口座維持費って何？わかりやすく解説

銀行にお金を預けてるだけなのに、なんかお金が減ってる気がする……そんな経験ない？「口座維持費」って言葉、最近ニュースで聞くようになったけど、なんのことかよくわからないよね。実は、知らないと損するかもしれない話なんだよ。この記事を読めば、口座維持費がなぜ存在するのか、自分はどうすればいいのかが全部わかるよ。

そう！口座維持費っていうのは、銀行の口座を持ち続けるだけでかかる手数料のことだよ。つまり「口座を使えるようにしておくための維持コストを、お客さんにも負担してもらいます」ということ。日本ではまだあまり馴染みがないけど、ヨーロッパやアメリカでは当たり前のように取られてるんだよ。

鋭い！銀行はたしかに、みんなから預かったお金を企業や個人に貸し出して、その利息で儲けてたんだよ。でも今は超低金利っていって、つまり「お金を貸しても利子がほとんど取れない状態」が続いてる。だから貸し出しだけじゃ儲けが出にくくなって、口座の管理コストをまかなえなくなってきたんだよ。

今のところ、メガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）は一般的な普通預金では取ってないよ。ただし、長期間ほったらかしにしてる口座（休眠口座）には手数料を取り始めてる銀行もある。楽天銀行やPayPay銀行みたいなネット銀行も、条件によっては維持費がかかることがあるから要注意だよ。

一番シンプルな方法は「定期的に口座を使うこと」！たとえば給料の振込先にしたり、公共料金の引き落としを設定したりするだけでOKな場合が多いよ。あとは一定額以上を残高として置いておくと免除になる銀行もある。使ってない口座は思い切って解約するのも手だよ。

もうちょっと詳しく

口座維持費が注目されるようになった背景には、日本銀行がずっと続けている「マイナス金利政策」がある。これは銀行が日本銀行にお金を預けるとむしろ利子を取られるという異例の政策で、つまり「銀行自体もお金を預けると損をする」という状況になってる。そのしわ寄せが、口座の維持コストに回ってきているんだよ。ヨーロッパではすでに当たり前になっていて、ドイツの銀行では年間数千円の維持費がかかることも珍しくない。日本もいずれ同じ流れになる可能性は十分にあるから、今から知っておくのは大事なことだよ。

⚠️ よくある勘違い

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口座維持費とは？まず基本をおさえよう

「口座を持つだけでお金がかかる」ってどういうこと？

口座維持費とは、ひとことで言えば「銀行口座という『場所』を借り続けるための料金」のことだよ。

たとえば、マンションを借りたら毎月家賃を払うよね。それと似たようなイメージで、銀行は「お金を安全に管理する場所（＝口座）」を用意してくれてる。その維持にはコストがかかるから、その費用をユーザーに負担してもらうのが口座維持費なんだ。

具体的には、1か月あたり数百円〜数千円くらいが相場で、海外では「月500円くらいかかるのが当然」という国もある。日本では聞きなれないけど、世界的には珍しくない仕組みなんだよ。

ATMの手数料とは何が違う？

「ATMで引き出すときにかかる手数料と同じじゃないの？」って思った人もいるかもしれないけど、ちょっと違う。

ATMの手数料は「そのサービス（引き出しや振込）を使ったことへの料金」だよ。一方、口座維持費は「口座を存在させているだけ」でかかる定期的なコスト。つまり、1回もATMを使わなくても、口座を持ってる間はずっとかかり続けるのが口座維持費なんだ。

もっとわかりやすくたとえると、スマホの基本料金みたいなイメージ。電話をかけなくても毎月かかってくる料金、あれが口座維持費に近い感覚だよ。

なぜ銀行は口座維持費を取るようになったの？

銀行の「稼ぎ方」が変わってきた

銀行がどうやってお金を稼いでるか、知ってる？

もともとの基本は「預かったお金を誰かに貸して、利子をもらう」こと。たとえばAさんから100万円を預かって、それをBさんに貸す。Bさんから利子（つまり借り賃）をもらって、その一部をAさんに利息として返す。この差額が銀行の儲けなんだよ。

ところが、今の日本では「超低金利」の時代が続いてる。超低金利というのは、つまり「お金を貸しても利子がほとんどつかない状態」のこと。お金を貸しても儲けがほぼゼロだと、銀行は口座の管理にかかるコスト（システムの維持費・人件費・ATMの管理費など）をまかなえなくなってしまうんだよ。

口座の数が多すぎる問題

日本には銀行口座が非常にたくさんある。一人が複数の口座を持っていることも多くて、全国に残高ゼロ近くでほったらかしになってる「眠れる口座」が大量にあるんだよ。

こういった口座も、銀行にとっては管理コストがかかる。でも残高がないから利子ビジネスにも使えない。言ってみれば「家賃も払わずに部屋に住み続けてるようなもの」で、銀行にとっては純粋な赤字になる。だから、そういう口座に対して維持費を課すことで、コストの一部を回収しようとしてるんだよ。

日本の銀行、実際にはどうなってる？

メガバンクの現状

2025年時点では、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行のいわゆるメガバンク3行は、一般的な普通預金口座に対してはまだ口座維持費を導入していないよ。

ただし、注意が必要なのが「休眠口座」の扱い。休眠口座というのは、つまり「長期間（多くの場合2年以上）まったく取引がない口座」のこと。こういった口座には、一部の銀行ですでに管理手数料をかけるようになってきてる。たとえば三菱UFJ銀行は、2021年から一定条件下の未利用口座に年間1320円の手数料を設けたよ。

ネット銀行・地方銀行はどう？

楽天銀行やSBI新生銀行などのネット銀行も、条件によっては維持費がかかるケースがある。多くの場合「残高が一定額以下で取引もない状態が続くと手数料が発生する」という仕組みだよ。

地方銀行や信用金庫は銀行によって対応がバラバラなので、自分が使ってる銀行のルールをちゃんと確認しておくのが大切だよ。公式サイトや通帳の明細をたまにチェックする癖をつけておくといいね。

口座維持費を払わないためにできること

「使っている口座」にする

多くの銀行では、定期的に取引があれば維持費を免除してくれる。だから一番簡単な方法は「ちゃんと使い続けること」だよ。

具体的には、こういった方法が有効だよ：

• 給与や奨学金しょうがくきんの振込先に指定する
• 公共料金（電気・ガス・スマホ代）の引き落とし口座にする
• 毎月少額でもATMで出し入れする習慣をつける
• ネットバンキングに登録して定期的にログインする

どれか一つをやるだけで「使われてない口座」と判断されなくて済む場合が多いよ。

残高条件を満たす

銀行によっては「残高が○万円以上なら手数料免除」という条件を設けているところもある。たとえば一部のネット銀行では「残高1万円以上を維持する」ことで維持費がかからなくなったりするよ。

自分が使ってる銀行の条件を確認して、それを満たすようにしておくのがベストだよ。

使ってない口座は解約する

「むかし作ったけどもう使ってない口座がある」という人は、思い切って解約することも選択肢のひとつ。使わない口座を放置してると、将来的に手数料を取られたり、最悪の場合は国庫に没収（休眠預金法）されることもある。つまり「長期間放置されたお金は国が管理する仕組みがある」ということ。

使わない口座は整理する、これが結局一番賢い対策かもしれないよ。

口座維持費は「悪いこと」なの？考えてみよう

ユーザーにとってのデメリット

正直に言えば、口座を持ってるだけでお金が取られるのは痛いよね。特に収入の少ない学生や、節約を頑張っている人にとっては、毎月数百円でも積み重なると大きな出費になる。

また、「お金を預けてるのにお金を取られる」という感覚は直感的に納得しにくいし、銀行への信頼感が下がる人もいるかもしれない。

でも、こんなメリットもある

一方で、口座維持費が導入されることにはポジティブな面もある。

まず、「本当に使ってる人だけ口座を持つ」という状況になれば、銀行のシステムがスリムになって、サービスの質が上がる可能性がある。無駄な口座がなくなれば、セキュリティ面でも有利だよ。

また「コストに見合ったサービスを受ける」という意識が生まれることで、銀行選びをちゃんと考えるきっかけになる。今まで「なんとなくメガバンク」だった人も、ネット銀行や手数料の安い銀行を比較するようになるかもしれないよ。

これからどう動けばいい？

今すぐ焦る必要はないけど、これをきっかけに自分の口座を見直してみるのはすごく大事なことだよ。

やるべきことをまとめるとこんな感じ：

• 自分が持ってる口座の数を把握する
• それぞれの口座の「維持費の条件」を確認する
• 使ってない口座があれば解約を検討する
• メインで使う口座は定期的に利用する習慣をつける

お金の管理って、難しく考えなくていい。「自分のお金がどこにあって、そこにどんなルールがあるか」を知るだけで、損をしないで済むことはたくさんあるよ。口座維持費もそのひとつ。知ってるかどうかで、じわじわ差がついてくることだから、ぜひ覚えておいてね。