「保険って入ったほうがいいって言われるけど、種類が多すぎてよくわからない…」「掛け捨てって、お金がもったいない気がして踏み切れない」って思ったことない？保険のことって難しそうで、なんとなく後回しにしてしまいがちだよね。でも実は、掛け捨て保険の仕組みをちゃんと理解すると、お金の使い方がグッとかしこくなるんだよ。この記事を読めば、掛け捨て保険が「損な保険」なのか「賢い保険」なのかが、スッキリわかるよ！
- 掛け捨て保険とは満期・解約時にお金が戻らない代わりに、毎月の保険料がとても安い保険のこと
- 積み立て型より保険料が安い分、差額を貯金や投資に回すという賢い使い方ができるよ
- 子育て中や住宅ローン返済中など「もしも」のリスクが大きい時期に特に効果を発揮する保険だよ
もうちょっと詳しく
掛け捨て保険を「もったいない」と感じる人は多いけど、保険の本来の目的を思い出してほしいんだよ。保険って「自分だけでは払えないような大きな出費に備えるもの」なんだ。たとえば、入院して100万円の医療費がかかったとき、自分一人で全額払える人は少ないよね。そのために毎月ちょっとずつお金を出し合って、困ったときに助け合う仕組みが保険なんだ。だから「使わなかった＝損」じゃなくて、「使わなかった＝何事もなくて良かった！」って考え方が正解。掛け捨て保険は保険料が安いから、必要な保障を確保しながら家計の負担を最小限に抑えられる、コスパ最高の選択肢のひとつだよ。
保険は「損か得か」ではなく「いざというときのお守り」として考えよう！
⚠️ よくある勘違い
→ 積み立て型は保険料が高い分、「保障費用＋貯蓄費用」をまとめて払っているだけ。差額を自分で運用すれば、掛け捨てのほうが有利になるケースも多い
→ 保険の目的は「大きなリスクへの備え」。保障は掛け捨てでシンプルに確保して、お金を増やすのは別の手段でやるのが合理的な考え方だよ
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掛け捨て保険とは？仕組みをわかりやすく解説
掛け捨て保険とは、つまり「契約期間中に保険を使う出来事がなければ、払ったお金は戻ってこない保険」のことだよ。
ちょっとわかりにくいから、スポーツジムで例えてみよう。ジムに月額5,000円払って入会したとして、その月一度も行かなかったら、払ったお金は戻ってこないよね。でも「いざとなればいつでも使える」という安心感はある。掛け捨て保険もそれと同じ感覚なんだ。
保険の仕組みを超シンプルに説明すると、こうなるよ。
- たくさんの人が毎月少しずつ保険料を払う
- その中で病気・ケガ・死亡などの「万が一」が起きた人に保険金を渡す
- 何事もなかった人の保険料は、困った人を助けるために使われる
つまり、掛け捨て保険は「みんなでお金を出し合って、困った人を助ける助け合いシステム」なんだよ。だから「使わなかった分が損」という見方は、本来の保険の意味からズレてるんだよね。
掛け捨て保険の一番の特徴は、とにかく保険料が安いこと。同じ保障内容でも、後で説明する積み立て型保険と比べると、保険料が3〜10倍も違うことがある。だから「しっかり保障を確保しながら、毎月の出費は最小限にしたい」という人にとって、掛け捨て保険はとても合理的な選択肢なんだ。
定期型と終身型の違いって？
掛け捨て保険には「定期型」と呼ばれるタイプが多いよ。定期型とは、つまり「10年間」「60歳まで」のように、保障される期間があらかじめ決まっている保険のこと。期間が終われば保障も終わりで、払ったお金は戻ってこない。一方、一生涯保障が続く「終身型」もあって、こちらは掛け捨てでも積み立てでも存在するよ。自分のライフプランに合わせてどちらを選ぶかを考えてみてね。
積み立て型保険との違いを比べてみよう
掛け捨て保険を理解するには、対となる「積み立て型保険」と比べてみるのが一番わかりやすいよ。
積み立て型保険とは、つまり「保険料の中に貯蓄のための積立金が含まれていて、満期や解約のときにお金が戻ってくる保険」のことだよ。代表的なのは「終身保険」「養老保険」「学資保険」などだね。
具体的な数字で比べてみよう。たとえば死亡保険金3,000万円の保障の場合、こんなに違うんだよ。
- 掛け捨て（定期保険）：月3,000円前後
- 積み立て型（終身保険）：月30,000円前後
保険料が10倍違うんだよ！積み立て型は保険料が高い代わりに、解約すると「解約返戻金」というお金が戻ってくる。でもよく考えてみてほしいんだけど、毎月27,000円の差額を自分で貯金したら、10年で実に324万円貯まるよね。それを投資に回せばもっと増える可能性だってある。
「お金が戻ってくる積み立て型のほうがいい」というのは、一見正しそうだけど、実は「高い保険料の中に貯蓄分が含まれているだけ」ということを覚えておいてね。保険と貯蓄を分けて考えるのが、お金の勉強の基本なんだよ。
どっちが「お得」かは人によって違う
掛け捨てと積み立てのどちらが良いかは、正直「人それぞれ」なんだ。「自分では絶対に貯金できない！」という人は、積み立て型で強制的に貯める方法もアリだよ。でも「保険はシンプルに安く抑えて、浮いたお金は自分で運用したい」という人には、掛け捨てが向いている。自分のライフスタイルや性格に合わせて選ぶのが大事なんだよね。
掛け捨て保険の主な種類と使い道
一口に掛け捨て保険といっても、いくつかの種類があるよ。代表的なものをひとつずつ見ていこう。
定期保険（死亡保険）
定期保険とは、つまり「保険をかけられている人が死亡または高度障害になったときに、まとまった保険金が支払われる保険」のことだよ。「一家の大黒柱が突然亡くなったら家族が路頭に迷う」という事態に備えるための保険だね。
たとえばパパが亡くなって保険金3,000万円が支払われたら、残された家族は住宅ローンを払い続けたり、子どもを大学まで通わせたりするお金に困らなくなる。「子どもが独立するまでの20年間だけ手厚く保障したい」というような、期間限定のニーズにぴったりだよ。
医療保険
医療保険とは、つまり「入院・手術をしたときに給付金が支払われる保険」のことだよ。日本には公的な健康保険があるから医療費の自己負担は3割で済むけど、それでも長期入院すると交通費・差額ベッド代・仕事を休む間の収入減など、出費がかさむよね。そのプラスアルファをカバーするのが医療保険だよ。「1日入院するごとに5,000円支給」というタイプが多く、手術をすると別途10万円〜などの給付金が出るプランもあるよ。掛け捨て型の医療保険なら、月2,000〜5,000円程度で加入できるものも多いんだ。
がん保険
がん保険とは、つまり「がんと診断されたとき、またはがんで入院・治療をしたときに給付金が支払われる保険」のことだよ。日本人の2人に1人が一生のうちにがんになると言われているから、特に40代以降に需要が高い保険だよ。がんの治療は長期にわたることが多くて、医療費の負担もかなり大きくなりがち。医療保険だけではカバーしきれない部分を補うために、がん保険を別途組み合わせている人も多いよ。
掛け捨て保険のメリットとデメリット
掛け捨て保険には良いところも気をつけるべきところもあるから、両方ちゃんと知っておこう。
メリット① 保険料が断然安い
一番大きいのは、とにかく保険料が安いこと。同じ保障内容なら、積み立て型と比べて圧倒的に安く保障を確保できる。毎月の家計への負担が少ないから、「保険に入りたいけどお金が…」という人でも気軽に始めやすいんだよ。浮いたお金を貯金や投資に回せるのが掛け捨て最大の強みだよ。
メリット② シンプルでわかりやすい
次に、仕組みがシンプルでわかりやすいというメリットもある。保障内容が明確だから「いざというとき何が支払われるか」が理解しやすいんだ。複雑な保険商品よりも、何のために入っているかがハッキリしているから、無駄な保障を付けすぎるリスクも少ないよ。
メリット③ ライフステージに合わせて見直しやすい
さらに、必要に応じて解約・変更がしやすいのも強みだよ。子どもが独立したり、ローンを払い終わったりしたら「もう大きな保障は必要ない」となるよね。そのタイミングで気軽に解約や見直しができるのが掛け捨てのいいところ。積み立て型は途中で解約すると損することが多いから、身動きが取りにくいんだよね。
デメリット① 払ったお金が戻ってこない
一方でデメリットもある。やっぱり払ったお金が戻ってこないこと。何十年も保険料を払い続けて、一度も使わなかったとしたら…という気持ちはわかる。でも前述のとおり「使わなかった＝健康でいられた」という考え方が大切だよ。気にしすぎるとずっとモヤモヤが続くから、考え方をスイッチさせることが大事だよね。
デメリット② 更新のたびに保険料が上がる可能性がある
定期保険は契約期間（10年・20年など）が終わったあとに「更新」できるけど、更新時の年齢が上がるにつれて保険料も上がっていくんだよ。若いうちに入ったときの安い保険料がずっと続くわけじゃないということを、あらかじめ頭に入れておいてね。また、高齢になると健康状態の問題で新たに保険に加入しにくくなるケースもあるよ。
こんな人に向いている！掛け捨て保険の選び方
掛け捨て保険が特に向いているのは、こんな状況の人だよ。自分に当てはまるか確認してみてね。
子育て中のパパ・ママ
子どもが小さいうちは、パパやママが突然亡くなったときの経済的なダメージがとても大きいよ。教育費・生活費・住宅費など、これからかかるお金が山積みだからね。そこで定期保険に入って「子どもが独立するまでの20年間」だけ手厚く保障しておくのがおすすめだよ。子どもが独立したら保障を減らせばいいから、必要なときだけ必要なだけカバーできる、コスパ最高の方法なんだ。
住宅ローンを返済中の人
住宅ローンを組んでいる人は「団体信用生命保険（団信）」という保険に自動で加入していることが多いよ。団信とは、つまり「ローンを借りた人が死亡・高度障害になったとき、残りのローンを保険会社が代わりに払ってくれる保険」のこと。でもそれだけでは家族の生活費まではカバーしきれないことも多いから、掛け捨ての収入保障保険や定期保険でプラスアルファの保障を確保するのもひとつの手だよ。
保険料を抑えながら保障を確保したい人
「貯金はある程度できているけど、万が一の保障だけしっかりしたい」という人にも掛け捨ては向いてるよ。貯蓄がある人は積み立て型の必要性が低いから、シンプルに掛け捨てで保障だけ買うという考え方がとても合理的なんだ。
掛け捨て保険を選ぶときのポイント
掛け捨て保険を選ぶときは、まず「何のためにどのくらいの保障が必要か」を考えることが大事だよ。保障が多すぎると保険料が高くなるし、少なすぎると意味がない。「もし今日自分が死んだとして、家族が何年分の生活費に困るか」を計算してみると、必要な保障額の目安が見えてくるよ。また、保険会社によって保険料や保障内容が大きく違うから、複数の会社を比較することも忘れずにね。比較サイトや保険の無料相談窓口を使うのが一番手っ取り早いよ！
