お金を借りたい、クレジットカードを作りたい、そんなときに「収入審査」って言葉を聞いたことあるよね。銀行とかクレジットカード会社から「給料はいくらですか？」みたいなことを聞かれるあれだよ。でも「なぜそんなことを聞かれるの？」「何をチェックされているの？」って不思議に思うことってあると思う。この記事を読めば、収入審査がどういうものなのか、なぜ必要なのか、そしてどうやって通るのかがちゃんと理解できるようになるよ。
- 収入審査とは、お金を借りる人が返せるかどうかを調べることで、銀行やクレジットカード会社が必ずやっている
- 給料、仕事の安定性、返済の実績など、たくさんの情報をチェックして総合的に判断している
- ちゃんとした給料があれば、ほとんどの場合は審査に通るので過度に心配する必要はない
もうちょっと詳しく
収入審査について、もっと詳しく知りたい人のために説明しようね。銀行やクレジットカード会社は、お金を貸すときに必ず「本当にこの人は返せるのかな？」という疑問を持つんだ。だから、あなたの給与明細（きゅうりょうめいさい、つまり給料の詳しい書類）や、源泉徴収票（げんせんちょうしゅうひょう、つまり年間で稼いだお金がいくらかを証明する書類）をチェックするんだよ。これらの書類があれば、銀行もあなたがちゃんと給料をもらっている人だということが確認できるんだ。審査にかかる時間は、数時間から数日程度が一般的だね。
審査は「あなたがダメな人だから」じゃなくて、「銀行が安心するため」のプロセスなんだ。正直に情報を提出すれば大丈夫だよ。
⚠️ よくある勘違い
→ そんなことはないんだ。大事なのは給料が「安定しているか」「継続するか」という点だよ。同じ仕事を長くしていて、毎月確実に給料をもらっているなら、金額がそこまで高くなくても審査に通ることはいっぱいあるんだ。
→ これが正しいんだ。銀行は「この人は毎月確実に返済できるのか」を見てるんだから、給料の額より「給料の安定性」の方が重要なんだよ。
[toc]
収入審査とは何か？基本を理解しよう
まずね、「収入審査」って言葉を聞くと、何か難しく聞こえるかもしれないけど、実はすごくシンプルなんだ。銀行やクレジットカード会社が、「このお客さんにお金を貸しても大丈夫かな？」って確認する作業のことなんだよ。
例えばね、あなたが友だちにお金を貸すときのことを想像してみてよ。友だちが「貸してくれない？」って言ってきたとき、あなたはどう判断する？多分「この子は絶対に返すでしょ」とか「この子は返さないかもな」とか、その子の性格とか生活の様子を思い出しながら判断するでしょ。銀行の審査も、基本的にはそれと同じなんだ。違うのは、銀行は「ちゃんと返すかどうか」を、給料とか銀行口座の使い方とか、いろんなデータを使って判断するってことだけだね。
収入審査の目的はね、大きく2つあるんだ。1つは「銀行がお金を貸したのに返してもらえなくなるのを防ぐこと」で、もう1つは「お客さんが返せないほどの借金をしてしまうのを防ぐこと」なんだ。つまり、銀行とお客さん、両方を守るためのプロセスなんだよ。
審査では、あなたの「返済能力」（つまり、借りたお金を返せる力）をチェックするんだ。そのために、給料がいくらか、仕事は安定しているか、今までにお金を返し忘れたことがないか、現在いくら借金があるのか、といった情報を集めるんだね。これらの情報を全部合わせて、銀行は「この人なら大丈夫だ」って判断するんだ。
審査にはいろんな種類がある
ここで知っておいてほしいのは、実は「収入審査」っていう言葉の使い方は、いくつかあるってことなんだ。
1つは「ローン審査」で、これは家を買うときや車を買うときに必要な審査だね。家は何千万円もするから、銀行も特に慎重にチェックするんだ。
2つ目は「クレジットカード審査」で、これはクレジットカードを作るときの審査だね。ローンより金額が小さいから、ちょっと簡単なことが多いんだ。
3つ目は「消費者金融の審査」で、銀行じゃなくて消費者金融（つまり、お金を貸すことを専門にしている会社）の審査だね。これはローンよりも早いけど、金利が高いことが多いんだ。
どの審査でも基本は同じで、「この人は返せるのか」を判断することなんだよ。
なぜ銀行は収入審査をするのか？
ここからは、「なぜ銀行はこんなめんどくさい審査をするのか」ってことについて話そうね。
銀行の商売ってね、簡単に言うと「お金を借りたい人からお金を借りて、お金を貸したい人にお金を貸して、その金利の差でお金を稼ぐ」ってやり方なんだ。つまり、銀行は「お金を貸す」のが本業なんだよ。
でもね、もしも銀行が誰にでもお金を貸しちゃったら、どうなると思う？そりゃあね、返してくれない人も出てくるわけだ。例えば、毎月給料が500円しかない人にお金を貸してしまったら、その人は絶対に返せないでしょ。そういう人に貸したお金は、銀行にとって「損失」になっちゃうんだ。
銀行が損失を出していたら、銀行は潰れちゃうんだよ。そうなると、銀行にお金を預けている人たちも、その預金が返ってこなくなっちゃうんだ。だから、審査をして「返してくれそうな人」だけにお金を貸すことで、銀行は自分たちの経営を守っているんだね。
社会全体を守るという意味もある
でもね、審査の目的は銀行を守るだけじゃないんだ。社会全体を守るという側面もあるんだよ。
例えばね、審査がなかったら、給料が月5万円の人が、平気で1000万円のローンを組んじゃうかもしれないでしょ。そうしたら、その人はずっと返済に苦しむことになっちゃう。最悪の場合、自己破産（じこはさん、つまり払えない借金を裁判所に認めてもらって、お金をチャラにしてもらうこと）なんてことになっちゃうかもしれないんだ。
審査は、「この人の経済状況だと、このぐらいの金額までなら大丈夫だろう」って判断して、その人が返せる範囲内でお金を貸すようにしているんだよ。これは、その人の人生を守ることにもなるんだ。
だから、審査は別に「あなたを困らせるためのもの」じゃなくて、「あなたと銀行、両方を守るためのもの」なんだってことを覚えておいてほしいんだ。
どんなことをチェックされるのか？
では、実際に審査のときに銀行は何をチェックしているのか、詳しく見てみようね。
給料の額と安定性
まずね、最初にチェックされるのは「あなたの給料がいくらか」ってことだね。銀行は、給与明細や源泉徴収票を見て、あなたがどのぐらいの給料をもらっているのかを確認するんだ。
ここで大事なのは「給料の額」だけじゃなくて「給料が安定しているか」ってことなんだよ。例えば、月によって給料が100万円だったり1万円だったりする人より、毎月50万円が確実にもらえている人の方が、審査に通りやすいんだ。なぜなら、銀行は「毎月いくら返済できるか」を予測するときに、給料が安定してるかどうかが重要だからなんだよ。
だから、例え給料が低い人でも、その給料が毎月確実にもらえているなら、審査に通る可能性は高いんだ。逆に、給料が高い人でも、毎月バラバラに変わる仕事なら、審査が厳しくなることもあるんだね。
仕事の安定性
次にチェックされるのは「あなたの仕事が安定しているか」ってことなんだ。銀行は、あなたの職業とか、今その仕事をどのぐらい続けているかなんかを調べるんだよ。
例えばね、公務員（こうむいん、つまり市役所とか警察とか、政府の仕事をしている人）は、ほぼ100%仕事を失わないから、審査に通りやすいんだ。一方で、日雇いの仕事（毎日ちがう場所で仕事する、1日契約の仕事）は、いつ仕事がなくなるかわからないから、審査が厳しくなることもあるんだね。
それからね、その仕事をどのぐらい続けているかも重要なんだ。例えば、さっき新しい会社に就職したばかりの人より、同じ会社で5年間働き続けている人の方が、審査に通りやすいんだよ。これはね、「長く同じ会社で働いてる人は、その会社に評価されてるから、クビになる可能性が低い」って考え方からなんだ。
過去の返済実績
銀行は、あなたが「過去にお金をちゃんと返しているか」ってことも調べるんだ。これは「信用情報」（つまり、クレジットカードやローンの返済履歴）という専門の機関に問い合わせて、調べるんだよ。
例えば、あなたが今までにクレジットカードを持ってて、毎月ちゃんと返済してたら、その記録が残っているんだ。銀行はそれを見て「この人はちゃんと返す人だ」って判断するんだね。
逆にね、過去にクレジットカードの返済を忘れちゃったとか、ローンを滞納（たいのう、つまり返済日なのに返さないこと）しちゃったとか、そういう悪い記録があると、審査に落ちることもあるんだ。
現在の貯金や資産
銀行は「あなたに今、いくら貯金があるのか」ってことも調べるんだ。銀行口座の残高を確認したり、他にどんな資産（つまり、お金とか家とか、価値のあるもの全般のこと）があるかを聞いたりするんだね。
これはね、「もし返済ができなくなったときに、他のお金や資産で返せるのか」を判断するためなんだ。例えば、給料が突然なくなった場合でも、貯金がいっぱいあれば、その貯金を使って返済できるでしょ。そういう「セーフティネット」があるかどうかをチェックしてるんだよ。
現在の借金の状況
銀行は「あなたが今、他にいくら借金しているのか」ってことも調べるんだ。他のローンがあるのか、他のクレジットカードを使ってるのか、そういうことをすべて把握するんだね。
ここで大事なのは「返済能力の比率」って言う考え方なんだ。例えば、月給が50万円で、今月の返済が100万円だったら、どう考えても返せないでしょ。銀行は、あなたの給料に対して、返済額の合計がどのぐらいになるかを計算して「この人は返せるのか、返せないのか」を判断するんだよ。
収入審査に通るコツ
では、ここからは実際に審査に通るために、どうすればいいのかって話をしようね。
給料の安定性を示す書類を用意する
これはね、すごく大事なんだ。銀行は「あなたが本当に給料をもらってるのか」を確認したいんだからね。
だから、給与明細や源泉徴収票を用意しておくんだ。特に、複数月分の給与明細を用意しておくと「毎月安定して給料をもらってる」ってことを示せるんだよ。
もしも自営業（つまり、会社に勤めてなくて、自分で商売をしてる人）だったら、確定申告書（かくていしんこくしょ、つまり税務署に提出する「私はこのぐらい稼ぎました」という書類）を用意しておくといいんだ。
正直に情報を提供する
これはね、本当に大事なんだ。審査の際に、銀行に嘘をついてはいけないんだよ。例えば「給料は100万円です」って言ったのに、実はその人の給料が50万円だったら、それはバレるんだ。銀行は給与明細を見るからね。
嘘がバレたら、審査に落ちるばっかりじゃなくて、詐欺（さぎ、つまり嘘をついてお金をだまし取ること）になっちゃう可能性もあるんだ。だから、正直に情報を提供することがすごく大事なんだよ。
他の借金を減らしてから申し込む
もしも今、他のローンやクレジットカードで借金があるなら、それを減らしてから申し込むといいんだ。なぜなら、銀行は「この人の返済能力」を見るときに、既に返してる借金も含めて考えるからなんだよ。
例えば、月給が50万円で、既に月20万円の借金を返してる人なら、新たに貸せるのは月30万円ぐらいまで、ってことになるわけだ。だから、既存の借金を減らしておくと、審査に通りやすくなるんだね。
長く同じ仕事を続ける
「転職した直後は審査に通りにくい」って話を聞いたことあるかな。それはね、銀行が「安定性」を重視しているからなんだ。
だから、できれば「ずっと同じ会社で働き続けてるんだ」ってことをアピールできれば、審査に通りやすくなるんだよ。転職を考えてるなら、審査に申し込んでから転職する、って順番で考えておくといいんだ。
家族の人に保証人になってもらう
保証人（ほしょうにん、つまり「この人がお金を返せなくなったら、代わりに私が返します」って約束する人）を立てると、審査に通りやすくなることもあるんだ。
特にね、親を保証人にするのは効果があるんだよ。親の給料や信用情報も合わせて審査されるから、親が安定した仕事をしてれば、あなたの審査が通りやすくなるんだ。
審査に落ちたらどうなるのか？
では、最後に「もし審査に落ちちゃったら、どうすればいいのか」ってことについて話そうね。
なぜ審査に落ちるのか？
審査に落ちる理由はいろいろあるんだ。給料が安定してない、既に借金がいっぱい、過去に返済を忘れたことがある、そういったことが原因で、銀行が「この人に貸すのはリスクが高い」って判断しちゃうんだよ。
でもね、審査に落ちたからって、一生お金が借りられないわけじゃないんだ。時間が経てば、状況は変わるんだ。
落ちた後はどうするのか？
もし審査に落ちたら、まずは「なぜ落ちたのか」を考えてみるといいんだ。給料が安定してないなら、もっと長く同じ仕事をしてみるとか、既に借金がいっぱいなら、その借金を返してから申し込み直すとか、そういう工夫ができるんだよ。
それからね、一度落ちたからって、すぐに別の銀行に申し込むのはあんまりお勧めしないんだ。短期間に何回も審査に申し込むと「この人は必死にお金を借りようとしてる人だ」って思われて、審査がますます厳しくなっちゃうんだよ。だから、3ヶ月ぐらい待ってから申し込み直すのがいいんだ。その間に、給料が安定してたら「あ、この人は返済能力が高まったんだ」って判断されやすくなるんだね。
どうしてもお金が必要な場合は？
もしも審査に落ちちゃったのに、どうしてもお金が必要な場合は、いくつかの選択肢があるんだ。
1つは「クレジットカードの枠を使う」ってことだね。クレジットカードはローンより審査が甘いことが多いから、ローンに落ちてもクレジットカードなら作れることもあるんだ。
2つ目は「消費者金融を利用する」ってことなんだ。消費者金融は銀行より審査が早くて、ローンに落ちた人でも審査に通ることがあるんだ。ただし、金利（つまり、借りたお金に対してかかる「レンタル料」みたいなもの）がめっちゃ高いから、できるだけ利用しない方がいいんだよ。
3つ目は「家族や親友からお金を借りる」ってことだね。これは金利がないから、長期的には一番お得なんだ。ただし、借りたお金をちゃんと返さないと、人間関係が壊れる可能性があるから、本当に返せる見込みがあるときだけ、お金を借りるといいんだよ。
4つ目は「給料が安定するまで待つ」ってことなんだ。これが一番安全な方法だね。時間が経てば、あなたの給料も安定するだろうし、審査条件も良くなるんだ。