有配当保険って何？わかりやすく解説

「保険って難しくて、なんか損してる気がする…」って思ったことない？特に「有配当保険」って言葉、聞いたことあるけど何のことかよくわからない、って人は多いと思う。実は、保険にも「お金が戻ってくる仕組み」があるんだよ。この記事を読めば、有配当保険がどんな仕組みで、自分に合ってるかどうかがわかるよ。

そう！有配当保険っていうのは、保険会社が「儲かったぶんの一部をお客さんに返しますよ」という仕組みがついた保険だよ。この返ってくるお金のことを配当金って言うんだ。

そこが大事なポイント！配当金は「保険会社が黒字のときに出るもの」だから、必ずもらえるわけじゃないんだよ。会社の運用成績次第で金額が変わるから、毎年同じとは限らないんだ。

あるよ！配当金がない保険を無配当保険って言うんだ。その代わり、無配当保険は保険料が安めに設定されていることが多い。どっちがいいかは、何を重視するかによって変わってくるんだよね。

実はいくつかあるよ！現金でもらう方法、保険料の支払いに充てる方法、積み立てておく方法など、保険会社によって選べる場合があるんだ。どれを選ぶかで使い勝手が全然変わってくるよ。

もうちょっと詳しく

有配当保険の「配当」って、株の配当と似たイメージだよ。保険会社は、みんなから集めた保険料を運用して利益を出してる。その利益が予想より多かったとき、その差額の一部を契約者に返す仕組みが配当金なんだ。この「予想との差」のことを剰余金（つまり、予定よりも余ったお金ということ）と言って、死差益・利差益・費差益という3つのもとから生まれるよ。有配当保険を選ぶときは「保険料が高めでも配当に期待したい」か「保険料を安く抑えたい」かで判断するのがポイントだよ。また、配当金は保険契約を長く続けるほど積み上がっていく傾向があるから、長期で考えることが大切だよ。

⚠️ よくある勘違い

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有配当保険ってどんな保険？仕組みを超わかりやすく解説

「有配当」ってどういう意味？

「有配当保険」という言葉を分解してみると、「有（ある）」＋「配当（お金を分ける）」＋「保険」だよ。つまり、「配当がある保険」ってことだね。

じゃあ「配当」って何かというと、保険会社が運営で出した利益の一部を、契約しているお客さんに分けて戻してくれるお金のことだよ。これを配当金と呼ぶんだ。

イメージとしては、スーパーの「ポイント還元」に近いよ。スーパーで買い物するたびにポイントが貯まって、後でそのポイントが使えるでしょ？それと同じで、保険料を払い続けていると、保険会社の業績がよかった年には「おかえし」として配当金がもらえることがあるんだよ。

配当金はどこから出てくるの？

配当金のもとになるのは、保険会社の「予定よりも余ったお金」だよ。専門的には剰余金（つまり、計算上の予定よりも多く残ったお金ということ）と呼ぶ。この剰余金は主に3つのところから生まれるんだ。

• 死差益：亡くなった人が予定より少なかったことで生まれる余り（つまり、保険金の支払いが予想より少なくて済んだぶんのお金ということ）
• 利差益：運用で予定より多く稼げたことで生まれる余り（つまり、保険料を投資して増やしたお金が想定より多かったということ）
• 費差益：会社の経費が予定より少なくて済んだことで生まれる余り（つまり、会社の運営コストが抑えられたということ）

この3つの余りを合わせて、契約者に還元するのが配当金の仕組みなんだよ。だから、保険会社の運営がうまくいってる年は配当が多くなり、うまくいかなかった年は少なくなる、あるいはゼロになることもあるんだ。

有配当保険と無配当保険、何が違うの？

無配当保険は「配当なし・保険料安め」

有配当保険の反対が無配当保険だよ。読んで字のごとく、配当金がない保険のことだね。「配当がないなんて損じゃないか！」って思うかもしれないけど、実は無配当保険には大きなメリットがあるんだよ。

それは、保険料が安いこと。有配当保険は「配当金を返す可能性があるぶん、保険会社が余裕を持たせた保険料設定」をしていることが多い。一方で、無配当保険は最初からシンプルに「保険の保障だけ」を提供するので、保険料が抑えられてるんだよ。

具体的なイメージで言うと、カフェで「コーヒー単品」を頼むか「コーヒー＋ポイントカードサービス」を頼むかの違いみたいなものだよ。後者はポイントがつく代わりに、トータルでは少し高めになる、という感じ。

どっちを選べばいいの？

有配当保険と無配当保険、どちらが優れているというわけじゃないよ。自分のライフスタイルに合うほうを選ぶのが大事だよ。

• 「保険料を毎月できるだけ抑えたい」→ 無配当保険が向いてるかも
• 「将来的に配当に期待したい・長期で保険を持ちたい」→ 有配当保険が向いてるかも
• 「配当金で保険料の負担を減らしたい」→ 有配当保険の払済充当タイプが便利

大切なのは、「配当があるから有配当保険の方が得」という思い込みをしないこと。配当金は確実ではないから、あくまでも「保障内容・保険料・使い勝手」で比べて、その上でどちらかを選ぼうね。

配当金の受け取り方にはどんな種類がある？

主な受け取り方3パターン

有配当保険で発生した配当金は、受け取り方をいくつかの中から選べることが多いよ。代表的なのは次の3つだよ。

• 現金受取型：配当金をそのまま現金でもらう方法。一番シンプルでわかりやすいよ。
• 保険料充当型：配当金を次の保険料の支払いに充てる方法。毎月の負担が少し減るから、家計の節約につながるよ。
• 積立型：配当金を保険会社に積み立てておいて、満期や解約のときにまとめて受け取る方法。少しずつ増えるから、まとまったお金が必要なときに役立つよ。

どの受け取り方が選べるかは保険会社や商品によって違うから、契約前に確認しておくといいよ。また、途中で変更できる場合もあるので、加入後も見直しのタイミングで確認してみてね。

配当金はいつもらえるの？

配当金が支払われるタイミングは、保険の種類によってさまざまだよ。多くの場合は毎年（年1回）計算されて、「契約応当日」つまり保険の加入記念日みたいな日前後に反映されることが多いよ。ただし、最初の数年間は配当金が出ないことが多く、契約を長く続けていくほど配当が積み上がっていく傾向があるんだ。だから、「加入したばかりなのにもう配当はないの？」と焦らなくて大丈夫だよ。

有配当保険のメリット・デメリットをまとめると？

メリット

有配当保険のいいところを整理してみるよ。

• 保険料の一部が戻ってくる可能性がある：保険会社の業績がよければ配当金という形で還元されるよ。長期で持つほど積み上がりやすいんだ。
• インフレへの対応力がある：運用益が出やすい時期には配当が増え、実質的に保険の価値が下がりにくいよ。
• 配当で保険料負担を減らせる：払済充当型を選べば、家計の助けになるよ。

デメリット

一方で、デメリットもちゃんと知っておこうね。

• 保険料が無配当保険より高め：配当の可能性があるぶん、そもそもの保険料設定が高くなりやすいよ。
• 配当が確実ではない：保険会社の業績次第なので、ゼロになる年もある。将来の配当を期待して家計計画を立てるのは危険だよ。
• 仕組みが複雑で比較しにくい：無配当保険に比べて商品の比較がしづらいことがあるよ。

メリットとデメリットを天秤にかけながら、自分の保険の目的（純粋に保障が欲しいのか・将来の戻りにも期待したいのか）に合わせて選ぶのがベストだよ。

有配当保険を選ぶときのチェックポイント

確認すべき3つのポイント

有配当保険を検討するときに、絶対に確認しておきたいことがあるよ。

• 配当の実績を確認する：保険会社がこれまでどれくらい配当を出してきたか、過去の実績を調べてみよう。「配当あり」と書いてあっても、実際にはほとんど出ていない商品もあるよ。
• 無配当保険と保険料を比較する：同じ保障内容の無配当保険と保険料を比べてみよう。もし配当金をもらったとしても、そもそもの保険料差額を埋められるかどうかが重要だよ。
• 配当金の受け取り方法を確認する：現金・充当・積立など、自分に合った受け取り方が選べるか確認しよう。選択肢が少ない場合は、使い勝手が悪いこともあるよ。

保険はトータルで考えよう

有配当保険を選ぶうえで一番大切なのは、「配当金が出るかどうか」よりも「保障内容がちゃんと自分のニーズに合っているか」だよ。どんなに配当が魅力的でも、万が一のときに必要な保障が足りなければ意味がないからね。

たとえば、毎月の保険料が少し高くなっても、将来配当金として戻ってくる可能性があるなら「長期で持つつもりの生命保険」に有配当保険を選ぶのはアリな選択だよ。逆に、「とにかく保険料を安くして保障だけ確保したい」なら無配当保険の方が合ってるよ。自分のライフプランをしっかり考えてから選んでみてね。

保険は何十年と長く付き合うものだから、加入前に「自分はなぜこの保険に入るのか」を言葉にできるくらいまで理解してから契約するのが一番大事だよ。わからないことは保険会社や独立系のFP（ファイナンシャルプランナー、つまりお金のプロのアドバイザーということ）に相談してみるのもいい方法だよ。