親が銀行からお金を借りてるとか、友達が君にお小遣いを返さないでいるとか、「どのくらい返さないといけないのかな」って思ったことない？その「返さないといけない金額がいくらなのか」を表す言葉が「債務額」なんだよ。借金の金額が正確にいくらなのか、それを知ることで、どのくらい大変なのかが見えてくる。この記事を読めば、債務額って何か、なぜ大事なのか、日常生活とどう関係があるのかが、すっきりわかるようになるよ。
- 債務額は、返さないといけない借金の金額のこと。借りた元の金額だけじゃなく、利息も含めた全部の金額を指すよ。
- 銀行から借りたお金でも、友達に借りたお金でも、学校のローンでも、「返さないといけない金額」はすべて債務額だ。
- 時間が経つと利息がつくから、債務額は増えていく。だから「今いくら返さないといけないのか」を把握することが大切なんだよ。
もうちょっと詳しく
債務額という言葉は、主に大人の金融の世界で使われる言葉だけど、実は君たちの生活にも関係してるんだ。例えば親が家を買うときにローンを組むでしょ。その家のローンの「返さないといけない今の金額」が債務額。あるいは親がクレジットカードでお金を使いすぎて、カード会社に返す金額があるなら、それも債務額。会社が銀行から事業のためにお金を借りているなら、その会社の債務額は、銀行に返さないといけない全部の金額だ。つまり、社会生活をしていれば、誰もが何らかの債務額を持つ可能性があるんだよ。
債務額 = 借りた金額 + これから増える利息
⚠️ よくある勘違い
→ 違うんだ。借りた金額に利息が足されていくから、実際の債務額はどんどん増えていくよ。
→ これが正しい。だから「今この瞬間、返さないといけない金額がいくら」ということを知ることが大事なんだ。
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債務額って結局何なの？超シンプルに説明しよう
「返さないといけない金額」がそれだ
債務額という言葉、難しく聞こえるけど、実はめちゃくちゃシンプルなんだ。要するに「あなたが返さないといけない金額がいくらか」ということだよ。
例えばね。君が友達にお小遣いを100円貸したとしよう。その友達が「1ヶ月後に返すね」って言った。その友達にとって、その100円が債務額なんだ。返さないといけない金額だからね。
もっと大きな例を出すと、親が新しい家を買うときに銀行からお金を借りることがあるよね。例えば2000万円借りたとしよう。その2000万円が、最初の時点での親の債務額になる。でも実は、ここからが重要なんだ。お金を借りると、利息というペナルティーみたいなものがついてくるんだ。つまり、毎月お金を返していく際に、借りた金額だけじゃなくて、ちょっと多めに返さないといけないということなんだよ。
だから、ちょっと時間が経つと、最初に「2000万円返すから」って言ってた金額より、実際に返さないといけない金額が増えてるんだ。それが債務額なんだ。借りたときは2000万円だったけど、1年経つと2100万円返さないといけないみたいな感じ。その「2100万円」が債務額という訳だね。
ビジネスの世界でもそうなんだ。例えば、大きな会社がお金を必要になって銀行から1億円借りたとする。その会社の債務額は1億円だ。でも毎月利息がついていくから、実際に返さないといけない金額は、月ごとに増えていく。だから会社の経営者は「今うちの債務額はいくらなのか」を常に把握しておく必要があるんだよ。そうしないと、いざ返すときになって「あ、こんなに増えてたのか」ってびっくりすることになる。
つまりね。「返さないといけない金額がいくらなのか」それが債務額。この言葉を知ることで、借金がどのくらい大事な問題なのかが見えてくるんだ。
債務額が増えていく理由。利息ってなんだ？
お金を借りることの「コスト」が利息
さっき「債務額は増えていく」って言ったけど、なぜ増えるのかな。その理由が利息だ。利息とは、つまり「お金を貸してくれた人への手数料」のことなんだ。
例えて言うなら、君がゲーム機を友達に貸したとするね。そしたら友達が「使った代金として、ゲームソフト1本買ってくれよ」って言ったとしよう。その「ゲームソフト」が利息みたいなもんだ。つまり、何かを貸したり、何かをしてもらった時に、そのお礼として払う追加のお金のことなんだ。
銀行の場合は、銀行員さんが君たちのお金を自分たちで運用して、別の誰かに貸し出したりして、そこから利益を得ているんだ。例えば君が銀行から100万円借りたとするね。銀行は、その100万円の一部を、別の誰かに110万円で貸し出すかもしれない。そしたら銀行は「10万円の利益」を得るんだ。だから銀行は君に「お金を貸した代わりに、利息を払ってね」って言うわけなんだよ。
利息の金額は、いろんな要素で決まるんだ。例えば、お金を借りた金額の大きさ。100万円借りるのと、1000万円借りるのとでは、利息も違う。あるいは借りる期間。1年借りるのと、10年借りるのとでは、当然利息の総額は変わってくるんだ。そして、その人の信用度みたいなのもある。給料が安定してる人と、給料が不安定な人とでは、銀行は「この人ちゃんと返してくれるかな」という不安の度合いが違う。不安が大きいほど、銀行は利息を高くして、リスク対策をするんだよ。
複利という「雪だるま」現象
そしてね、もっと複雑な話があるんだ。利息にも利息がつくことがあるんだ。これを複利って言う。つまり「利息の利息」だね。
例えば、君が100万円借りたとしよう。1年間の利息が5万円だったとする。そしたら1年後には「100万円 + 5万円 = 105万円」が君の債務額になるんだ。ここまではシンプルでしょ。
でも2年目になると、ここが大事なんだ。2年目の利息は、「100万円の5%」じゃなくて、「105万円の5%」で計算されることがあるんだ。つまり「5万2500円」になるんだ。そしたら2年目の終わりには「105万円 + 5万2500円 = 110万2500円」になるんだよ。
ね、1年で「5万円」増えたのに、2年目は「5万2500円」増えてるんだ。少しずつ増え方が大きくなってるんだ。これが複利という仕組みなんだ。放っておくと、雪だるまのように、どんどん大きくなっていくんだよ。だから「早めに返す」というのが重要になってくるわけなんだ。
これが会社とかになると、もっと複雑になるんだ。会社が1000万円借りて、利息が年10%だったら、1年で100万円の利息がつく。でもその100万円にも利息がついたり、新しく借りたお金が増えたりすると、債務額はどんどん増えていくんだ。だから企業の財務部という人たちは、常にこの債務額を管理して、「今どのくらい返さないといけないのか」「どのペースで返していくか」を計算してるんだよ。
債務額と関係する言葉たち。「返す」ことについて知ろう
元本と利息の違い
債務額を理解するために、いくつかの関連する言葉を知っておくといいんだ。まず元本という言葉。これは、借りた元々の金額のことなんだ。
例えば、君が親に「ゲーム機買ってほしい。後で返すから」ってお金を借りたとしよう。ゲーム機が3万円だったら、その3万円が元本だ。そして親が「返す時に1000円多く返してね」って言ったら、その1000円が利息だ。だから君は「3万円 + 1000円 = 3万1000円」を返さないといけなくなる。その3万1000円が債務額になるんだ。
銀行とかからお金を借りると、この元本と利息がはっきり分かれているんだ。毎月「今月は元本を1万円返して、利息が2000円です」みたいに明細書に書いてあるんだよ。
「返済」と「弁済」という言葉の違い
「返す」という意味の言葉にも、いろいろあるんだ。「返済」と「弁済」という言葉があるんだ。
返済というのは、借りたお金を返すことだ。銀行から借りたお金を返すことを「返済」って言う。わりと一般的な言葉だね。
弁済というのは、より広い意味で「債務を果たす」ことなんだ。つまり、借金だけじゃなくて、契約で決められたことを全部果たすということだね。例えば「3ヶ月以内に返す」って契約だったら、お金を返すだけじゃなくて、期限内に返すというのも弁済の一部なんだ。
ちょっと難しい言葉だけど、ようするにね。返済 = お金を返すこと。弁済 = 約束したことを全部果たすこと。覚えておくといいよ。
「一括返済」と「分割返済」
債務額を返すときに、返し方には2種類あるんだ。一括返済と分割返済だ。
一括返済というのは、すぐにぜんぶ返すことだ。例えば、親から「来月までに返せたら、利息をまけてあげるよ」って言われたら、1ヶ月で全額返す。それが一括返済だ。利息が少なくて済むから、お金を借りた側は有利になるんだ。
分割返済というのは、何回かに分けて返すことだ。銀行からお金を借りるときは、ほとんどこの分割返済なんだ。例えば「毎月3万円、60回に分けて返してね」みたいな感じだ。そしたら5年かけて返すことになるんだ。利息は多く払うことになるけど、毎月の負担が少なくなるんだよ。
例えば100万円借りたとしよう。一括返済なら、1ヶ月で「101万円」返せばいいかもしれない。利息は1万円だ。でも分割で12ヶ月かけて返すなら、利息は「6万円」になるかもしれない。そしたら全部で「106万円」返さないといけなくなるんだ。
だから、債務額を減らしたかったら、早めに返すことが大事なんだ。借りている期間が長いほど、利息が増えていくんだからね。
現実の生活の中での債務額。親の話、会社の話、そして君たちの将来
親の住宅ローンと債務額
債務額というのは、大人の世界の話みたいに聞こえるけど、実は君たちの家の中にもあるんだ。例えば、親が家を買うときの住宅ローンだね。
家って、めちゃくちゃ高いんだ。平均的な家の値段は3000万円とか4000万円とかなんだよ。普通の給料じゃ、一気に払えないでしょ。だから、ほとんどの親は銀行から借りるんだ。「3000万円借ります。35年かけて返します」みたいな感じでね。
その時点での親の債務額は3000万円だ。でも毎年利息がついていく。例えば借りたお金の金利が2%だったら、1年目は「3000万円 × 2% = 60万円」の利息がつく。でも親は毎月返済してるから、返すたびに債務額は少しずつ減っていくんだ。でも利息は毎月つく。だから、返すのが遅いほど、利息の負担が増えるんだよ。
だから親たちは、ローンを組むときに「金利が低い銀行を探す」とか「頭金をいっぱい用意する」とか「できるだけ早めに返す」とか、いろいろな工夫をするんだ。少しでも債務額の負担を減らすためにね。
君たちが大人になって、学生ローンや奨学金を借りる可能性
そして、もしも君たちが将来大学に行くことになったら、奨学金という形でお金を借りるかもしれないんだ。奨学金も債務額と同じ概念なんだ。「大学の4年間で400万円借ります」って契約する。その400万円が初期の債務額だ。
そして卒業後、君たちが働き始めて、給料から毎月奨学金を返していくんだ。その時点での債務額は、「400万円 − これまで返した分 + これからつく利息」という計算になるんだよ。
だから、若いうちに「債務額」という概念を理解しておくのは大事なんだ。大人になって、ローンを組むときに「あ、この金額は全部で幾らになるんだ」って計算できるようになるからね。
会社の経営と債務額
さらに、もしも君たちが将来、会社を立ち上げたり、会社で働いたりするときに、債務額という概念が出てくるんだ。
例えば、ベンチャー企業という新しい会社が、ビジネスを大きくするために銀行から1000万円借りたとしよう。その会社の債務額は1000万円だ。でも会社が経営難になって、利息を払えなくなったら、どんどん債務額が増えていくんだ。そして借金が返せなくなると、会社は潰れちゃう可能性だってあるんだよ。
だから会社の経営者は、常に「今うちの債務額はいくらなのか」「返せるペースで返してるか」「このままいったら返せなくなるんじゃないか」ということを気にしながら経営してるんだ。これが経営判断の中でも、めちゃくちゃ重要なポイントなんだよ。
つまり、債務額というのは、個人の家計から、会社の経営まで、あらゆる場面で出てくる重要な概念なんだ。だから若いうちから、この言葉の意味と、なぜ重要なのかを理解しておくと、大人になった時に「あ、あの時先生が言ってたことだ」って思い出すことになると思うよ。
債務額を減らすために何をすればいい？実践的な知識
早めに返すことのメリット
さっきも少し言ったけど、債務額を減らすために最も効果的な方法は「早めに返す」ということなんだ。
例えば、100万円を年利5%で借りたとしよう。1年で5万円の利息がつく。でも、もし半年で返したら、利息は「5万円 × 6ヶ月 ÷ 12ヶ月 = 2万5000円」になるんだ。2万5000円も浮くんだよ。
これが大きな金額になると、本当に大きなメリットがあるんだ。例えば、3000万円の住宅ローンを35年で返す場合と、30年で返す場合を比べてみよう。たった5年短くするだけで、利息の総額が数百万円も違うことがあるんだ。
だから、大人たちは「ボーナスが出たら、ローンの一部を返す」とか「給料が上がったら、返済額を増やす」とか、いろいろな工夫をして、少しでも早く債務額を減らそうとしてるんだよ。
金利の低い借り手を選ぶ
もう一つ大事なポイントは、金利が低いところから借りるということだ。同じ100万円を借りるにしても、金利が1%の銀行と、金利が5%の銀行では、全く違うんだ。
1%なら1年で1万円の利息。5%なら1年で5万円の利息。同じ100万円を借りてるのに、4万円も違うんだよ。だから、親たちが「金利の低い銀行を探す」ということにこだわるんだ。
そして最近では、銀行だけじゃなくて、消費者金融とか、いろいろなところからお金を借りることができるんだ。でも消費者金融は金利が高いことが多いんだ。つまり、債務額が増えるスピードが速いんだ。だから「できるだけ金利が低いところから借りる」というのが、債務額を管理する上で重要な戦略なんだよ。
あらかじめ返済計画を立てる
そして最後に大事なのが、あらかじめ「どのくらいの期間で、どのペースで返すのか」という計画を立てることなんだ。
多くの人は、銀行から「月々3万円、60回で返してください」って言われると、何も考えずにそれに従っちゃうんだ。でも実は、銀行に「月々5万円で返したいです」って言ったら、早めに返すことができるんだ。そしたら利息の総額が減るんだよ。
だから、お金を借りるときには「この借金を、いつまでに、どのペースで返すのか」ということを、あらかじめ計画しておくのが大事なんだ。その計画があれば、債務額がどのくらい減っているのかが、目に見えるようになるんだよ。
例えば「毎月3万円返して、2年で返す」って計画なら、毎月「あ、今月も3万円返したから、債務額が3万円 − 利息 = …円減った」って計算できるんだ。そしたら「頑張って返してるな」って気持ちになるんだよ。
