返済猶予って何？わかりやすく解説

「今月、ローンの返済日が来るのに口座が空っぽ…どうしよう」って、そんな冷や汗をかく瞬間って怖いよね。お金のトラブルは急に来ることが多いし、何をすればいいかわからなくてパニックになりがちだよ。そんなときに「実はこういう制度があったの？！」って救われる人が多いのが「返済猶予」という制度なんだ。この記事を読めば、返済猶予のしくみ・使い方・注意点がぜんぶわかるよ。

全然難しくないよ！「返済猶予」っていうのは、つまり「借りたお金を返す期限を、少しの間だけ待ってもらうこと」なんだ。「猶予」っていう言葉は「待ってあげる」「先延ばしにする」という意味だよ。たとえば毎月3万円ずつ返しているローンを「半年間は返さなくていいよ」ってしてもらうイメージだね。

基本的には「自分のせいじゃない理由で、急にお金が払えなくなったとき」に使える制度だよ。仕事を急に失ったとき、大きなけがや病気で働けなくなったとき、地震や台風などの自然災害で被害を受けたとき、などが代表的な例だね。「ちょっとお金が惜しいから」という理由だと認められないこともあるから注意してね。

それが一番の勘違いポイント！返済猶予は「借金がなくなる制度」じゃないよ。あくまで「返すタイミングを後にずらすだけ」なんだ。しかも猶予している間も利息が増え続けることが多いから、最終的に返す総額が増えることもあるんだよ。「借金ゼロ」にするためには、また別の制度が必要になるよ。

まず「借りた相手に直接相談する」のが基本だよ。銀行のローンなら銀行へ、奨学金しょうがくきんなら日本学生支援機構（JASSO）へ、住宅ローンなら契約した金融機関へ連絡しよう。コツは「払えなくなってから」じゃなく「払えなくなりそうなとき」に早めに動くこと。早ければ早いほど、相談に乗ってもらいやすいんだよ。

もうちょっと詳しく

返済猶予には大きく2つのタイプがあるよ。ひとつは「元本据え置き」—つまり借りた元金（もとのお金そのもの）の返済を一時止めて、利息だけ払い続けるタイプ。もうひとつは「全額猶予」で、元金も利息も一時的にすべて止めてもらうタイプだよ。どちらになるかは借りた相手や状況によって変わるんだ。また「リスケジュール（リスケ）」という言葉もよく聞くけど、これは返済計画そのものを長期的に作り直すこと。猶予が一時的な「ちょっと待って」なのに対して、リスケは「計画を根本から見直す」イメージだよ。どちらも早めの相談が何より大切なんだ。

⚠️ よくある勘違い

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返済猶予とは？まずは言葉の意味からおさえよう

「猶予」って日本語、どういう意味？

「返済猶予」の「猶予」という言葉、日常ではあまり使わないよね。「猶予」とは「ある決まった期限や期日を先に延ばす」という意味なんだ。たとえば「執行猶予（しっこうゆうよ）」という言葉を聞いたことない？刑事ドラマでよく出てくるやつ。「有罪だけど、すぐに刑務所には入れず、しばらく様子を見る」っていう制度のことだよ。それと同じで、「返済猶予」も「返済の期限をいったん先に延ばす」というイメージで覚えてね。

返済猶予の基本的な定義

お金を誰かに借りたとき、必ず「いつまでにいくら返す」という約束をするよね。住宅ローンなら「35年で毎月10万円ずつ」、奨学金しょうがくきんなら「卒業後から毎月1万6千円ずつ」みたいな感じで。その返済スケジュールを「一定期間だけ止めてもらう、または減らしてもらう」のが返済猶予なんだ。つまり借金そのものがなくなるわけじゃなく、「今すぐ払わなくてもいいよ、でもあとでちゃんと払ってね」ということだよ。

スマホゲームの「課金の分割払い」で考えてみよう

ちょっとわかりやすい例えで考えてみようか。スマホゲームで1万円分のアイテムを分割払いで買ったとするよ。毎月2000円ずつ5ヶ月で返す約束をしていたけど、3ヶ月目にお小遣いがなくなって払えなくなったとする。そこでゲームのサポートに連絡して「あと2ヶ月だけ待ってください」と言って、4ヶ月目と5ヶ月目の支払いを6ヶ月目と7ヶ月目に後ろ倒しにしてもらった。これがまさに返済猶予のイメージだよ。支払うお金が消えたわけじゃなく、払うタイミングが後ろにずれただけだよね。

返済猶予が使える場面と主な条件

どんな状況で認められやすいの？

返済猶予は「お金に困ったら誰でも使える魔法の制度」ではないよ。基本的には「自分ではどうしようもない理由でお金が払えなくなった場合」に認めてもらいやすいんだ。具体的にはこんな状況が代表的だよ。

• 急なリストラや会社の倒産で仕事を失った
• 大きな病気やけがで長期入院し、働けなくなった
• 地震・洪水・台風などの自然災害で家や財産に大きな被害を受けた
• 家族の介護が必要になり、収入が大幅に減少した
• コロナウイルスのような感染症で売上が激減した（自営業者の場合）

自然災害のときは特別ルールがある

実は自然災害のときは、通常よりもっとスムーズに返済猶予を受けられる仕組みがあるんだ。「被災ローン減免制度（ガイドライン）」というもので、つまり自然災害で家が壊れたり大きな被害を受けた人が、住宅ローンなどの返済を一定期間猶予してもらったり、場合によっては減額してもらえる制度なんだよ。2011年の東日本大震災をきっかけに整備された制度で、その後の熊本地震や西日本豪雨などでも活用されたよ。自分の地域が大きな災害にあったら、すぐに借りている金融機関に問い合わせてみよう。

「ちょっとお金が足りないだけ」では難しい場合も

「今月ちょっと使いすぎてローンが払えない」というような一時的な理由では、返済猶予が認められにくいこともあるよ。金融機関側も、毎月のようにそういう申し込みがあったら対応しきれないからね。あくまで「深刻でやむを得ない事情がある場合」が対象だよ。ただし、「今後もしばらく払えない状態が続く」という深刻な状況であれば、しっかり事情を説明することで対応してもらえることが多いよ。隠さずに正直に話すことが大切なんだ。

返済猶予の種類と、猶予中に何が起きるか

大きく分けると2種類ある

返済猶予には主に2つのタイプがあるよ。まず「元本据え置き（がんぽんすえおき）」というタイプ。「据え置く」というのはつまり「そのまま動かさずにいる」という意味で、借りたお金そのもの（元本）の返済を一時止めて、利息だけ払い続けるスタイルだよ。もうひとつは「全額猶予」で、元本も利息も全部止めてもらうタイプ。状況が本当に深刻なときに認めてもらえることがある、よりハードルが高い猶予だよ。

猶予中も利息は増え続けることが多い

ここが大事なポイントだよ。元本据え置きの場合、返済を止めてもらっている間も利息はどんどん増えていくんだ。たとえば100万円のローンを年利5%で借りているとして、6ヶ月猶予してもらったら、その間に約2万5千円の利息が積み上がるよ。全額猶予の場合は利息の支払いも止まるけど、代わりに「延滞利息（遅延損害金）」が発生するケースもあるんだ。つまり、猶予は「後で払う金額が増える可能性がある」という点をしっかり理解しておく必要があるよ。

猶予期間が終わったらどうなる？

猶予期間が終わったあとは、猶予中に払えなかった分も含めて返済が再開するよ。このとき「まとめて一括で払う」か、「残りの期間で少しずつ払う」かは、借りた相手との話し合いで決まることが多いんだ。猶予期間が終わってもすぐに払える状態じゃない場合は、さらに延長の相談をするか、「リスケジュール（返済計画の見直し）」という形で月々の返済額を減らしてもらう交渉をすることもできるよ。とにかく「黙って滞納する」のが一番ダメな選択だよ。

返済猶予の申し込み方・相談の手順

まずは「誰に相談するか」を確認しよう

返済猶予を申し込む相手は、基本的に「お金を借りた相手（貸主）」だよ。

• 銀行や信用金庫からの融資 → その銀行・信用金庫の窓口や担当者へ
• 住宅ローン → ローンを組んだ金融機関へ
• 奨学金しょうがくきん（JASSO） → 日本学生支援機構（JASSO）の返還相談窓口へ
• 消費者金融のカードローン → 各消費者金融のカスタマーセンターへ
• 自動車ローン → ローン会社の窓口へ

「どこに電話すればいいかわからない」という場合は、契約書や明細書に記載されているカスタマーサポートの番号に電話してみよう。最初から「返済猶予の相談がしたい」と伝えれば、担当者につないでもらえるよ。

相談のタイミングは「早ければ早いほどいい」

「まだ払えてるうちは言いたくない」って思う気持ちはわかるよ。でも実はこれ、逆効果なんだ。返済が遅れる前に相談すると、金融機関側も「誠実に対応しようとしている」と判断しやすくて、猶予を認めてもらいやすい傾向があるんだよ。反対に、滞納が続いたあとで「実はずっと払えてなくて…」と言いに行くと、信頼が落ちて交渉が難しくなることもある。「まずい、来月払えないかもしれない」と思った時点で動くのがベストだよ。

申し込みに必要なものは？

相談するときに準備しておくといいものがあるよ。

• 本人確認書類（免許証やマイナンバーカードなど）
• 収入が減ったことを証明する書類（給与明細、離職票など）
• 現在の返済状況がわかる書類（通帳や返済明細書など）
• 今後の収入の見通しがわかるもの（あれば）

全部そろっていなくても、まず電話して「どんな書類が必要ですか？」と聞いてみるだけでOKだよ。電話一本で状況が前進することも多いんだ。

返済猶予と混同しやすい「債務整理」との違い

「返済猶予」「リスケ」「債務整理」はぜんぶ違う

お金に関する制度はいろんな言葉が出てきてわかりにくいよね。ここで「返済猶予」「リスケジュール」「債務整理」の3つを整理してみよう。

• 返済猶予：返済を一定期間「止める・減らす」。借金の金額は変わらない。
• リスケジュール（リスケ）：月々の返済額や返済期間を長期的に「作り直す」。借金の金額は変わらない。
• 債務整理：借金そのものを「減らす・ゼロにする」法的な手続き。任意整理・個人再生・自己破産などがある。

どれを選べばいいの？

「一時的にお金が足りないが、状況が回復する見込みがある」なら返済猶予やリスケが向いているよ。「どう考えても今後も返せる見込みがない、借金が多すぎる」という深刻な状況なら、債務整理という選択肢も視野に入れる必要があるかもしれないんだ。債務整理は「信用情報に傷がつく」—つまりしばらくの間クレジットカードが作れなくなったりするデメリットもあるよ。どれが自分に合っているか迷ったら、「法テラス（法的支援の無料相談窓口）」に相談してみよう。専門の弁護士や司法書士に無料で相談できるよ。

「借金がなくなる」と誘う広告には要注意

「借金をゼロにします！」「返済猶予で借金消滅！」みたいな広告を見かけることがあるけど、これは誇張や詐欺の可能性があるから気をつけてね。返済猶予は絶対に借金をゼロにしないし、詐欺業者が「猶予」という言葉を使って手数料をだまし取るケースもあるんだ。困ったときは必ず「借りた相手に直接」か「法テラスなどの公的機関」に相談しよう。怪しい業者に頼むと、かえって状況が悪化することがあるよ。