「病院に行ったとき、親が保険証を出してたけど、あれって保険を使ってるってこと？」「車をぶつけちゃったとき、保険を使うって言われたけど、どうやってやるの？」って思ったことない？毎月けっこうな金額を払ってる保険なのに、いざというときにどう動けばいいのかよくわからない…そんなモヤモヤを抱えてる人、実はめちゃくちゃ多いんだよね。この記事を読めば、「保険を使う」ってどういうことなのか、手順から注意点まで全部わかるよ！
- 「保険を使う」とは、保険会社にお金を請求する手続きのことで、保険証を出すことも立派な「保険を使う」行為だよ
- 保険ごとに「保障の範囲（使える条件）」が決まっているから、自分の保険が何をカバーしているか知っておくことが超大事
- 自動車保険は使うと翌年の保険料が上がることがあるから、使う前に「本当に使うべきか」を計算してから判断しよう
もうちょっと詳しく
保険を使う流れをざっくりまとめると、「①何か起きた→②保険会社に連絡→③必要な書類を提出→④審査が通ってお金が振り込まれる」という感じだよ。健康保険の場合は病院で保険証を出すだけでOKで、自分で書類を集める必要はほとんどないんだよね。でも生命保険・医療保険・自動車保険の場合は「診断書」や「事故証明書」など、いくつかの書類が必要になることが多いよ。書類の準備が大変に感じるかもしれないけど、保険会社の担当者が「これとこれを用意してください」って親切に教えてくれるから、言われた通りにやれば大丈夫！一番大切なのは、何か起きたときに「まず保険会社に連絡する」っていう習慣をつけること。時間が経ってから連絡すると、「請求できる期限（時効）」を過ぎてしまうことがあるから、なるべく早めに動こうね。
何か起きたらまず保険会社に電話！時間が経つほど手続きが大変になるよ。
⚠️ よくある勘違い
→ 「保険料が上がるのがイヤだから自腹で払った」という人がいるけど、大きな出費のときは保険を使った方が絶対トクなことが多いよ。保険料の増加額と、保険でもらえる金額をちゃんと比べずに判断するのは間違いだよ。
→ 保険を使うかどうかは「保険でもらえる金額」と「将来の保険料の増加額の合計」を比べてから決めるのが正解！小さな損害なら自腹の方が得なこともあるし、大きな損害なら迷わず保険を使おう。
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「保険を使う」ってそもそもどういう意味？
保険の仕組みをざっくりおさらい
保険っていうのは、「もしものときのために、みんなでお金を出し合っておく仕組み」だよ。たとえば、1000人が毎月1000円ずつ払って、そのプールに溜まったお金を「事故にあった人」や「病気になった人」に払い戻すイメージ。自分ひとりで大きなリスクを抱えるんじゃなくて、みんなで分担するから、いざというときに大きなお金を受け取れるんだよね。
「保険を使う」の正確な意味
そのプールに溜まったお金から、自分に払い出してもらう手続きをすることが「保険を使う」ってことだよ。正式な言葉で言うと「保険金を請求する」っていうんだ。つまり「保険を使う＝保険会社に『約束通りお金を払ってください』とお願いすること」なんだよね。よく誤解されてるのが「保険証を出したら終わり」だと思ってること。健康保険は確かに保険証を出すだけで使えるけど、他の種類の保険は自分から積極的に動かないといけないんだよ。病院の受付で保険証を渡したとき、裏側では病院が健康保険組合に「この患者さんの費用を一部負担してください」って請求してくれてるんだよ。だから自分は意識しないままでも「保険を使えてる」状態になってるわけ。でも自動車保険や生命保険は病院みたいに代わりにやってくれる人がいないから、自分で連絡しないといけないんだよね。
どんなときに保険を使えるの？種類別に見てみよう
健康保険（病院に行くときに使う）
病院に行くとき、保険証を出すだけで医療費が3割負担になるよ。つまり本来1万円かかる治療でも、自分が払うのは3000円だけでOKってこと。これが健康保険の力だよ。ただし、保険が使えない診療もあって、たとえば美容目的の施術や、歯の矯正（見た目を良くするため）などは基本的に保険の対象外なんだよね。
自動車保険（車の事故のとき）
車で事故を起こしたり、ぶつけられたりしたときに使う保険だよ。自動車保険には大きく2種類あって、「相手への補償（対人・対物賠償）」と「自分の車や自分へのケガへの補償（車両保険・搭乗者保険）」がある。車をこすって傷がついた程度なら、修理代が数万円でおさまることも多い。その場合、保険を使うと翌年の保険料が上がって、長い目で見たら損することもあるから要注意だよ。
火災保険（家が壊れたとき）
火事だけじゃなく、台風や大雨、落雷なんかで家が被害を受けたときにも使えるよ。意外と知られてないのが、「雪の重みで屋根が壊れた」「強風でカーポートが飛んだ」なんかも対象になることが多いこと。火災保険は使っても次の年の保険料が上がらないのが一般的だから、条件を満たすなら積極的に使った方がいいよ。
生命保険・医療保険（病気やケガで仕事ができないとき）
入院したり手術を受けたりしたときに、日額いくら・手術1回いくらという形でお金が出るよ。これも自分から保険会社に連絡して、「入院証明書」などの書類を提出する必要があるんだ。病院でもらえる書類だから、退院前に「保険の請求に使いたいので診断書をください」って言えば準備してもらえるよ。
保険を使うときの手順を知っておこう
ステップ1：まず保険会社に連絡する
何よりも最初にやることは保険会社への連絡だよ。「こういう状況になったんですが、保険は使えますか？」って聞くだけでいい。保険証券——つまり契約内容が書かれた書類——に連絡先の電話番号が書いてあるから、まずそれを探してみて。最近はネットの「マイページ」から手続きできる保険会社も増えてるよ。事故の場合はその場で保険会社に電話するのがベストだけど、難しければ落ち着いてから連絡してもOK。ただし、できるだけ早めに動くことが大切だよ。
ステップ2：必要な書類を揃える
保険会社の担当者が「これとこれを揃えてください」って教えてくれるよ。よく必要になる書類は以下の通り：
- 健康保険：基本的に保険証だけでOK（病院が手続きしてくれる）
- 医療保険・生命保険：診断書、入院証明書、手術証明書など
- 自動車保険：交通事故証明書、修理見積もりなど
- 火災保険：被害状況の写真、修理見積もりなど
書類を集めるのがめんどくさく感じるかもしれないけど、担当者がサポートしてくれるから一人で抱え込まなくて大丈夫だよ。
ステップ3：請求書を提出して審査を待つ
書類が揃ったら請求書と一緒に保険会社に提出するよ。提出後は審査が行われて、問題なければお金が振り込まれるんだ。審査期間は保険の種類や内容によって違うけど、早ければ数日、長ければ数週間かかることもあるよ。
保険を使うと保険料って上がるの？
自動車保険の「等級制度」って何？
自動車保険には「等級」というランク付けの仕組みがあるよ。最初は6等級からスタートして、事故を起こさない年が続くほど等級が上がって保険料が安くなっていくんだ。でも保険を使って保険金を受け取ると、翌年に等級が下がって保険料が上がるんだよね。たとえば20等級（最大割引）の人が保険を1回使うと、翌年は17等級になって、保険料がぐっと上がることもあるよ。だから「保険を使うかどうか」の判断がすごく大事になってくるんだ。修理費が10万円かかったとしても、保険を使った後の3年間で保険料が合計15万円増えるなら、自腹で払った方がトクってことになるよ。
等級が下がらない事故もある
ちょっと知っておくと便利なのが、「ノーカウント事故」の存在だよ。つまり、保険を使っても等級が下がらないケースのこと。たとえば、自分はまったく悪くないのに相手から一方的にぶつけられた場合、「相手への補償」ではなく「自分の損害への補償」だけを使うと等級が下がらないことがあるんだよ。こういう細かい話は保険会社に確認するのが確実だよ。
健康保険・火災保険は使っても大丈夫
健康保険は何回使っても保険料は変わらないよ。病気がちな人も、健康な人も、同じ保険料を払ってるんだよね。火災保険も基本的に使っても翌年の保険料には影響しないことが多い。だから「損したくないから使わない」っていう考え方は、健康保険や火災保険には当てはまらないんだよ。
保険を使うときに絶対知っておきたい注意点
「時効」があることを忘れずに
保険を使う権利には期限があるよ。これを「時効」——つまり「一定期間が過ぎるとその権利が消えてしまうこと」——と言うんだよ。保険の種類によって違うけど、3年や2年のことが多い。「あのとき病院に行ったのに、保険の請求を忘れてた！」ってなっても、時効を過ぎてしまったら请求できなくなっちゃうから、なるべく早めに動くのが鉄則だよ。入院したらなるべく早く保険会社に連絡する癖をつけよう。
「免責金額」って何？
保険によっては「免責金額」というものが設定されていることがあるよ。つまり「この金額以下の損害は保険会社が払わず、自分が負担しますよ」という約束のこと。たとえば免責金額が5万円の火災保険だと、3万円の損害が出ても保険からは1円も出ないんだよね。逆に10万円の損害なら、5万円を超えた部分（5万円分）が保険から出るよ。この仕組みを知らないと「保険を使ったのにお金が出なかった」ってことになるから、自分の保険の免責金額を確認しておくといいよ。
保険を使うか自腹にするか、判断のコツ
特に自動車保険で迷うことが多いんだけど、判断するときのポイントはこれだよ：
- 修理費（保険でもらえる金額）を計算する
- 保険を使った場合の翌年からの保険料の増加額を計算する（だいたい3年分で考えるといい）
- 「修理費 ＞ 保険料の増加合計」なら保険を使う方がトク
- 「修理費 ＜ 保険料の増加合計」なら自腹の方がトク
保険会社に電話して「保険を使った場合、翌年の保険料はいくらになりますか？」って聞けば教えてくれるから、その情報をもとに計算してみてね。「なんとなく使わない方がいい気がする」で損をするのが一番もったいないよ！保険は「もしものときのためのお守り」だから、本当に必要なときは迷わず使おうね。
