銀行でお金を借りるときの話になるけど、「なんで人によって金利が違うんだろう？」って思ったことないかな。実は銀行は、返してくれそうな人には安い金利を、リスクが高い人には高い金利を設定するんだ。その「返してくれそうな人に安くする仕組み」が「優遇金利」なんだよ。この記事を読めば、なぜ銀行はそんなことをするのか、自分たちにはどうやって得できるのかが、スッキリわかるよ。
- 優遇金利とは、銀行が良い顧客に対して 通常より低い金利を提供する制度 のことだよ
- 銀行は 返済能力が高い人 を見分けて、その人たちに優遇金利を出すことで、長く付き合える関係を作ろうとしている
- 優遇金利で 数百万円単位で得することもある から、自分の条件で優遇金利が使えるか確認することが大事
もうちょっと詳しく
優遇金利の仕組みって、実は銀行の商売戦略なんだ。銀行にとって、お金を貸すことがビジネスだからね。貸したお金が返ってこないのが一番困るんだよ。だから、信用スコアが高い人、つまり返してくれそうな人には、金利を安くしてでもお金を貸したいんだ。反対に、返してくれるか不確かな人には高い金利を設定してリスクを補おうとする。これが金利が人によって違う理由。優遇金利は、銀行と顧客の間の「信用」が数字になった形だと思うといいよ。
優遇金利は銀行からの「あなたを信用してます」という言葉だと考えると、金利の意味がわかりやすくなるよ。
⚠️ よくある勘違い
→ 実は条件がある。銀行が「この人は安全」と判断した人だけが対象だから、誰もが優遇金利を受けられるわけじゃないんだ。条件を満たさないと、通常の金利か、それ以上の高い金利を払うことになっちゃう。
→ 銀行の審査に通って、返済能力が高いと判断されたら、初めて優遇金利が使える。だから優遇金利を受けたいなら、普段から信用を積み上げることが大事なんだ。
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優遇金利って結局なに？
まず、金利ってなんだか知ってる？金利っていうのは、銀行からお金を借りるときに、借りたお金に上乗せして払う「利息」の割合のことね。つまり、金利とは「お金の貸し借りで払う余分なお金の比率」ってわけだ。例えば、100万円借りて金利が3%だったら、1年で3万円の利息を払う。つまり、返すときは103万円返す、ってわけだ。
その金利なんだけど、実は人によって違うんだよ。同じ銀行から100万円借りる場合でも、Aさんは3%の金利だけど、Bさんは2.5%の金利、みたいなことが起きる。「え、なんで同じなのに違う？」って思うよね。その理由が銀行の「信用診断」なんだ。
銀行は、お金を貸すときに「この人は返してくれるか？」を判断する。給料は安定しているか、貯金はあるか、今までのローン返済をちゃんとしてきたか、みたいなポイントを見て点数をつける。その点数が高い人、つまり「返してくれそう」って思う人には、金利を安くしてあげるんだ。これが優遇金利ってわけ。つまり、金利を優遇する、つまり金利を安くしてあげるってことだね。
優遇金利って聞くと「ずるい」とか「不公平」って思うかもしれないけど、実は銀行側にも理由があるんだよ。銀行の商売は「お金を貸すこと」だからね。貸したお金が返ってこないと、銀行は損する。だから、返してくれそうな人には「金利安くするから、うちで借りて、長く付き合ってね」って言ってるんだ。これは銀行と顧客の両方にとって得な取引なんだよ。
優遇金利をもらうには何が必要？
優遇金利をもらうための条件、銀行によって違うけど、一般的なポイントを説明するね。
まず、安定した収入だ。銀行は「この人はずっとお金を稼いでくるんだな」って思う必要があるんだ。例えば、正社員で3年以上同じ会社に働いてるとか、公務員みたいな雇用が安定した職業だと、優遇金利をもらいやすくなる。反対に、1ヶ月ごとにコロコロ職場が変わる人だと、銀行は「来年も収入があるか不安だな」って思うから、優遇金利はくれないわけ。
次に、貯金の量。銀行の口座に結構な額の貯金があると、「この人はお金を管理できてるんだな、返してくれそう」って銀行は思うんだ。貯金がゼロの人と、100万円の貯金がある人だと、同じ給料でも後者の方が優遇金利をもらいやすいんだよ。
それから、信用情報ってやつが重要だ。これは、今までのあなたのローン返済の履歴のことね。つまり、信用情報とは「あなたがお金を借りたことや返したことの全記録」ってことだ。クレジットカードの支払いを遅れたり、ローンを返すのが遅れたりしたことがあると、その記録が残っちゃう。銀行はその記録を見るんだ。「あ、この人は返済をきっちりしてないんだ」ってなると、優遇金利はもらえない。つまり、信用情報に傷がない人ほど、優遇金利をもらいやすいってわけ。
あと、銀行との付き合いも関係してくる。給料の振込口座をその銀行にしてるとか、定期的に貯金をしてるとか、ローンを利用するだけじゃなく、いろんなサービスを使ってると、銀行は「この人はウチの大事な顧客だ」って思うんだ。そういう「上客」には優遇金利を出して、長く付き合ってもらおうとするんだよ。
優遇金利でいくら得をするの？
ここが一番大事なところだよ。優遇金利と通常の金利では、実際いくら違うのか。具体例で考えてみようか。
例えば、1000万円のローンを組むとしよう。35年間で返す場合。
パターン1：通常の金利が3.0%の場合毎月の返済額は約42万円。35年で返すから、全部で返す金額は約1768万円。つまり、利息として約768万円払うってわけだ。結構な額だよね。考えてみてよ。自分が35年で返すはずのお金が、初めに借りた1000万円より700万円以上も多くなってるんだ。それだけ利息を払うってことなんだよ。
パターン2：優遇金利で2.0%の場合毎月の返済額は約35万円。同じ35年で返す場合、全部で返す金額は約1470万円。利息は約470万円。
差を計算すると、優遇金利で1.0%安くなるだけで、返す額が約298万円も少なくなっちゃうんだ。これってすごくない？300万円近く得できるってことだよ。給料で言うと、平均的なサラリーマンの1年分くらいだ。
このように、優遇金利ってのは、長期のローンになればなるほど、その差が大きくなるんだ。だから、自分が優遇金利の対象になるかどうかって、人生にとって結構大事なポイントなんだよ。ちなみに、優遇金利は銀行だけじゃなく、カーディーラーや家のハウスメーカーなんかでも、クレジットカードの金利や商品ローンの金利でも使われてる。要するに、どこでお金を借りるときでも、金利が安くなる場合があるってわけ。
優遇金利の種類、実は複数ある？
優遇金利って、実は1種類じゃないんだ。銀行によって、いろんな種類の優遇金利があるんだよ。知っとくと、もっと得できるかもしれない。
一定期間優遇ってやつがある。これは、最初の数年間だけ低い金利にしてくれるやり方だ。つまり、一定期間優遇とは「期間限定で金利を安くします」ってやつだね。例えば、最初の10年間は2.0%で、その後は3.0%に戻っちゃう、みたいな感じ。銀行の側からすると、「最初は安くして、お客さんを引きつけちゃおう」ってわけだね。借りる側も「初めは安いから、返しやすいな」って思う。でも途中から金利が上がることに気づかないと、あとで「あ、こんなに高くなるの？」ってビックリしちゃう可能性もあるんで、契約するときは注意が必要だよ。
固定金利引き下げってやつもある。これは、ずっと同じ金利を保証してくれるかわりに、通常より低い金利にしてくれるってやり方だ。つまり、固定金利引き下げとは「ずーっと同じ安い金利でいきますよ」ってやつだね。例えば、世の中の金利が上がったとしても、あなたの金利は変わらないってわけ。安心できる反面、金利が下がった時にも上がらないから、損する可能性もあるってわけだね。
変動金利引き下げってのもある。これは、世の中の金利に合わせて、あなたの金利も上がったり下がったりするんだけど、いつも通常より低い状態を保ってくれるってやつだ。つまり、変動金利引き下げとは「世の中の金利は変わるけど、いつも割引してくれます」ってことだね。世の中の金利が下がれば、あなたの金利も下がるから、得できるチャンスがあるってわけ。
優遇金利の種類とか条件は、銀行に行って相談するか、ネットで調べられるからね。自分に合った優遇金利を見つけることが大事だ。
優遇金利をゲットするための戦略
最後に、実際に優遇金利をもらうために、何をしたらいいかってことを説明するね。
第一は、信用情報をきれいにすることだ。クレジットカード、携帯電話の分割払い、学生ローン、なんでもいいから、返済期限を守ることが大事。つまり、約束した日までにお金を返すってことだね。遅れたら、そのダメージは5年以上残る場合もあるんだ。だから、「返すものはちゃんと返す」という習慣を若いうちからつけることが大事なんだよ。今のうちに信用を積み上げとくと、あとあと大きなローンを組むときに、ものすごく有利になるんだ。
第二は、給料を安定させることだ。フリーターじゃなくて正社員になるとか、転職を繰り返さないとか、銀行が「この人の収入は安定してる」って思えるようにしておくことだ。会社を変わるなら、3年くらいはその会社で働いてからの方が、銀行の評価が良くなるんだよ。銀行からすると、「あ、この人は長く同じ会社にいるんだ、安定してるな」ってなるわけ。
第三は、その銀行の顧客になっておくことだ。給料振込をその銀行にしておくとか、貯金をその銀行に預けておくとか、クレジットカードをその銀行で作るとか。そうすることで、銀行は「あ、この人はウチの大事な顧客だ」って思ってくれるんだ。銀行だって、いろんなサービスを使ってくれる顧客は大事だからね。
第四は、複数の銀行を比較することだ。銀行によって優遇金利の条件や幅が違うんだ。A銀行では優遇金利がもらえなくても、B銀行ではもらえるかもしれないってわけだ。時間があれば、いくつかの銀行に相談してみることをお勧めするよ。1%の差でも、長期間になると大きな違いになるんだ。
