月々の返済って何？わかりやすく解説

親友から「ちょっとお金貸してくれない？」と言われて、返す約束をするときに「毎月ちょっとずつ返すね」って決めたことありませんか？それが月々の返済です。スマートフォンのローンでも、親からの借金でも、銀行からの融資でも、「毎月きちんと返す」ことが大事なんですよ。でも、月々の返済って実は結構複雑で、いろんなルールがあるんです。この記事を読めば、月々の返済のしくみ、なぜ月々に分けて返すのか、そして賢く返済するコツがぜんぶわかるようになっちゃいますよ。

いい質問だね。月々の返済ってのは、借りたお金を毎月コツコツ返していくことだよ。つまり、借金をぜんぶ一度に返すのではなく、何か月かに分けて少しずつ返していくってわけ。ちょうど、親友から5000円借りて「毎月1000円ずつ、5か月で返すね」っていうのと同じイメージです。

それはね、お金が必要だから借りてるのに、すぐぜんぶ返すことなんてできないからなんだよ。たとえば、自動車が欲しくて200万円借りたけど、200万円なんて持ってないから借りてるわけでしょ。だから「毎月3万円ずつ、5年かけて返しましょう」って決める。そうしたら、毎月3万円ぐらいだったら給料から出せるってわけです。

そこだよ、大事なポイント。銀行からお金を借りたら、利息ってやつが発生するんです。つまり、借りたお金に対する「手数料」みたいなもの。お金を貸してくれる代わりに「ちょっと上乗せして返してね」っていうわけ。月々の返済では、この元金（借りた本体のお金）と利息を合わせて毎月返していくんですよ。

その通り。返済期間が長いと、その分長い間お金を貸してもらってることになるから、利息も増えちゃう。だから、返済期間が短いほど、トータルで払う額は少なくなるんです。早く返すほどお得ってわけですね。

もうちょっと詳しく

月々の返済は、銀行や信用金庫などから借りたお金だけじゃなく、スマートフォンの分割購入、奨学金しょうがくきん、カードローンなど、いろんな場面で出てきます。重要なのは「毎月決まった日に決まった金額を返す」ってルール。もし返済できなくなっちゃうと、貸してくれた人に迷惑をかけるだけじゃなく、信用情報ってやつに傷がついて、次にお金を借りるのが難しくなっちゃいます。だから返済計画をしっかり立てて、「毎月これくらいなら返せるな」って金額で借りることが大事なんです。

⚠️ よくある勘違い

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月々の返済とは何か：毎月コツコツ返す約束

月々の返済ってのは、いわゆる「分割払い」と同じようなもんです。借りたお金をぜんぶ一度に返すのではなく、何か月かに分けて毎月ちょっとずつ返していく。これが月々の返済ですよ。

身近な例で言うと、友達からお小遣いが足りなくて1万円借りたとしましょう。「今すぐぜんぶ返して」って言われたら困りますよね。だから「毎月2000円ずつ、5か月かけて返すね」って決める。それが月々の返済です。銀行からお金を借りるときも、スマートフォンを分割で買うときも、奨学金しょうがくきんを受け取るときも、みんなこの「毎月ちょっとずつ返す」という仕組みを使ってるんです。

月々の返済が便利な理由は、お金が必要な人と、お金を貸してくれる人の両方にメリットがあるからです。借りる側は「毎月少しずつなら無理なく返せる」って思えるし、貸す側は「毎月ちゃんと返してもらえるなら、長い期間でもいいや」って感じで貸してくれるわけです。

ただし、月々の返済には利息ってやつが含まれてます。つまり、借りたお金に対する「手数料」みたいなものですね。お金を貸してくれるのにタダってわけじゃなくて、ちょっと上乗せして返す必要があるってわけです。だから「月々2000円返す」って決めたとしても、その中には元金（借りた本体）だけじゃなくて、利息も含まれてる。このあたりがちょっと複雑で、多くの人が勘違いしてるんですよ。

月々の返済をしっかり続けることって、実は社会人として大事なスキルなんです。返済を延ばしたり遅れたりすると、銀行とか貸金業者から信用されなくなって、次にお金が必要な時に借りるのが難しくなっちゃいます。だから若いうちから「毎月この金額なら返せるな」って計画を立てて、その計画を守り続けることが大事なんですよ。

なぜ月々に分けて返すのか：お金が必要だから

ここまで読んで「あ、でもさ、だったら最初から借りなくていいじゃん」って思った人もいるかもしれませんね。その通りなんですけど、実は多くの人が必要に迫られてお金を借りてるんです。

たとえば、大学に進学したいけど、学費の300万円がない。親が出してくれるお金もあるけど全部じゃない。そういう時に奨学金しょうがくきんってやつを借りるんです。つまり、教育ローンですね。返済は大学卒業後、社会人になって給料をもらいながら毎月少しずつ返していく。この場合、借りなかったら大学に行けないわけだから、借りるしかないんです。

また、自動車が欲しいときも同じです。田舎に住んでてクルマがないと通勤できない、って人もいますよね。でも新車は200万円以上する。そんなお金、いきなり持ってる人なんてほぼいません。だから銀行から「車のローンってありますか？」って借りる。毎月3万円ずつ、5年かけて返す。そうしたら、給料から毎月3万円くらいなら出せるってわけです。

スマートフォンだって同じ。最新のスマホは15万円もします。親からもらったお小遣いで一度に払える人はほぼいません。だから「月々3000円ずつ、36か月払い」みたいな感じで買ってますよね。これが月々の返済が必要とされる理由なんです。

つまり、人生には今すぐお金が必要な場面が何度も出てくるんですよ。その時に「お金がないから諦める」ってなったら、大学に行けない、クルマが買えない、スマホが買えないってことになっちゃいます。そうさせないために「お金を貸してもらって、毎月返していく」ってシステムが存在するんです。

ただし、このシステムを使う時には慎重になる必要があります。毎月返せるお金をちゃんと計算してから借りないと、返済が苦しくなって生活が成り立たなくなっちゃいます。だから「借りる金額」「返済期間」「毎月の返済額」を慎重に決めることが重要なんですよ。多くの人が借りすぎて後悔してるので、将来の自分を信じずに、今の自分が「これなら絶対返せる」って金額で借りることが大事です。

月々の返済額はどう決まるのか：借りた金額×金利÷返済月数

月々の返済額って、どうやって決まるか知ってますか？銀行の人が「毎月この金額で」って決めてくれるんですけど、その背景には計算式があるんです。

基本的には「借りた金額を返済月数で割った金額」に「利息」を足したやつが毎月の返済額になります。ただし、実際はもっと複雑で、利息計算方法（つまり、利息をどう計算するか）によって、毎月の返済額が変わってくるんです。

よくある計算方法は「元利均等返済」ってやつです。難しい言い方ですけど、つまり「毎月同じ金額を返す方式」ってことですね。たとえば、100万円を5年（60か月）で返すとしましょう。金利が年3％だとします。そうすると、毎月の返済額は大体1万8000円くらいになっちゃいます。100万円を単純に60で割ったら1万6000円強なのに、金利の分で2000円くらい余計に払うことになるわけです。

ここで大事なのは、毎月1万8000円の内訳です。返済を始めた頃は、その金額のほとんどが「利息」で、元金（借りた本体）を減らす部分はわずかです。でも、返済を続けるほど、元金を減らす部分が増えて、利息の部分が減っていきます。つまり、同じ1万8000円でも、最初と最後では「どれだけ元金が減るか」が違うんですよ。

もう一つ大事な概念が金利です。つまり「年間何パーセントの利息がつくか」ってやつですね。銀行カードローンだと年15％とか18％もあるし、マイカーローンだと年2～3％程度、住宅ローンだと年1～2％程度です。同じ100万円を5年で返すにしても、金利が3％と18％では、毎月の返済額が全然違ってきます。だから「どの金利で借りるか」ってのは超重要なんですよ。

月々の返済額を抑えたかったら、返済期間を短くするか、金利の低いところから借りるか、そもそも借りる金額を減らすか、の3択です。でも気をつけて。返済期間を短くすると毎月の負担は大きくなるし、借りる金額を減らすと目的を達成できない。だから「無理なく返せて、かつ無駄な利息を払わない」ってバランスを取ることが難しいんです。

返済計画を立てるコツ：「絶対返せる額」で借りる

月々の返済が成功するかどうかは、借りる前の計画にかかってます。「ちょっと無理したら返せるかな」とか「ボーナスが入ったら大丈夫」みたいな甘い計算をしてる人は、高い確率で返済に失敗するんですよ。

返済計画を立てる時の第一歩は「毎月ぜったい返せる金額を計算する」ってことです。たとえば、あなたの給料が毎月20万円だったとしましょう。そこから家賃7万円、食費3万円、光熱費1万円、通信費5000円、その他雑費が2万円くらい出ていくとします。そうすると、毎月残るお金は6万5000円。でもこの中から、衣服代、医療費、冠婚葬祭かんこんそうさいの費用とか、不定期だけど必要な出費が出てきます。だから、実際に毎月返済に使える金額は、3万円くらいが現実的なんです。

この「毎月3万円なら絶対返せる」ってラインを決めたら、そこから逆算して借りる金額を決めるんですよ。毎月3万円で、5年かけて返すなら、年利3％で大体170万円くらいが限度です。それ以上借りると、毎月3万円では足りなくなっちゃいます。

大事なのは「希望の金額を借りてから、返済額を計算する」ってやり方をしてはダメってことです。多くの人がこれをやっちゃいます。「500万円のクルマが欲しい→銀行が『毎月9万円の返済でいいよ』って言ってくれた→よし、借りよう」みたいな感じで。でも、今の給料で「毎月9万円返せるの？」って冷静に考えたら、実は返すのが苦しいのに、すでに借りちゃってるわけです。

返済計画のコツは、以下の3つです。

①「毎月いくら返せるか」を先に決める。給料から生活費と貯金を引いた残りで、ぜったいに無理のない金額を計算するんです。

②その金額から逆算して、借りられる金額の限度を決める。「毎月3万円で5年なら170万円が限度」みたいに。

③実際に借りるときは、その限度よりも少ない金額を借りる。つまり、150万円くらいまでなら安全、みたいに余裕を持たせるんです。

こうすることで、失業とか病気とか、不運なことが起きて給料が減っちゃった時にも、返済を続けられるようになります。

返済が難しくなったときは：早めに相談する

計画通りに返済してるつもりでも、人生には予期しないことが起きます。会社がリストラをしたとか、医療費がかかったとか、家族が病気になったとか。そういう時に月々の返済が苦しくなっちゃうことがあるんです。

ここで大事なのは「絶対に返済をサボってはダメ」ってことです。返済が遅れたら、貸してくれた銀行や貸金業者に「あ、この人は約束を守らない人なんだ」って思われちゃいます。そうすると信用情報に傷がついて、次にお金を借りたい時に「ごめんなさい、貸せません」って言われちゃう。最悪の場合、給料を差し押さえられちゃうこともあります。

だから、返済が難しくなったら、すぐに貸してくれた銀行や貸金業者に相談することが大事なんです。「来月ちょっと給料が少なかったので、今月は返済額を減らしてもらえませんか？」とか「失業しちゃったので、返済期間を延ばしてもらえませんか？」みたいに。銀行だって、返済してもらえないより、少しずつでもいいから返してもらいたいわけですから、相談に応じてくれることが多いんです。

また、どうしても返済ができない状況になったら、消費者金融や銀行の相談窓口、市役所の福祉事務所とか、いろんな相談機関があります。「債務整理」（つまり、借金の整理をする）って方法もあります。これは弁護士さんに相談するんですけど、場合によっては返済額を減らしてもらったり、返済期間を延ばしてもらったりできるんです。最後の手段だけど、返済不能に陥る前に相談する価値があります。

月々の返済は「毎月ちゃんと返す」ことが基本です。でも人生は不確実で、予期しないことが起きます。その時に大事なのは「一人で抱え込まない」ってことなんですよ。銀行、親、専門家、いろんな人に相談して、一緒に解決策を考える。それが大人の返済の付き合い方です。