「年金って65歳からもらえるんじゃないの？」って思ってた人、実は年金ってもらい始めるタイミングを自分で選べるんだよ。しかも、遅く受け取るほど毎月の金額がどんどん増えていくってしくみがあって、それを繰下受給っていうんだ。「え、得なの？損なの？どっちなの？」って混乱しちゃうよね。この記事を読めば、繰下受給のしくみ・メリット・デメリット・どんな人に向いてるかまで、ぜんぶわかるよ。
- 年金の受け取り開始を65歳より遅らせることを 繰下受給 といい、1ヶ月ごとに0.7%増額される
- 最大75歳まで繰り下げると 84%増し になるが、もらわない期間は一切受け取れない
- 長生きすれば得になる一方、 健康状態・税金・家族の状況 によって向き不向きがある
もうちょっと詳しく
繰下受給は、老齢基礎年金と老齢厚生年金のどちらにも使えて、しかも片方だけ繰り下げることもできるよ。たとえば老齢基礎年金は65歳からもらいつつ、老齢厚生年金だけ70歳まで繰り下げるという使い方も可能なんだ。ただし、配偶者がいる場合は「加給年金（つまり家族手当みたいなもの）」の受け取りが繰下げ中はストップしちゃう点に注意が必要。また、繰下受給で年金額が増えると所得が上がって、税金や健康保険料・介護保険料にも影響が出ることがある。増えた分をそのまま全部使えるわけじゃないケースもあるから、手取りベースで計算することが大切だよ。2022年4月の法改正で繰下げ可能年齢が70歳から75歳に拡大されたことも覚えておいてね。
基礎年金と厚生年金は別々に繰下げできる！片方だけ遅らせるワザも使える。
⚠️ よくある勘違い
→ 増額分を受け取るまでの「もらわなかった期間」の損失があるので、短命だったり早期に大きな出費が重なると元が取れないことがある
→ 損益分岐点は繰り下げた年数によって異なり、たとえば70歳開始なら約81歳、75歳開始なら約86歳ごろ。自分の状況に合わせて判断することが大切
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繰下受給とは？まず基本をおさえよう
年金の受け取り開始は「自分で選べる」
老齢年金（つまり老後にもらう年金のこと）は、原則として65歳から受け取ることができるよ。でも「65歳からもらわなければいけない」わけじゃなくて、もらい始めるタイミングを自分で決めることができるんだ。
大きく分けて3つの選択肢があるよ。
- 繰上受給：60〜64歳のあいだに早くもらい始める（ただし毎月の額は減る）
- 通常受給：65歳ちょうどからもらい始める（標準の金額）
- 繰下受給：66歳〜75歳のあいだに遅くもらい始める（毎月の額が増える）
この3つのうち、今回のテーマは「繰下受給」。つまりあえて遅く受け取ることで、月々の金額を増やす作戦だよ。
1ヶ月遅らせるごとに0.7%増える
繰下受給の増額ルールはシンプルで、65歳の受け取り開始を1ヶ月遅らせるごとに0.7%ずつ上乗せされる。そして最大75歳まで繰り下げられるから、最大の増額率は次のように計算できるよ。
- 65歳→70歳まで繰り下げ：0.7% × 60ヶ月 ＝ 42%増
- 65歳→75歳まで繰り下げ：0.7% × 120ヶ月 ＝ 84%増
スマホの例で言うと、毎月の通信費が1万円だったのが、プランを変えたら1万8千円相当の内容になったイメージ。しかも一生涯ずっとその金額でもらい続けられるから、長生きするほど有利になるんだよ。
繰下受給は2022年に75歳まで拡大された
実はもともと繰下受給の上限は70歳までだったんだけど、2022年4月の法改正で75歳まで引き上げられたんだ。これは「人生100年時代」と言われるくらい長生きする人が増えてきたことへの対応だよ。ただし、1952年（昭和27年）4月1日以前に生まれた人は旧ルールの70歳上限が適用されるから、自分の生年月日で確認してみてね。
繰下受給の「得する条件」を理解しよう
損益分岐点って何？
繰下受給で「得か損か」を考えるときに大事なのが損益分岐点（そんえきぶんきてん）という考え方。つまり「繰り下げた場合の合計受取額が、65歳から普通にもらった場合の合計受取額を上回る年齢」のことだよ。
具体的にはこんなイメージ。
- 65歳から毎月10万円もらうAさん
- 70歳から毎月14万2千円もらうBさん（42%増）
Bさんは70歳まで5年間（60ヶ月）ゼロ円。その間にAさんはすでに600万円受け取ってる。でも70歳以降はBさんのほうが毎月4万2千円多いから、600万円の差が埋まるのにかかる時間は……約142ヶ月、つまり約11.8年後＝81歳ごろになる計算だよ。
だから「81歳より長生きする自信がある人」には繰下受給が有利ということになる。日本人の平均寿命（男性約81歳・女性約87歳）と照らし合わせると、女性のほうが繰下受給のメリットを受けやすいとも言えるね。
75歳まで繰り下げた場合の損益分岐点は？
75歳まで繰り下げると84%増えてすごく魅力的に見えるけど、10年間まったくもらえない期間が生まれるよね。65歳から普通にもらった場合との差を埋めるには約86歳ごろまで生きないといけない計算になる。平均寿命を超えるラインだから、「絶対に長生きするぞ！」という強い確信があるか、老後の別の収入源（退職金・投資・働き続けるなど）が確保されてる人向けの選択肢だよ。
繰下受給のメリットをしっかり確認しよう
一生涯、増額された金額が続く
繰下受給の一番のメリットは、増えた年金額が死ぬまでずっと続くことだよ。たとえば70歳から42%増で受け取り始めたら、80歳でも85歳でも90歳でも、ずっとその金額がもらえる。老後は想定外の長生きリスク（長生きすることでお金が足りなくなるリスク）があるけど、年金が増えていれば安心感が全然違うよ。
インフレに強い
年金額は物価や賃金の動きに連動して改定される仕組みになってる。つまりインフレ（物価が上がること）が起きても、ある程度それに追随して年金額も見直されるんだ。貯金を置いておくだけだと物価上昇で実質的な価値が下がるけど、年金はその影響を受けにくい。繰下受給で増やした分も含めて、この恩恵を受けられるよ。
65〜74歳のあいだに働いて収入がある人に向いている
定年後も再雇用や起業で収入がある人は、65歳から年金をもらわなくても生活に困らないよね。むしろ「収入がある状態で年金まで受け取ると税金や保険料が増えてしまう」というデメリットが出ることもある。そういう人にとっては今は年金をもらわず、収入が減る時期に備えて増やしておくという作戦がすごく合理的なんだよ。
繰下受給のデメリットと注意点
繰下げ待機中は1円ももらえない
当たり前だけど、繰下受給を選んだ期間は年金が1円も入ってこない。生活費をどこから出すかを事前にちゃんと計画しておかないと、「年金がないせいで貯金がどんどん減る……」という状況になるよ。繰下受給は「余裕のある人がさらに増やす作戦」であって、生活費に困っている状態で選ぶものじゃない点は覚えておいてね。
税金・保険料が増える可能性がある
年金額が増えると、所得が増えることになる。所得が増えると所得税・住民税・健康保険料・介護保険料がすべて影響を受ける可能性があるよ。たとえば健康保険料は所得をもとに計算されるから、年金が増えるほど保険料も上がる。額面上は84%増えても、税金と保険料を差し引いた「手取り」ベースで見ると増加分が目減りすることがあるんだ。繰下受給を検討するときは、手取りベースでシミュレーションすることがとても大事だよ。
加給年金が止まる
老齢厚生年金を繰り下げると、加給年金（つまり配偶者がいる場合などにもらえる家族手当のようなもの）が繰下げ中はもらえなくなるよ。加給年金の年額は約40万円（2024年度）だから、繰下げ期間が長いほど損失が大きくなる。配偶者がいる人は、この点を必ずチェックしてね。老齢基礎年金だけを繰り下げて老齢厚生年金は65歳から受け取れば、加給年金への影響を避けることができるよ。
障害・遺族年金への切り替えができなくなる場合がある
繰下受給の待機中に障害を負ったり、配偶者が亡くなったりして他の年金に切り替えたい場合、手続きが複雑になることがある。また、繰下受給を選んでいる状態で死亡した場合、もらえなかった分は「未支給年金」として遺族が受け取れるしくみもあるけど、繰下げ中の期間の増額分は原則として相続できないよ。
自分に合った選び方のポイント
繰下受給が向いている人
次のような条件が当てはまる人は、繰下受給が向いていると言えるよ。
- 健康状態が良好で、長生きが見込める
- 65歳以降も働いたり、貯金・投資収入があるなど、年金がなくても生活できる
- 配偶者がいない、または加給年金への影響が少ない状況
- 老後の家計を手厚くして「長生きリスク」に備えたい
繰下受給が向いていない人
逆に、こういう状況の人は慎重に考えた方がいいよ。
- 65歳以降に大きな出費（住宅リフォーム・介護費用など）が予想される
- 持病があったり、家系的に短命の傾向がある
- 配偶者がいて加給年金の影響が大きい
- 繰下げ中の生活費が不安で、貯金を大きく取り崩すことになる
「一部繰下げ」という選択肢も
老齢基礎年金と老齢厚生年金はそれぞれ別々に繰下げを選べるから、「老齢厚生年金は65歳からもらって生活費に充てつつ、老齢基礎年金だけを70歳まで繰り下げる」という柔軟な組み合わせもできるんだ。全部or全部じゃない、という発想が大事だよ。自分の年金見込み額はねんきんネットやねんきん定期便で確認できるから、一度チェックしてみてね。将来の受給額シミュレーションも試算できるよ。
