ネット保険って何？わかりやすく解説

「保険って難しそう…」「店に行くのめんどくさい…」そんなふうに思ってませんか？実は今、スマホやパソコンで簡単に保険に入れる時代なんです。それが「ネット保険」。この記事を読めば、ネット保険がどんなものなのか、本当に使っていいのか、全部わかっちゃいますよ。

良い質問だね。簡単に言うと、ネットで申し込める保険のこと。つまり、わざわざ保険会社の店舗に行かなくても、スマホやパソコンから手続きして、そのまま保険に入れちゃう。だから「ネット保険」って呼ばれるんだよ。

大きな違いは3つ。一つ目は、全部オンラインで完結すること。二つ目は、店の人に説明してもらわない代わりに、保険料が安いこと。三つ目は、24時間いつでも申し込めること。店は営業時間が決まってるけど、ネット保険はそんなの関係ないわけ。

それは考えておく必要があるね。保険会社も工夫してて、サイトにわかりやすく書いてあるし、電話で相談することもできる。だけど結局、自分で判断する責任が自分にある、っていうのは覚えておくといいよ。

もうちょっと詳しく

ネット保険は、保険会社がお店を持つ代わりに、オンラインプラットフォームに力を入れた保険のこと。だから、その分のコストが削減でき、結果として私たちが払う保険料が安くなるわけ。ちょうど、洋服もネットショップなら店舗より安いのと同じ原理。さらに、保険会社の人件費も減るから、その分もお客さんに還元される。それでいて、内容は普通の保険と変わらないから、賢く選べばかなりお得に保険に入れちゃうんだよ。

⚠️ よくある勘違い

[toc]

ネット保険って結局、何なの？

保険会社の店舗に行かずに申し込める保険

ネット保険の定義は、実はすごくシンプル。スマホやパソコンから、保険会社のウェブサイトにアクセスして、そこで全部の手続きを完了させちゃう保険のことを言うんだよ。昔は保険って言ったら、保険営業の人が家に来たり、保険代理店に行ったりして、書類にサインして…っていう面倒な手続きが必要だった。でも今は違う。ネット保険なら、朝3時でも深夜の2時でも、布団から出ずにスマホで申し込めちゃう。

たとえば、君がお小遣いで何か欲しいものがあると思ったら、わざわざお店に行く？今はネットで検索して、気に入ったら買う。それと同じ感覚で、保険も選んで、申し込んで、完了。そういう時代になってきたってわけ。

普通の保険との大きな3つの違い

ネット保険と普通の保険（これを「対面保険」って言うことがある。つまり、人と直接会って契約する保険のこと）の違いは、主に3つあるんだ。

まず一つ目は、「全部オンラインで完結する」ってこと。普通の保険なら、お店に行ったり、電話で何度も説明を聞いたり、書類をやり取りしたり…いろいろ手続きが多い。でもネット保険なら、ウェブサイトに答えていくだけで完了。メールと書類のやり取りだけで済むんだよ。

二つ目が「保険料が安い」ってこと。これ、すごく大事。なぜ安いかというと、保険会社が店舗を持たなくていいし、営業の人件費もかからない。その浮いたお金が、結果的に保険料を下げるために使われるんだ。ちょうど、ブランド品でも、駅前の豪華な店舗で買うより、ネットで買う方が安いのと同じ。その差が積もり積もって、かなり安くなるわけ。

三つ目が「24時間いつでも申し込める」ってこと。保険会社のお店なら、営業時間が決まってる。月曜から金曜の9時から5時、みたいな感じ。でもネット保険なら、土曜日の夜中だろうが、日曜の早朝だろうが、好きな時に申し込める。これ、会社員とか学生にとって、すごく便利なんだよ。

どんな保険がネット保険であるの？

ネット保険には、いろいろな種類があるんだ。一番多いのは、「生命保険」。これは、自分が死んじゃったときに、遺族が困らないようにお金をもらえる保険のこと。次に多いのが「自動車保険」。車をぶつけたり、事故を起こしたりしたときに、修理代や相手方への賠償をカバーしてくれる保険ね。あとは「医療保険」。これは、入院したり手術を受けたりしたときに、医療費の負担を減らしてくれる保険。

実は、ほぼすべての種類の保険が、ネットで申し込めるようになってきてるんだよ。昔は「ネット保険＝生命保険だけ」みたいなイメージだったけど、今はいろいろ増えてきた。

ネット保険のメリット：なぜみんなネット保険を選ぶの？

とにかく保険料が安い

これがネット保険の最大の売りだね。同じ補償内容でも、ネット保険の方が、対面保険より15％から30％くらい安いことが多い。なんでそこまで差があるのかというと、さっきも言ったけど、店舗費用と営業人件費が浮くから。

実際の例を出すと、月々の保険料が5000円だとしたら、ネット保険なら3500円から4200円で済むかもしれない。1年で考えたら、その差は数万円。10年なら数十万円だよ。これ、すごくない？

手続きが簡単で時間がかからない

保険に入る手続きって、実は結構大変なんだ。健康状態を書く書類があったり、本人確認書類を用意しなきゃいけなかったり、署名捺印が必要だったり…。でもネット保険なら、それらがほぼデジタル化されてる。

具体的には、ウェブサイトの質問に答えていく。健康状態についての質問も、オンラインフォームに入力する。本人確認も、スマホで身分証を撮って送信。署名も、デジタルサインで済んじゃう。全部で30分から1時間あれば、申し込みから契約まで完了しちゃう。対面だと、店に行く時間、待つ時間、説明を聞く時間、書類を書く時間…全部で2時間以上かかることもあるんだよ。

24時間いつでも申し込める

これは、忙しい人にとって本当にありがたいメリット。仕事が遅くまであるとか、学校でいつも帰りが遅いとか、そういう人って、保険会社の営業時間内に行く時間がないんだよね。でもネット保険なら、夜11時に思いついたら、その場で申し込んじゃえばいい。朝5時に起きて申し込むこともできる。

比較検討がしやすい

複数の保険会社のサイトを見比べるのは、ネット保険だからこそ簡単。対面保険なら、A社とB社を比べるために、それぞれのお店に行かなきゃいけない。その過程で、営業の人に「この商品、本当に良いから！」とか何時間も説明されちゃう。でもネット保険なら、2つのサイトを同時にタブで開いて、条件を並べて比較できる。どちらがいいかな、って自分のペースで判断できるんだよ。

ネット保険のデメリット：気をつけるべきポイント

自分で判断する責任がある

これはメリットの裏返しなんだけど、対面保険なら、営業の人が「あなたの場合は、このプランがおすすめです」って教えてくれる。でもネット保険は自分で判断するしかない。サイトに書いてある説明をちゃんと読んで、自分に合ってるかどうか判断する必要があるんだ。

ここで失敗する人も多いんだよ。たとえば、ざっと説明を読んで「安いから、これでいいや」と思って申し込んだら、実は自分に必要な補償が入ってなかった…みたいなことが起きちゃう。だから、ネット保険を選ぶときは、特に丁寧に説明を読む必要があるんだ。わからないことがあれば、保険会社に電話したり、メールで質問することもできるよ。

対面でのサポートが受けられない

「保険に入った後に、なんか不安なことが出てきたな」って思ったときでも、保険会社に相談できる仕組みはあるんだけど、対面保険ほど密接なサポートは受けられないことが多い。対面保険なら、営業の人が何かあったときに、すぐ駆けつけてくれたり、電話で丁寧に説明してくれたり。でもネット保険は、基本的に電話かメール。24時間対応してる会社もあるけど、すぐに返答が来るわけじゃないこともある。

詐欺や誤解のリスク

これは、保険会社が悪いんじゃなくて、ネットという環境のリスクだね。偽物のサイトをつくられたり、なりすまし詐欺があったり。あとは、ネット検索で見つけた情報が、実は古い情報だったり、不正確だったり。だからこそ、公式サイトから申し込むことが大事なんだ。Google検索の結果からじゃなくて、会社の名前を直接入力して、公式サイトにアクセスすべき。

通信環境に左右されることもある

ネット保険は、結局のところ、インターネットが必須。だから、スマホが故障したり、ネット接続が悪くなったり、そういう環境の問題の影響を受けることがある。たとえば、申し込みの途中で通信が切れちゃった、とか。まあ、今の時代、スマホやパソコンなしに生活してる人は少ないから、実際にはそこまで大きな問題じゃないんだけど、念のため知っておくといいよ。

ネット保険の種類：どんな保険が選べるの？

生命保険（定期保険、終身保険）

生命保険は、自分が死んじゃったときに、遺族にお金が支払われる保険。「えっ、死ぬことなんて考えたくない」って感じるかもしれないけど、親に扶養されている子供だって、いずれは親から独立する。そのときに、もし何か起きたら…っていう万が一のためだね。

生命保険には、「定期保険」（つまり、10年とか20年という決められた期間だけ保障される保険）と「終身保険」（つまり、死ぬまでずっと保障される保険）がある。定期保険の方が保険料は安い。ネット保険の中でも、生命保険はすごく充実してて、大手の保険会社もたくさん参入してる。

医療保険

病気や怪我で入院したり、手術を受けたりしたときに、医療費の負担を減らしてくれる保険。日本には「健康保険けんこうほけん」があるから、実は医療費の3割だけで済むんだけど、それでも長く入院したら負担は大きい。あとは、病気で仕事ができなくなるリスクもあるから、医療保険に入っておくと安心ってわけ。

ネット保険の医療保険も、かなり安い。保険料が月々1000円台とか、そういうレベルで入れるから、学生や若い社会人でも無理なく入れる。

がん保険

医療保険よりも、さらに「がん」に特化した保険。がんは、日本人の死因の第1位だから（つまり、一番多くの人がこの病気で亡くなるってこと）、特に気をつけるべき病気。がん保険に入っておくと、がんと診断されたら、まとまったお金が支払われたり、治療費をカバーしてくれたりする。医療保険よりも、がんに対する保障が手厚いんだよ。

自動車保険

車を運転する人なら、必須の保険。実は、自賠責保険という法律で加入を義務づけられてる保険があるんだけど（つまり、これに入ってないと違法ってこと）、それでは補償が不足することがあるから、任意保険（つまり、自分の意思で入る、もう一段階上の保険のこと）にも入るのが普通。

ネット保険の自動車保険は、特に安いことで有名。CMもいっぱい見かけるよね。「ダイレクト損保」って言われる、ネット専門の自動車保険が人気。保険料が対面よりも30％以上安いこともあるんだよ。

火災保険・地震保険

家を買ったり、賃貸に住んだりするときに必要な保険。火災で家が燃えちゃったり、地震で壊れちゃったり、そういう自然災害に備えるもの。日本は地震が多い国だから、地震保険も入っておくと安心。ネット保険でも火災保険・地震保険は取り扱ってるし、やっぱり安い。

自分に合ったネット保険をどうやって選ぶ？

まずは自分に必要な保険を考える

「安いから」って理由だけで、保険を選んじゃダメだよ。自分に本当に必要な保険を見極めることが大事。学生なら、医療保険だけでいいかもしれない。働いてる人なら、生命保険と医療保険。家を買ったら、火災保険と地震保険。車を運転するなら、自動車保険。こんなふうに、人生のステージごとに、必要な保険は変わっていくんだ。

自分に何が必要かわからなかったら、保険会社に相談するのが一番。ネット保険の会社でも、電話やメール、LINE相談で、無料で相談に乗ってくれるよ。

複数の会社を比較検討する

同じ「医療保険」でも、会社によって内容や保険料が違う。だから、最低でも3社くらいは比較しないと、本当にお得な保険を見つけられないんだよ。ネット保険の良いところは、この比較がしやすいってこと。3つのサイトを同時に開いて、「保険料はいくら？」「入院したときの給付金きゅうふきんは？」「通院費用もカバーしてくれる？」みたいに、並べて確認できる。

比較サイト（つまり、複数の保険の条件を並べてくれるサイトのこと）を使うのも便利だけど、最終的には、保険会社の公式サイトで確認することが大事。情報が最新だから。

説明をちゃんと読む

これが最も大事だと思う。ネット保険は、説明が全部文字で書いてある。営業の人の口頭説明がないぶん、その分の説明をサイトに書いてくれてる。だから、面倒くさいかもしれないけど、丁寧に読む必要があるんだよ。

特に気をつけたいのが、小さく書いてある注釈（つまり、「※」マークの後に書いてある説明のこと）とか、「保障されない場合」っていう項目。ここには、「こういう条件だったら、保険金は払われませんよ」っていう大事な情報が書いてある。これを見落とすと、「保険に入ってたのに、保険金が出ない！」みたいなことになっちゃう。

口コミや評判を参考にする

ネット保険は、実際に入った人の感想がネットに上がってることが多い。「この保険、実際どうなの？」って思ったら、Googleのレビューや、Twitter（今はXって呼ばれてるけど）、保険比較サイトの口コミを見てみるといいよ。ただし、口コミの中には、個人の意見とか、感情的な書き込みもあるから、すべてを信じるんじゃなくて、複数の意見を参考にする感じで。

良い口コミだけを見るんじゃなくて、悪い口コミも見ることが大事。「契約後、実は…」みたいな、実際に使ってみてからわかった問題が書いてることもあるから。

不安なことは必ず質問する

「ちょっとここ、よくわからないな」って思ったことがあったら、遠慮なく保険会社に問い合わせよう。電話、メール、LINEとか、いろいろな方法があるはず。保険会社だって、「よくわからないまま、入られるより、ちゃんと理解して入ってもらった方がいい」って思ってるんだよ。質問するのは、全然恥ずかしいことじゃない。むしろ、わからないのに勝手に判断する方が、後々トラブルになるリスクがあるんだ。