毎月お金が足りなくなってしまう、気づいたら給料日前にお財布がスカスカになってた、そんな経験ってあるよね。でも「どうすればいいんだろう」ってモヤモヤしながらも、何をどうすればいいかわからなくて後回しにしちゃうことも多いんじゃないかな。この記事では「家計管理」って何なのか、どうやって始めればいいのかをわかりやすく説明するよ。これを読めば「お金の使い方を整えるってこういうことか！」ってスッキリするはずだよ。
- 家計管理とは収入・支出を把握して お金の流れをコントロールする仕組み を作ることだよ
- 予算は 50・30・20ルール を目安にすると決めやすくて続けやすいよ
- 貯蓄は残ったお金を貯めるんじゃなく 先取り貯蓄 が最強の方法だよ
もうちょっと詳しく
家計管理って聞くと「お金の計算が得意な人がやるもの」ってイメージがあるかもしれないけど、実は特別なスキルは全く必要ないんだよ。大事なのは「仕組みを作ること」で、一度ちゃんと設定してしまえば毎月ほぼ自動で回るようになるんだ。たとえば自動積立の設定をしておくだけで貯蓄が続くし、カテゴリ別に予算を決めておけばいちいち悩まなくてよくなる。家計管理の本質は「意志力に頼らない仕組みを作ること」。毎月「節約しなきゃ…」って意識し続けるのは正直ムリだけど、最初に仕組みを作っておけばあとは自然に貯まっていくようになるよ。まずは「今月いくら使ったか」を知るところから始めてみよう。
家計管理は意志力より「仕組み」で続けるのがコツ！
⚠️ よくある勘違い
→ 好きなものを全部我慢して生活費をギリギリまで削ることが家計管理だと思っている人が多い
→ 趣味や楽しみへの出費も「予算の中に組み込んで計画的に使う」ことが家計管理の正しい姿。ガマンじゃなくて、意識してお金を振り分けることが大切だよ
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家計管理とは？「お金の流れを見える化すること」
「家計管理」って言葉、よく聞くけど実際に何をすることなのか、ちゃんと説明できる人って意外と少ないんじゃないかな。
家計管理とは、つまり「自分の家に入ってくるお金と出ていくお金を把握して、計画的に使えるようにすること」だよ。難しく聞こえるかもしれないけど、要は「お金の見える化」だと思えばOK。
例えば、学校の文化祭の予算管理を想像してみてよ。クラスで集めたお金がいくらあって、どこに何円使えるかを決める、あれと同じことを毎月の生活でやるのが家計管理なんだ。
なぜ家計管理が必要なの？
「毎月なんとなく生活できてるし、別に管理しなくてもいいんじゃ？」って思う人もいるよね。でも、管理していないとこんな問題が起きやすいんだよ。
- 月末になるといつもお金が足りなくなる
- なんとなく使ってたら貯金がぜんぜん増えない
- 急な出費（病気・車の修理など）に対応できない
- 将来の大きな買い物（家・車・旅行）の計画が立てられない
逆に家計管理ができていると、毎月のお金の不安がグッと減って「今月これだけ使えるな」ってわかるから精神的にもラクになるんだよ。お金の不安ってじわじわとストレスになるから、管理できているだけで生活の質がぜんぜん変わってくるよ。
家計管理の3つの柱
家計管理には大きく分けて3つのやることがあるよ。
- ①収支の把握：毎月いくら入ってきて、いくら出ていくかを知る
- ②予算の設定：何にいくら使っていいかを決める
- ③貯蓄の仕組み化：自動的にお金が貯まる仕組みを作る
この3つをセットで考えるのが大事で、どれか一つだけやっても効果が半減しちゃうんだよね。
まず「収支の把握」から始めよう
家計管理の第一歩は「今自分がどんなお金の使い方をしているか」を知ることだよ。これを「収支の把握」っていうんだけど、つまり「入ってくるお金（収入）と出ていくお金（支出）を整理すること」だよ。
収入を整理する
収入とは毎月決まって入ってくるお金のこと。会社員なら給与が主な収入だよね。ただし気をつけてほしいのは「手取り収入」で考えること。手取りとは、つまり「税金や社会保険料が引かれた後に実際に手元に来るお金」のこと。給与明細の「総支給額」じゃなくて「差引支給額」の金額で家計管理をするのが正しいやり方だよ。
月によって変動する残業代や副業収入がある場合は、過去3〜6ヶ月の平均を「毎月の収入」として使うといいよ。変動収入を見込みすぎると後で苦しくなるからね。
支出をカテゴリ別に整理する
次は出ていくお金（支出）を整理しよう。支出には大きく2種類あるよ。
- 固定費：毎月決まって出ていくお金。つまり家賃・光熱費・保険料・サブスクリプション料金など、金額がほぼ変わらないもの
- 変動費：毎月金額が変わるお金。つまり食費・交際費・衣服代・趣味代など、使い方次第で増減するもの
固定費と変動費を分けて考えるのがポイントで、節約しやすいのは実は固定費なんだよ。毎月自動的に引かれるものを一度見直すだけで、ずっと節約効果が続くからね。スマホのプランを見直したら月3000円浮いた、なんて話はよく聞くよね。
まずは1ヶ月だけ記録してみよう
最初から完璧にやろうとしなくていいよ。最初の1ヶ月は「記録するだけ」でOK。家計簿アプリを使えば銀行口座やクレジットカードと連携して自動で記録してくれるから、かなりラクになるよ。「マネーフォワードME」や「Zaim」などのアプリがよく使われているよ。
1ヶ月記録してみると「こんなにコンビニで使ってたんだ…」とか「サブスクの合計がえげつない額になってた」みたいな気づきが必ずあるはずだよ。
予算の立て方：「50・30・20ルール」を使おう
収支が把握できたら、次は「何にいくら使っていいか」という予算を決めよう。予算とは、つまり「カテゴリごとに使っていいお金の上限を決めること」だよ。
50・30・20ルールって何？
予算の立て方で世界中で使われている超有名な方法が「50・30・20ルール」だよ。アメリカの政治家エリザベス・ウォーレンが広めた考え方で、手取り収入を次の比率で分けるんだ。
- 50%：必要な支出（家賃・食費・光熱費・交通費など生活に必要なもの）
- 30%：欲しい支出（外食・趣味・旅行・洋服など楽しみのためのもの）
- 20%：貯蓄・投資（将来のためにとっておくお金）
例えば手取りが月25万円なら、12.5万円を生活費に、7.5万円を趣味や楽しみに、5万円を貯蓄に使うイメージだよ。
日本の生活に合わせたアレンジ
ただ、日本では家賃が収入の30〜40%になることも多いから、50・30・20がそのまま当てはまらない場合もあるよ。そんな時は「60・20・20」や「70・10・20」などにアレンジしてOK。大事なのはバランスで、必ず貯蓄分を20%確保するという考え方をキープすることだよ。
エンベロープ予算法という方法もあるよ
もう一つの方法として「エンベロープ予算法」っていうのがあるよ。エンベロープとは封筒のことで、つまり「食費用の封筒に2万円、外食用の封筒に5000円…」というように、カテゴリごとに現金を分けて封筒に入れておく方法なんだ。封筒が空になったらその月はそのカテゴリに使えないから、使いすぎを自動的に防げるんだよ。現金じゃなくても、銀行口座を複数作って同じように管理する方法もあるよ。
「先取り貯蓄」が貯蓄を成功させる最強の方法
「毎月残ったお金を貯蓄に回そう」と思っている人、実はこれが一番ダメなやり方なんだよ。なぜかというと、人間は「使えるお金がある」とわかると自然に使ってしまうから。残ったお金を貯めようとすると、ほぼ確実に残らないんだよね。
先取り貯蓄とは？
先取り貯蓄とは、つまり「給料が入ったら最初に貯蓄分を別口座に移して、残りで生活する方法」のことだよ。「先に取る」から先取り貯蓄っていうんだね。
お弁当で例えるとわかりやすいかな。「夕飯用にとっておく分のおかず」を最初に別の容器に入れてからお昼を食べると、絶対に夕飯分が残るよね。でも「食べ終わったら夕飯用に残しておこう」と思ってたら、気づいたら全部食べちゃってた…ってことになるよね。貯蓄も同じ仕組みなんだよ。
自動積立を設定しよう
先取り貯蓄を自動化するには「自動積立」の設定が便利だよ。銀行の自動積立とは、つまり「毎月決まった日に、決まった金額を自動的に別の口座に移してくれるサービス」のことだよ。一度設定してしまえば自分で意識しなくても毎月貯蓄が続く仕組みになるんだ。
おすすめは給料日の翌日か翌々日に設定すること。給料が入ってすぐに移動してしまえば「なかったもの」として生活できるよ。
貯蓄の目的を決めよう
貯蓄を続けるモチベーションを保つためには「何のために貯めるか」を決めることが大事だよ。目的もなくただ貯めるのはなかなか続かないけど、「2年後に海外旅行したい」「車を買い替えたい」など具体的な目標があると頑張れるよね。
貯蓄の目的は大きく3種類に分けて考えるといいよ。
- 緊急予備費：突然の出費に備えるお金。目安は生活費の3〜6ヶ月分
- 短期目標貯蓄：1〜3年以内に使うお金（旅行・家電・車など）
- 長期目標貯蓄：老後や住宅購入など、遠い将来のためのお金
まずは緊急予備費を作ることを最優先にしよう。これがあるだけで、急な出費にも焦らず対応できてメンタルがかなり安定するよ。
家計管理を「続ける」ためのコツ
家計管理を始めたはいいけど、3日坊主で終わっちゃった…という人も多いよね。実は続けるためにはちょっとしたコツがあるんだよ。
完璧を目指さないこと
家計管理で挫折する一番の原因は「完璧にやろうとすること」だよ。毎日きっちり家計簿をつけて、1円単位で管理して…なんてやり方は続かないんだよね。最初は「大まかでいい」というスタンスが大事。食費・日用品・娯楽の3カテゴリだけ記録する、とか、レシートは週1回まとめて入力する、みたいなゆるいやり方でもぜんぜんOKだよ。続けることのほうが圧倒的に大事なんだ。
月に1回、お金の振り返りをしよう
毎月の月末か月初に「先月どうだったか」を10〜15分振り返る時間を作るといいよ。これを「マネーデー」とか「お金の日」って決めてルーティン化しちゃうのがおすすめ。
振り返りで確認することは3つだけでいいよ。
- 予算通りに使えたカテゴリはどこか
- 使いすぎたカテゴリはどこか、なぜか
- 来月どう改善するか
責めるためじゃなくて「次にどうするか」を考えるための振り返りだよ。使いすぎてしまっても自分を責めないで、「なんでそうなったか」を分析することが大事なんだ。
固定費の定期的な見直しが効果大
家計管理で一番コスパがいい節約方法は固定費の見直しだよ。変動費を毎月頑張って節約するより、固定費を一度削れば毎月自動的に節約効果が続くからすごくお得なんだ。
見直しポイントはこのあたりがよく効くよ。
- スマホ料金：大手キャリアから格安SIMに変えると月数千円節約できることも
- サブスクリプション：使っていないサービスの解約。「なんとなく入ったまま」が一番もったいない
- 保険：必要以上に入りすぎていないか確認する
- 電力・ガス会社：料金プランや会社を変えるだけで節約できることがある
固定費の見直しは年に1回、「マネーの大掃除」として習慣にするといいよ。
家計管理アプリを活用しよう
手書きの家計簿でもいいけど、スマホアプリを使うとかなりラクになるよ。銀行口座やクレジットカードと連携すれば自動で支出が記録されて、カテゴリ分けもある程度自動でやってくれるんだ。
よく使われているアプリをいくつか紹介するね。
- マネーフォワードME：口座連携の数が多く、グラフで見やすい。最もポピュラーなアプリのひとつ
- Zaim：レシートを写真で撮るだけで入力できる。手動入力派にも人気
- 家計簿Wallet：シンプルで使いやすく、家族で共有できる機能も
どのアプリが自分に合うかは使ってみないとわからないから、まず無料で試してみることをおすすめするよ。
