「親が『年金保険を払っておきなさい』って言ってるけど、それって何？」そんな風に思ったことありませんか？年金保険って聞くと難しそうですが、実は「将来お金がなくなった時のための貯金システム」みたいなものなんです。でもただの貯金じゃなくて、ちょっと特別なルールがあるんですよ。この記事を読めば、年金保険がなぜ必要なのか、そしてどうやって自分たちの生活を支えるのかが、スッキリわかります。
- 年金保険は、働いている間に積み立てたお金を 老後にもらう仕組み で、長く生きても安心
- 普通の貯金と違って 保険会社が運用してくれる ので、お金が増える可能性がある
- 公的年金と個人年金がありますが、公的年金は誰もが入る ルールになっています
もうちょっと詳しく
年金保険の基本的な考え方は、「社会全体で高齢者を支えよう」という相互扶助の精神なんです。つまり、今働いている人たちが払ったお金で、今の高齢者を支えています。そして、自分たちも年をとったら、その時の働いている人たちが自分たちを支えるという仕組みなんですよ。だから、すべての人が入っていることが重要で、ひとりだけ抜けることができないようになっています。また、年金保険は「保険」という名前の通り、人生の長いリスク（長く生きること）に対する保障なので、貯蓄よりも安心感が大きいんです。
年金保険は「相互扶助」という、みんなで支え合う仕組みなんだ。一人ひとりが払ったお金が、みんなの安心につながるってわけです。
⚠️ よくある勘違い
→ 実は払い忘れてしまうと、もらえる額が減ったり、もらえなくなったりすることもあります。毎月欠かさず払い続けることが大切なんです。
→ 長く払えば払うほど、もらえる額が増えるシステムになっています。だから、若いうちから払い始めるのが有利なんですよ。
[toc]
年金保険とはどんなしくみなのか
「保険」という名前の意味
年金保険という名前に「保険」という言葉が入っているので、「何か事故が起きた時の保障？」と思う人も多いですよね。でも実は少し違うんです。年金保険の「保険」というのは、「長生きするリスクに対する保障」という意味なんですよ。つまり、もし100歳まで長生きしたら、その間ずっとお金をもらえるという保障のことなんです。
普通の医療保険や自動車保険は、「事故が起きるかもしれない」という悪いことに対する保障ですよね。でも年金保険は、「予想以上に長く生きるかもしれない」という、人によっては良いことでもあり悪いことでもあることに対する保障なんです。長く生きることは幸せなことですが、でもお金が足りなくなったら困っちゃいますよね。だから年金保険は、長く生きた場合のお金の不安を取り除いてくれるわけです。
毎月いくら払うの？
年金保険の保険料（つまり、毎月払うお金）は、法律で決まっているんです。公的年金（国民年金）であれば、毎月固定額を払う決まりになっています。会社員の人は、給料から自動的に引かれるので、わざわざ自分で払う手続きをしなくてもいいんですよ。これを「給与天引き」とか「天引き」と言います。つまり、会社が給料をくれる時に、あらかじめ年金保険料を引いてから渡すという仕組みですね。
また、会社員には嬉しいルールがあって、会社も半分払ってくれるんです。例えば、保険料が月に20,000円だとしたら、自分が10,000円、会社が10,000円払うという感じですね。だから、実は結構得した気分になれるんです。一方、自営業の人（つまり、自分で商売をしている人）や無職の人は、全額自分で払わなければいけません。これはちょっと大変ですが、だからこそ「将来のために頑張って払おう」という心構えが大事なんですよ。
いつからもらえるの？
年金保険のお金をもらい始められるのは、65歳からというのが基本ルールです。つまり、20代の時から65歳までずっと払い続けて、65歳になったら毎月お金がもらえるということですね。でも、実は65歳よりも前に受け取ることもできますし、逆に後で受け取ることもできるんです。
例えば、60歳で退職して「あ、もう仕事できないな」と思ったら、60歳から受け取ることもできます。でも、そうするとちょっともらえる額が減るんです。逆に、元気だから「70歳まで働きたい」と思ったら、70歳から受け取ることで、もらえる額を増やすことができます。これは「繰り上げ受給」とか「繰り下げ受給」と言うんですが、つまり「予定より前に受け取る」か「予定より後で受け取る」かで、毎月もらえるお金の額が変わるということですね。
公的年金と個人年金の違い
公的年金って何？
日本では、国民年金と厚生年金という２つの公的年金があります。公的年金というのは、政府が管理している年金のことで、「強制的に入らなければいけない」という特徴があるんです。つまり、年金保険料を払わないと、後で罰金を取られたり、給料を差し押さえられたりするわけなんですよ。
国民年金は、全ての国民が最低限入らなければいけない年金です。会社員でも自営業でも、大人になったら誰もが国民年金に入ります。そして、会社員さらに厚生年金に入るんですよ。つまり、会社員は「国民年金＋厚生年金」の二重構造になっているわけです。厚生年金は会社が加入手続きをしてくれるので、会社員は自分で手続きをしなくてもいいんですね。
公的年金の良いところは、「政府が管理しているから安心」「長く生きてもずっともらえる」「給料が高い人ほどもらえる額も多い」という点です。つまり、手厚い保障があるわけです。でも、もらえるまでに時間がかかるのと、手続きが複雑だというのが欠点かもしれません。
個人年金（民間の年金保険）とは
公的年金以外にも、民間の保険会社が提供している「個人年金保険」というのがあります。これは「自分で選んで入る年金」ということですね。公的年金だけだと不安だから、「もっと老後資金を増やしたい」と思う人が、自分で選んで追加で入るんです。つまり、公的年金は基本の貯金で、個人年金は上乗せの貯金という感じですね。
個人年金の良いところは、「自分が欲しい額や期間を選べる」「公的年金よりも早くもらい始められることもある」「保険会社が積極的に運用してくれる可能性がある」という点です。つまり、自分の人生設計に合わせてカスタマイズできるわけですね。でも欠点は、「保険会社が倒産するリスクがある」「公的年金ほどの保障がない」「自分で払い続けないともらえない」という点です。だから、公的年金があるから安心だし、その上に個人年金を足す人が多いんですよ。
どっちに入ったらいい？
これはもう答えが決まっています。公的年金には「強制的に入らなければいけない」というルールがあるので、みんな入ります。これは避けられないものなんですね。その上で、「もっと老後資金がほしい」と思う人だけが、個人年金を追加で入るということです。
例えば、学校で「体育の授業は全員受けなきゃいけない」というルールがあるとしますよね。でも、「もっと運動スキルを上げたい」と思う人は、放課後にスポーツジムに行ったり、部活動に入ったりするわけです。年金もそれと同じで、公的年金は「やらなきゃいけない体育の授業」で、個人年金は「自分で選ぶ部活」みたいな感じなんですよ。
なぜ年金保険が必要なのか
人間は誰もが年をとる
これは当たり前の事実ですが、私たちは誰もが年をとります。今は元気で仕事ができる人も、40年後、50年後には仕事ができなくなるわけです。そこで大事になるのが、「仕事ができなくなった後のお金」なんですよ。
もし年金保険がなかったら、どうなるでしょう？お金がなくなったら、子どもに助けてもらうしかないですよね。でも、子どもたちだって自分たちの人生があるわけです。子どもに全て面倒を見てもらうというのは、申し訳ない気がしませんか？だから、自分たちが若い時から少しずつ貯金しておいて、年をとった後は自分たちのお金で生活するというのが理想なんです。これが年金保険の考え方です。
長生きのリスク
昔は、日本人の平均寿命が70歳前後でした。でも今は、男性で約80歳、女性で約87歳まで生きるんですよ。つまり、退職後に20年〜30年も生きることが珍しくなくなったわけです。これは素晴らしいことですが、同時にお金のリスクが大きくなったんです。
例えば、65歳で仕事を退職して、95歳まで生きたとしましょう。そうすると、30年間も生活費が必要になりますよね。30年分のご飯代、家賃、医療費、全部自分たちで用意しないといけないわけです。もし65歳の時に「これで一生分だ」と思ってお金を使い始めたら、85歳の時には全部なくなっちゃうかもしれません。そういう「想像以上に長く生きてしまう」というリスクに対応するのが、年金保険なんですよ。毎月いくらでも、ずっともらえるんですから。
社会全体で支え合う仕組み
年金保険はね、個人のお金の問題だけじゃなくて、「社会全体の問題」として考える必要があるんです。今の日本は高齢社会で、65歳以上の人がすごく増えてるんですよ。つまり、働いている人が減って、受け取っている人が増えているわけです。
そういう社会では、「みんなで支え合おう」という仕組みがないと、大変になるんです。年金保険がなかったら、親の面倒を見られない人がどうするか、お金がない高齢者がどうするか、そういう社会問題が起きちゃうわけですよ。だから、政府が「年金保険は必須です」と強制しているわけなんです。これは個人の問題だけじゃなくて、社会全体が安定するための仕組みなんですね。
年金保険をもらうまでの道のり
最初に加入する
年金保険をもらえるようになるまでには、いくつかのステップがあります。まず最初は「加入」ですね。年金に加入するということは、「これからずっと保険料を払いますよ」という約束をするわけです。会社員の人なら、会社が手続きをしてくれるので、特に何もしなくてもいいんですよ。でも自営業の人や無職の人は、自分で市役所に行って手続きをしないといけません。
加入する時には、「これまでに払った保険料の実績」と「これからもらう予定額」みたいなものを教えてもらえます。つまり、「このペースで払い続けたら、65歳の時にこのくらいもらえますよ」という予想を立てるわけですね。でも、これはあくまで予想なので、実際にはもっともらえたり、逆に少なくもらえたりすることもあります。
毎月コツコツ払い続ける
加入したら、後は毎月保険料を払い続けるだけです。会社員なら給料から自動的に引かれるので、何もしなくていいんですね。でも自営業の人は、毎月自分で払う必要があります。これを「納付」と言います。つまり、「保険料をきちんと納めている状態」ということですね。
大事なポイントは、「毎月欠かさず払う」ということです。もし2ヶ月分払わなかったら、その2ヶ月分は「納めていない」という扱いになるんです。そうすると、最終的にもらえる額が減ってしまうんですよ。だから、給料から天引きされる会社員は得しているわけです。なぜなら、自動的に払われるから、払い忘れることがないからですね。
65歳が近づいたら手続きを
50代になると、年金保険が近づいてきたので、「あと何年で年金をもらえるのか」「毎月いくらもらえるのか」という情報が届くようになります。つまり、「準備段階」に入るわけですね。その時に、「65歳からもらう」のか、「60歳からもらう」のか、「70歳からもらう」のか、という選択をすることになるんです。
この選択はとても大事です。なぜなら、もらう年齢を1年早めたら、毎月の金額が約0.5%減るからです。つまり、60歳からもらうと決めたら、65歳からもらう場合と比べて、毎月の金額が約2.5%減ってしまうわけですね。でも、その分早く受け取ることができるので、「元気なうちに旅行に行きたい」という人には、早めに受け取るのが良いかもしれません。
いよいよ受け取り開始
65歳になったら（または選んだ年齢になったら）、いよいよ年金保険のお金をもらい始めます。最初の受け取りは「年金証書」という書類がもらえます。これは「あなたは年金をもらう権利があります」という証明書みたいなものですね。その後は、毎月指定した銀行口座に、年金のお金が振り込まれるようになります。
毎月もらえるお金の額は、「納めた期間」と「納めた額」で決まります。つまり、長く払えば払うほど、たくさんもらえるということですね。だから、若いうちから払い始めるのが大事なんですよ。もし、若い時に「年金保険なんていらない」と思って払わなかったら、後で後悔することになるかもしれません。
将来に向けて何をすればいいのか
今からできることはあるのか
中学生の皆さんは、まだ年金保険をもらうまでに時間があります。でも、その分「今からできること」がたくさんあるんですよ。まず第一に大事なのは、「年金保険について正しく知識を持つこと」なんです。皆さんが大人になって働き始めたら、自動的に年金保険料が引かれるようになります。その時に「何のお金が引かれているのか」「それが自分の将来のためなのか」を理解していることが大事なんですね。
次に大事なのは、「自分たちの親世代の様子を見ること」です。親が年金についてどう話しているのか、年金をもらい始めた祖父母がどう生活しているのか、そういうことを観察することで、年金保険の大切さが理解できるんですよ。「祖父母は毎月年金をもらっているから、医者に行ったり、孫にお小遣いをくれたりできているんだな」と気づくことが、何よりの勉強なんです。
働き始めたら何をする？
高校卒業後に就職する人も、大学に進学してからサラリーマンになる人も、いずれはどこかで働き始めることになります。その時に大事なのは、「給料明細をちゃんと見ること」なんですよ。給料明細には、いろいろな項目が書いてあります。そこには「年金保険料」という項目があるはずです。「あ、ここから年金保険料が引かれているんだ」と認識することが大事なんですね。
また、「年金定期便」という書類が定期的に届くようになります。これは「あなたはこれまでに、これくらい納めました。65歳の時には、これくらいもらえる予想です」という情報が書いてある書類です。毎回これを見て、「あ、自分の年金が少しずつ増えてるんだ」と実感することが大事なんですよ。そうすると、年金保険の大切さが、より強く感じられるようになります。
個人年金も視野に入れる
ある程度大人になって、自分の人生設計が見えてきたら、「個人年金も入った方がいいかな」と考える人も多いです。特に、「老後に旅行したい」「孫にお小遣いをたくさんあげたい」「のんびり生活したい」という希望がある人は、公的年金だけでは不足するかもしれません。
個人年金に入る時は、「どのくらい積み立てたいのか」「いつからもらい始めたいのか」「毎月いくら払えるのか」というポイントを、きちんと考える必要があります。保険会社のスタッフに相談したり、親に相談したりして、自分たちの人生に合った選択をすることが大事なんですよ。焦って入る必要はありません。じっくり考えてから判断してください。
年金保険はみんなのもの
最後に、もう一度大事なポイントを強調したいと思います。年金保険は、「個人のお金の問題」ではなくて、「社会全体の仕組み」なんです。今、皆さんの親や祖父母が年金をもらって、安心して生活できているのは、その親世代が若い時から年金保険料を払い続けたからなんですよ。
そして、皆さんが大人になって働き始めたら、今度は皆さんが年金保険料を払うことで、その時の高齢者を支えることになります。つまり、年金保険というのは、「世代と世代をつなぐ、社会全体の支え合いの仕組み」なんですね。そういう大事な仕組みの一部を担うんだという気持ちを持ちながら、大人になっていってください。年金保険をちゃんと理解している人は、責任感のある大人になれるんですよ。