クレジットカードでお買い物したり、親からお金を借りたり、携帯電話の料金を毎月払ったり…世の中には「借りたお金を返す」という場面がいっぱいあるよね。そんなときに絶対大事なのが「返済日」だよ。「返済日ってなに？」「いつ返せばいいの？」「守らないとどうなるの？」って感じで、返済日について疑問を持ってる人も多いと思う。この記事を読めば、返済日のすべてがわかっちゃうよ。
- 返済日は借りたお金を返す期限で、銀行やクレジット会社と交わした約束だよ
- 返済日を守らないと延滞になって、返すお金が増えたり信用が失われたりするんだ
- 返済日の種類や計算方法は商品によって違うから、自分の返済日がいつなのか確認することが大事だよ
もうちょっと詳しく
実は返済日には「毎月返す日」と「一括で返す日」の2種類があるんだ。クレジットカードなら毎月25日とか末日に返す「毎月返済」が一般的だけど、ローンなら36ヶ月かけて返すみたいに期間が決まってることもある。どちらにしても大事なのは「自分の返済日がいつなのか」を把握することだよ。返済日を忘れちゃったら大変だからね。
返済日は「銀行が決めた日」じゃなくて「お互いが同意した日」だから、申し込むときにちゃんと確認しようね
⚠️ よくある勘違い
→ 返済日は約束だから、1日遅れても「延滞」だよ。銀行はシステムで自動的に延滞費用を計算してくる。1日遅れれば1日分の余分な利息が発生するんだ。
→ その通り。日本の金融ルールでは返済日を1日でも過ぎたら延滞だと判定されるんだ。だから返済日の前日には返しておくくらいの気持ちで動いたほうがいいよ。
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返済日とは何か？基本中の基本
返済日について理解するために、まずは「返済日って何か」を一緒に考えてみようね。返済日っていうのは、つまり「借りたお金を返すと約束した日」のことなんだ。会社がお給料を「毎月25日」に払うのと同じで、クレジットカード会社も「毎月末日までに返してね」って日付を決めてるんだよ。
例えばさ、友達に「来週のお昼、弁当貸してくれない？明日お返しするから」って言ったとしよう。この場合、「明日」が返すときで、これが返済日ってわけだね。借りたものを返すときが決まってるから、相手も安心できるでしょ。銀行やクレジット会社も同じ気持ちなんだ。「いつまでに返してくれるのか」をはっきり決めておくことで、信頼できる関係が生まれるんだよ。
じゃあなぜ銀行たちは「返済日」なんて仕組みを作ったのか。それはね、銀行がお金を管理する上で「どのくらいのお金がいつ戻ってくるのか」を計画する必要があるからなんだ。例えば銀行が100人に100万円ずつ貸してたら、毎月どのくらいのお金が戻ってくるのかを予測できないと、銀行が経営できなくなっちゃうんだ。だから返済日を決めて「毎月この日に返してね」って約束させるわけだね。
返済日を守るということは、単にお金を返すってだけじゃなくて「約束を守る」ってことなんだ。社会人になると、この「約束を守る力」が信用につながるんだよ。返済日をいつも守ってる人は「信用できる人」扱いされて、新しくローンを借りるときとか車を買うときに「よし、貸してあげよう」ってなるんだ。逆に返済日をよく忘れたり遅れたりする人は「信用できない人」扱いされて、大事なときにお金を借りられなくなっちゃうんだ。だから返済日の意味を理解することは、大人になるための第一歩みたいなもんなんだよ。
返済日が大事な3つの理由
返済日が大事な理由を、もっと具体的に説明しよう。1つ目は「信用を失わないため」だね。返済日を守らないと、銀行のコンピューターに「この人は延滞した」って記録されちゃう。この記録は日本全国の銀行で共有されるんだ。つまり日本中の銀行に「あ、この人は約束守らない人なんだ」って知られちゃうってわけだね。これは人生の大きなデメリットだよ。
2つ目は「返すお金が増えるのを防ぐため」だ。返済日を過ぎたら「遅延損害金（ちえんそんがいきん）」ってペナルティ的な利息が発生するんだ。つまり「約束破ったから、ちょっと多めに払ってね」ってシステムなんだね。5万円返す予定だったのに、1日遅れたら50円追加で払わなきゃならないみたいなことが起きるんだ。1日じゃ小さいかもだけど、1ヶ月遅れたら数千円になっちゃう。馬鹿にならないよね。
3つ目は「そもそも借りられなくなる」ってこと。返済日を守らない人は「次はお金貸しません」って言われちゃうんだ。クレジットカードを使えなくされたり、新しくローンを組めなくなったりするんだ。大人になって「家を買いたい」「車が欲しい」ってなったときに、銀行が「いや、この人は返済日守らない人だから」って貸してくれないんだ。そうなると人生設計が狂っちゃうんだよ。だから返済日を守ることは、今だけの問題じゃなくて、将来の人生に大きく影響するんだ。
返済日の種類と特徴
実は返済日ってひとつじゃなくて、色々な種類があるんだ。知っておくと「あ、俺の返済日はこのタイプなんだ」って理解できるようになるよ。
毎月返済型
一番一般的なのが「毎月返済型」だね。つまり「毎月決まった日に返す」ってやつだ。クレジットカードの請求書が毎月来るのと同じで、毎月末日とか毎月25日みたいに、決まった日に決まった金額を返すんだ。例えば「毎月末日に5万円ずつ返す」みたいな感じだね。
毎月返済型のいいところは「計画が立てやすい」ってことだ。毎月5万円返すって決まってれば「あ、今月は5万円確保しておこう」って計画できるでしょ。給料が入ったら、まず5万円を返済用に分けておく、みたいなね。だから毎月返済型の返済日は「給料日の直後」に設定されてることが多いんだ。給料をもらってすぐに返すから「お金がない」って言い訳ができないようにね。
ただし注意点がある。毎月返済型は「毎月返してれば完済できる」ってやつなんだけど、もし途中で返済できなかったら大変なんだ。1ヶ月返さなかったら延滞になるし、2ヶ月返さなかったら銀行から催促の連絡が来るんだ。そのくらい厳しいんだよ。だから毎月返済型を選ぶときは「毎月ちゃんと返せるのか」を真剣に考えないといけないんだ。
ボーナス返済型
次のタイプが「ボーナス返済型」だね。これは毎月少し返して、ボーナスの時期に大きく返すってやつだ。例えば「毎月3万円返して、ボーナス月には30万円返す」みたいなね。
このタイプのいいところは「毎月の返済額が少ない」ってことだ。給料が安い人でも「毎月3万円なら返せる」ってなりやすいんだ。でもね、ボーナス返済型って危険なんだよ。なぜなら「ボーナスが必ず出る」って保証がないからなんだ。例えば会社の経営が悪くなったら「今年はボーナス出ません」ってなることもあるんだ。そうなったら「あ、30万円返せない」ってことになっちゃうんだね。だからボーナス返済型を選ぶときは「もしボーナスが出なかったときはどうするのか」まで考えておく必要があるんだ。
一括返済型
最後のタイプが「一括返済型」だね。これはね、最初から「何月何日に全部返す」って決めるやつだ。例えば「3年後の4月30日に全部返す」みたいなね。この間は利息だけ払うってことが多いんだ。
一括返済型のいいところは「計画が立てやすい」ってことだ。「3年後に300万円貯めておけば返済できる」って感じで、長期的な計画が立てられるんだ。でもね、デメリットもある。3年間もお金を返さないから「このお金、今使いたいんだけど」ってなっても返さなきゃいけないんだ。また、銀行も「3年後に返してくれるといいな」って不安になるから、利息が高くなることが多いんだよ。毎月返済型より一括返済型のほうが利息が高い傾向にあるんだ。だから一括返済型を選ぶときは「本当に3年後に返せるのか」「利息が高いことに納得できるのか」を考えてから選ぶ必要があるんだ。
返済日を守らないと何が起きるのか
ここまで「返済日を守りましょう」って言ってきたけど、具体的に「守らないと何が起きるのか」を説明しないといけないね。知らないと「別に1日くらい遅れてもいいか」って思っちゃう人もいるかもだからね。
延滞利息が発生する
まず起きるのが「延滞利息」ってペナルティ的な利息だね。通常の利息より高いんだ。例えばね、普通の利息が「1年で5%」だったとしよう。つまり100万円借りたら、1年で5万円の利息がつくってことだ。でも返済日を過ぎたら「遅延損害金は1年で14.6%」みたいに、3倍近く高くなっちゃうんだ。つまり1ヶ月遅れただけで、数千円余分に払わなきゃならないってわけだね。
1ヶ月くらいなら「大したことない」って思うかもしれないけど、これが3ヶ月、半年ってなると、返済額は本当に増えちゃうんだ。例えば50万円を3ヶ月延滞したら、延滞利息だけで5000円近く増えちゃう。これはね、もう無駄なお金だよ。本来は返さなくていいお金を、約束を守らなかったせいで払わなきゃならなくなっちゃうんだ。その5000円があれば、友達とゲーム買えたのに、みたいなね。だから返済日を守ることは「無駄なお金を払わない」ってことにもなるんだよ。
信用スコアが低下する
次に大事なのが「信用スコアの低下」だね。返済日を過ぎたら、銀行は日本中の金融機関と情報をシェアする「信用情報機関」ってところに「この人は延滞しました」って報告するんだ。つまり日本中の銀行に「あ、この人は約束守らない人なんだ」って知られちゃうんだ。
具体的には、スマートフォンの分割払いをするときに「審査が通りません」ってなったり、クレジットカードの申し込みで「残念ながらお断りさせていただきます」って言われたりするんだ。大人になって「新しくクレジットカード作りたい」「携帯電話を分割払いで買いたい」ってときに、過去の延滞記録があると「あ、この人は信用できない」って判定されちゃうんだ。これはね、今すぐに人生が狂うわけじゃないけど、ずっと影響するんだよ。
信用スコアが低下すると「住宅ローンが組めない」とか「自動車ローンが組めない」ってことにもなるんだ。つまり家も車も買えなくなっちゃうってわけだね。大人になって「そろそろ家を買おうか」ってときに「いや、あなたの信用スコアが低いから貸せません」って銀行に言われたら、本当にショックだよ。だから返済日を守ることは「将来の夢を実現させるため」に必要なんだ。
カード利用停止や強制解約
さらに悪くなると、銀行やクレジット会社から「カード利用停止」や「強制解約」をされちゃうんだ。つまり「あなたはもうお金貸しません」って言われるってわけだね。
クレジットカードが使えなくなるのって、今の生活だとすごく不便だよ。インターネットで買い物するときはクレジットカードが必須だし、レストランで支払うときもカード払いが便利だし。それが全部できなくなっちゃうんだ。「現金払いでいいじゃん」って思うかもしれないけど、お店によっては現金取り扱ってないところもあるんだぜ。
また、強制解約されると「もう二度とこの銀行からお金を借りられない」ってことになるんだ。将来になって「あ、お金が必要だ」ってときに「昔こいつは返済日守らなかったから」って理由で、お金を貸してくれないんだ。これって本当に大事なときに困るんだよ。
最悪は裁判と給与差押さえ
もう本当に最悪のケースになると、銀行が「この人に返させるために法的措置を取る」ってことをしてくるんだ。つまり裁判を起こされちゃうってわけだね。
裁判を起こされると「返済日から2年以上延滞してる」みたいなケースが多いんだ。銀行も「何ヶ月か遅れるのは仕方ないか」って我慢してくれるんだけど、2年も返さなかったら「いや、これはもう犯罪じゃないのか」ってレベルの怒りになるんだ。
裁判に負けたら「給与差押さえ」ってことが起きるんだ。つまり「給料から勝手にお金を引かれる」ってわけだね。給料が30万円だったら「差押さえ分を引いて20万円しか受け取れません」みたいなことになるんだ。会社の人事部にもこの情報が知られちゃうから、会社での信用も失われちゃう。本当に最悪だよ。だから返済日を守ることは「人生を守る」ってくらいの気持ちで向き合う必要があるんだ。
返済日を上手に管理するコツ
ここまでは「返済日を守らないと大変だ」って話をしてきたけど、実は返済日を守るのは「ちょっとしたコツ」を知ってれば簡単なんだ。
返済日をスマートフォンに登録する
まずね、一番簡単なコツが「返済日をスマートフォンのカレンダーに登録する」ってことだ。「毎月25日が返済日」なら「25日のアラーム」を設定して「あ、今日は返済日だ」って気づくようにするんだ。これだけで「あ、返済日忘れてた」ってことがなくなるんだ。
さらに凝ったコツは「返済日の2日前にもアラーム」を設定することだね。返済日の当日にアラーム設定すると「あ、今日返すのか。でも銀行への振込手数料がかかるし、明日でいいか」みたいなギリギリの判断をしちゃうんだ。でも2日前にアラーム設定すると「あ、23日か。25日には絶対返さなきゃ。今日の内に計画しておこう」ってゆとりを持って行動できるんだ。このゆとりが大事なんだよ。
給料日直後に返済する
次のコツが「給料日直後に返済する」ってことだね。例えば給料が25日だったら「25日に給料が入ったら、その日か翌日には返済する」ってやり方だ。そうすると「あ、返すお金がない」ってことがなくなるんだ。
このやり方のいいところは「返済日と給料日を連動させることで、忘れにくくする」ってことだ。給料日は絶対に忘れないでしょ。「あ、給料日だ、お金が入った」ってなるから。それと同時に「返済日だ」ってシステムにしちゃえば、自動的に返済できるんだ。
返済日を遅い日付に設定する
返済日を選べるなら「遅い日付」を選ぶのがコツだね。例えば「毎月10日」と「毎月末日」どちらか選べたら「毎月末日」を選ぶってわけだ。なぜなら「給料が入ってから返す期間が長くなる」からなんだ。
「毎月10日」だと「給料は25日だから、その前に返さなきゃならない」ってなるのに、「毎月末日」だったら「給料をもらってから、その月の内に返す」って感じで、時間に余裕が出るんだ。この余裕が「返済を忘れない」ってことにつながるんだよ。
自動引落しを設定する
最後のコツが「自動引落しを設定する」ってやつだね。これはね、銀行に「毎月25日に自動的に返済額を引き出してください」って指示するんだ。そうすると「あ、返済日忘れた」ってことがなくなるんだ。自動的に返金されるから、うっかり返し忘れることがなくなるんだ。
ただし注意点がある。自動引落しを設定するときは「引落し口座に返済額以上のお金が入ってるか確認する」ってことが大事だね。もし口座に10000円しかなくて、返済額が30000円だったら「引き出せません」ってことになるんだ。そうなると「あ、自動引落し失敗した。延滞だ」ってなっちゃうんだ。だから自動引落しを設定するときは「本当に毎月この金額が口座に入るのか」「給料の何日後に返済日が来るのか」を確認してから設定する必要があるんだ。
返済日の計算方法と実例
最後に「返済日ってどうやって計算されるのか」「実際のケースではどうなるのか」を説明しよう。
クレジットカードの返済日の計算
クレジットカードの返済日はね、「買った日」じゃなくて「請求される月」で決まるんだ。例えばクレジットカード会社が「毎月末日締め、翌月25日払い」って決めてたとしよう。そうすると「5月に買った分は5月末日で締めて、6月25日に請求される」ってわけだ。
だからね「5月1日に買った分」と「5月30日に買った分」は同じ「6月25日」が返済日になるんだ。つまり「買った月の月末で締めて、次の月に請求される」ってシステムだね。このシステムを理解してないと「あ、この分の返済日いつだろう」ってなっちゃうんだ。
ローンの返済日の計算
ローンの場合はね、もっとシンプルだ。「毎月25日に返済」って決まってたら「毎月25日」が返済日になるんだ。例えば100万円を36ヶ月で返すローンなら「毎月27000円ずつ、毎月25日に返済」ってわけだね。
だからね「何月何日にお金を借りた」ってのは関係ないんだ。最初の返済日がいつになるのかだけ確認したら「その後ずっと毎月その日」が返済日になるんだ。シンプルだから「あ、25日が返済日なんだ」って覚えておけば大丈夫だね。
実例：クレジットカードで買ったときの返済日
具体例を出そう。あなたが4月15日に新しいゲーム機をクレジットカードで買ったとしよう。そのクレジットカードが「毎月末日締め、翌月25日払い」だったとしよう。
そうすると以下のスケジュールになるんだ：
・4月15日：ゲーム機を買う
・4月30日：4月分の締め日（この日までの買い物が請求される）
・5月1日〜5月24日：ゲーム機代の返済期間（この期間に返さなきゃならない）
・5月25日：返済日（この日までに返す）
・5月26日以降：遅れたら延滞
だからね「ゲーム機を買った4月15日」から「返さなきゃならない5月25日」まで、40日くらいの猶予期間があるんだ。この期間にお金を貯めたり、給料をもらったりして、返済に備えるんだ。逆に言うと「4月15日に買ったら、その日に返さなきゃならない」ってわけじゃないんだ。クレジットカードのいいところはこの「猶予期間」があることなんだ。でも猶予期間があるからって「返し忘れて大丈夫」ってわけじゃないからね。
実例：ローンの返済スケジュール
今度はローンの例を出そう。あなたが6月1日に30万円をローンで借りたとしよう。そのローンが「毎月15日返済、24ヶ月で完済」だったとしよう。返済額は「30万円÷24ヶ月＝12500円」だとしよう。
そうすると返済スケジュールは以下のようになるんだ：
・6月1日：30万円を借りる
・6月15日：返済日1回目（12500円を返す）
・7月15日：返済日2回目（12500円を返す）
・8月15日：返済日3回目（12500円を返す）
・…（毎月15日が来るたびに、毎回12500円を返す）
・29ヶ月後の11月15日：24回目の返済（12500円を返す）
・この時点で「30万円を返済完了」
ローンはね「いつまでに全部返すのか」が最初から決まってるから「あ、24ヶ月で終わるんだ」って計画が立てやすいんだ。クレジットカードは「毎月いくら返すのか自由」ってことが多いけど、ローンは「毎月12500円」って決まってるから「返し忘れる」ってことがなくなるんだ。
ただし、ここで重要なのが「もし1回返し忘れたらどうなるのか」ってことだね。もし7月15日に返すのを忘れちゃったら「返済日2回目に25000円返す」ってなるんだ（12500円×2）。つまり「借金が増える」ってわけだね。だからね「返し忘れても大丈夫」ってわけじゃなくて「返し忘れたら後が大変」ってことなんだ。
