保証料って何？わかりやすく解説

ローンを借りるときや、アパートを借りるときに「保証料」という言葉を聞いたことがあるけど、実は何にお金を払っているのかよくわかんないよね。銀行口座を開くときは保証料なんて聞かないのに、なぜかお金を借りるときだけ払わせられる。それって何のためなの？この記事を読めば、その「もやもや」がスッキリ解消するよ。

いい質問だね。保証料っていうのは、つまり「お金を返してくれなくなるかもしれないリスク」に備えて、あらかじめ払うお金のことなんだ。銀行がお金を貸すときに「もしかして返ってこないかも」っていう不安を持つでしょ。その不安に対する保険みたいなお金だと考えればわかりやすいよ。

借りる金額や期間、あるいはあなたの信用度によって違うんだけど、だいたい借りた金額の0.5％～2％くらいが目安だね。例えば1000万円のローンなら、保証料は5万～20万円くらい。でもこれは銀行によって全然違うから、契約する前に必ず確認すること。保証料は見積もりの段階で明記されるから、わからないまま契約するなんて絶対にダメだよ。

その通り。保証料は返ってこないお金だ。もしちゃんとローンを返し終わったとしても「おつり」はないんだよ。だから保証料を払うか払わないか、どの銀行にするかによって、トータルコストが大きく違ってくるんだ。だからこそ、どの銀行でお金を借りるか、ちゃんと比較することが大事なんだね。

もうちょっと詳しく

保証料をもうちょっと詳しく説明すると、銀行が「貸したお金が返ってこなかったとき」の損失をカバーするためのお金なんだ。銀行だって商売だから、貸したお金が返ってこないと困るでしょ。だから保証会社という専門の会社を入れるんだよ。保証会社がお客さんの「保証人」になってくれるから、万が一返してくれなくても銀行は保証会社から返してもらえるわけ。その仲立ちをしてくれる保証会社に払うお金が「保証料」なんだね。

⚠️ よくある勘違い

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保証料って何？基本の基本

銀行が恐れる「貸し倒れ」

まず、銀行がお金を貸すときに何を怖れているのか考えてみよう。それは「貸したお金が返ってこないこと」だよ。つまり「貸し倒れ」っていう状況。銀行だって商売だから、貸したお金が返ってこないと売上がマイナスになっちゃう。だからお金を貸すときには「返ってこないかもしれない」というリスク計算をするんだ。

でも銀行としても、すべての人にお金を貸すわけじゃなくて、ちょっと気になる人もいるよね。例えば、年収が不安定な人とか、過去にローン返済で遅延があった人とか。そういう「リスクが高い人」からお金を借りるときは、銀行も不安が大きくなるわけだ。

その不安を「お金」で解決する

銀行がその不安を減らす方法が「保証料を払ってもらう」ということなんだ。つまり、あらかじめ「返してくれないかもしれないリスク」に対するお金をもらっておくわけだね。もしお金が返ってこなかったとしても、あらかじめ保証料でカバーできるように考えるんだ。

保証料の金額は、そのリスクの大きさによって違ってくる。年収が高くて信用度が高い人なら保証料は安くなるし、リスクが高い人なら保証料は高くなる。つまり「あなたのリスクが高いから、そのぶん多めにお金をもらいますね」っていう仕組みなんだよ。

保証料 ≠ 保険料

ここで重要な違いを理解しておこう。保証料は「保険料」じゃないんだ。保険料だったら「何かあったときに保険金をもらえる」という利益があるよね。でも保証料は違う。保証料は「返してくれなくなるリスク」に備えたお金だけど、あなたはそのお金をもらわない。銀行や保証会社が「もしかして返ってこないかもしれないリスク」をカバーするために使うお金なんだ。

だから保証料は「使われる」お金であって「返される」お金ではないんだね。これがすごく重要なポイントだよ。

どんな時に保証料を払うの？身近な例

住宅ローンのときの保証料

一番わかりやすいのが住宅ローンだね。家を買うときに銀行から何千万円というお金を借りるでしょ。銀行としても「20年30年かけて返してもらう」という契約だから、その間に「返してくれなくなったら困るな」と考えるんだ。だから住宅ローンを組むときには、ほぼ確実に保証料を払わせられる。

例えば3000万円の住宅ローンを組むとしよう。保証料の相場は0.5～2％くらいだから、保証料は15万～60万円くらいになる。これって結構な金額だよね。でも銀行によって保証料が違うから、A銀行なら30万円、B銀行なら50万円ということもある。だからこそ住宅ローンを組むときは、複数の銀行を比較する必要があるんだ。

自動車ローンのときの保証料

車を買うときもほぼ同じだ。自動車ローンでお金を借りるときも、銀行は保証料を要求する。車は数百万円することもあるから、銀行としてはやっぱり「返してくれなくなったら困るな」って不安になるわけだね。

自動車ローンの保証料は、住宅ローンよりは低いことが多い。例えば200万円の自動車ローンなら、保証料は5万～10万円くらいというイメージだね。ただしこれも銀行によって違うから、複数を比較することが大事だよ。

その他のローン・クレジット

教育ローン、フリーローン、カードローンなんかも、借りるときに保証料が発生することがある。特にフリーローンなんかは「何に使うのか」を銀行に言わなくていいから、銀行としてはリスクが高いと考える。だから保証料も高くなる傾向があるんだ。

クレジットカードの場合は「保証料」という名目ではなく、年会費とか手数料という名前が使われることもあるけど、本質的には同じような「リスクに備えるお金」だと思ってもいいね。

保証料の仕組みをもっと理解しよう

保証会社って何？

保証料の話が出てくると「保証会社」という言葉もよく聞くよね。銀行が直接「貸し倒れのリスク」を引き受けるんじゃなくて、「保証会社」という専門の会社が間に入るんだ。

例えば、あなたが銀行からお金を借りるとしよう。そうするとこんな流れになる：

① あなたが銀行からお金を借りる
② 銀行は保証会社に「このお客さんの保証人になってください」と頼む
③ 保証会社が「OK、その代わり保証料をもらいます」と了承
④ あなたは銀行にお金を返す（返すときは銀行だけに返す、保証会社ではない）
⑤ もしあなたが返してくれなくなったら、銀行は保証会社から返してもらう

つまり保証会社は「あなたの保証人」になってくれてるわけだ。保証人っていうのは「お金を返さない人に代わって返す人」のことだね。だから銀行にとっては「貸し倒れのリスク」が減るわけだ。

なぜ銀行は保証会社を使うのか？

銀行が直接リスク管理するんじゃなくて、なぜ保証会社を通すのか？それは銀行の仕事を減らすためだね。銀行が「この人は返してくれなくなったから回収しよう」となったとき、お客さんと揉めることが多いんだ。でも保証会社が間に入ると、保証会社がお客さんと交渉する。そうすると銀行の手間が減るわけだ。

それにね、保証会社は「リスク判定」を専門にしている。つまり「このお客さんなら返してくれるだろうな」「このお客さんはリスクが高いな」っていう判定が得意なんだ。銀行より詳しく調べることもある。だから銀行としても「プロに任せたほうが安心」って考えるんだね。

保証料の計算方法

保証料がどうやって決まるのか、仕組みをもう一度整理しよう。基本的には「借りた金額」×「保証料率」＝「保証料」という簡単な計算式だ。

例えば1000万円のローンを借りて、保証料率が1％だとしたら：
1000万円 × 1％ = 100万円
というわけだね。ただし保証料率（何％なのか）はお客さんの信用度によって違う。年収が高い人なら0.5％、信用度が低い人なら2％みたいに。

それにね、保証料の計算方法は銀行や保証会社によって違うんだ。「均等払い」といって毎月少しずつ保証料を払う方法もあれば、「一括払い」といってローンを借りるときに一括で払う方法もある。どっちが得かは、シミュレーションしてみないとわかんないよ。

保証料を払うときの注意点

複数銀行の保証料を比較すること

これが最重要ポイントだよ。同じ金額のローンを借りても、銀行によって保証料がぜんぜん違う。例えば1000万円の住宅ローンを借りるとしよう。

A銀行：保証料30万円、金利2.0％
B銀行：保証料50万円、金利1.8％
C銀行：保証料0円、金利2.3％

みたいなパターンがある。「あ、C銀行が保証料0円だからお得だ！」と思うかもしれないけど、ちょっと待てよ。C銀行は金利が2.3％で、A銀行は2.0％だ。金利が高い分、30年間で払うお金の総額は変わってくるんだ。だからトータルコストで比較する必要があるんだね。

見積もりの段階で確認する

銀行でローンを申し込むときに、銀行は「見積書みつもりしょ」を出してくれるはずだ。その見積書みつもりしょに保証料の金額が書いてあるから、契約する前に必ず確認しよう。「えっ、こんなに保証料取られるの？」と思ったら、他の銀行の見積書みつもりしょを取ってみるもいいんだ。

大事なのは「契約してから保証料について知る」ということがないようにすることだね。一度契約したら、保証料は戻ってこないし、キャンセルするのにも手間がかかる。だから契約前の確認が重要なんだ。

繰り上げ返済してもお金は返ってこない

「えっ、ちゃんと返したなら保証料も返ってくるんじゃないの？」と思う人も多いんだけど、答えはNO。保証料は一度払ったら返ってこないお金なんだ。つまり、もし1000万円のローンで保証料100万円を払ったとしよう。1年後に余裕ができて「全額返してしまおう」と思って全部返したとしても、保証料は戻ってこないんだ。

これは保証料が「手数料」だからだね。携帯電話の初期設定料とか、銀行の口座開設手数料とか、そういう「一度発生したら返ってこない手数料」と同じだと考えればいいんだ。

保証料と似たお金の違いをわかろう

保証料 vs 保険料

保証料と保険料はよく一緒に扱われるけど、実は違うんだ。

保険料は「あなたが保険に入った場合に、何かあったときに保険金をもらえる」というメリットがある。例えば火災保険に入ったら、火事になったときに保険会社から保険金をもらえるよね。だから保険料は「自分のためのお金」なんだ。

でも保証料は「返してくれなくなるリスク」に備えたお金で、その利益はあなたじゃなくて銀行が受け取るんだ。あなたが保証料をちゃんと払っても、何ももらえない。銀行が「リスク」をカバーするために使われるお金なんだね。だから全然違うんだ。

保証料 vs 事務手数料

銀行でローンを組むときに「保証料」の他に「事務手数料」という項目も出てくることがある。この二つはどう違うのか？

事務手数料は「ローンの書類作成とか確認とかの事務作業に対するお金」だね。つまり「銀行の人たちが仕事した対価」ということだ。一方、保証料は「リスク管理のためのお金」だ。目的が違うわけだね。

ただし、どっちも銀行に払うお金だし、どっちも返ってこないお金だ。だからローンの総費用を計算するときは、保証料 ＋ 事務手数料 ＋ 金利 ＋ その他 で計算する必要があるんだ。

保証料 vs 保証金

「保証金」という言葉も聞くけど、これも保証料と違うんだ。例えば賃貸アパートを借りるときに「敷金しききん」とか「礼金れいきん」とか言われるよね。あれが「保証金」に近い。つまり「返してもらえるお金」なんだ。

でも保証料は「返ってこないお金」だ。だから全然違う。敷金しききんは「借りてた人が壊したところを修理する費用」に使われるから、何も壊さなかったら返ってくるよね。でも保証料は最初からお金として使われるんだ。