ローンを組むときに「ボーナス月返済」って聞いたことはないかな。毎月の返済額を減らしたい、でも全体の返済期間は短くしたい――そんなときに活躍する方法なんだ。でも仕組みをよく知らないと、あとあと困ることもあるんだよね。この記事を読めば、ボーナス月返済がどういう仕組みなのか、そしてそれが自分たちにとって本当にいい選択なのか、全部わかるようになるよ。
- ボーナス月返済は ボーナス月に多く返して普通の月を楽にする 方法
- 月々の返済額が減る メリットがある一方、ボーナスが減ると困る リスクがある
- 安定したボーナスがあるなら 総返済額を減らせる のでお得な場合もある
もうちょっと詳しく
ボーナス月返済の仕組みをもっと詳しく説明しよう。ローンって、返す金額と金利が決まってるんだ。たとえば3000万円借りて、金利が2%で35年返すって決めたら、その総額は決まるんだよね。だからどうやって返すかは実は自由度があるんだ。毎月均等に返すのが基本だけど、ボーナス月返済にすると、その配分を変えるってことなんだ。毎月15万円返すより、毎月10万円 + ボーナス月に30万円の方が、家計の流れがラクになるからね。でも大事なのは、ボーナス月返済にしても、全体の返済総額はほぼ変わらないってこと。ただ返すタイミングを変えてるだけなんだ。
ボーナス月返済にしても返す総額は変わらない。月々の返済をラクにするための工夫にすぎないんだ。
⚠️ よくある勘違い
→ これは違う。返す総額は変わらない。月々の返済額の配分を変えてるだけなんだ。だから「お得」とか「損」とかいう話じゃなくて、「家計に合わせやすいか」という選択肢の問題なんだよ。
→ 正しい。返す総額は変わらないけど、月々の負担を減らせるから、家計管理がしやすくなるんだ。ただしボーナスに頼るリスクは常にあるってことを忘れずに。
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ボーナス月返済って結局どういう仕組み？
ボーナス月返済を理解するには、まず普通のローンの返し方を知ることが大事だ。たとえば、君が親に「3000万円貸して」って言ったら、親は「じゃあ毎月いくら返す？」って聞くよね。ローンも同じなんだ。銀行が貸すときに「毎月これくらい返してね」って金額を決めるんだ。
普通は、毎月均等に返す。たとえば毎月15万円を35年間返す、みたいな感じ。ずっと同じ額だから、家計管理が簡単になるんだ。
一方、ボーナス月返済を選ぶと、毎月の返済を減らすかわりに、ボーナス月に多く返す。たとえば、毎月10万円 + ボーナス月に30万円、みたいな感じだね。合計で考えると返す金額は同じだけど、月々の負担が減るんだ。
大事なポイントは、これは返す時期を変えてるだけってこと。返す総額は変わらないんだ。だから「ボーナス月返済にしたからお得になった」とか「損した」とかいう話じゃなくて、「自分たちの家計に合わせやすいか」という選択肢の問題なんだ。
なぜそんな選択肢があるのかというと、現実の家計って毎月同じじゃないからだよ。子どもが産まれると費用が増えたり、親の介護が必要になったり、色々なことが起こるんだ。だから、できるだけ月々の負担を減らしたい、という人も多いんだ。ボーナス月返済は、そういう人たちの強い味方になるんだよ。
でもここで気をつけないといけないのが、ボーナスって確実にもらえるわけじゃないってことだ。会社の業績が悪くなるとボーナスがカットされたり、最悪の場合ボーナスがなくなることだってある。実は日本も経済が不確実な時代に入ってるから、ボーナス月返済を選ぶときは、「ボーナスがなくなったときどうするか」を考えておく必要があるんだ。
毎月均等返済とボーナス月返済の違い
実際に数字で比較してみようか。3000万円を借りる場合を考えるんだ。
【毎月均等返済の場合】
毎月：約15万円
ボーナス時：なし
合計：毎月15万円 × 12か月 = 180万円/年
【ボーナス月返済の場合】
毎月：約10万円
ボーナス時（6月と12月）：各約30万円
合計：10万円 × 12か月 + 30万円 × 2か月 = 180万円/年
ね、合計は同じでしょ。だから返す総額は変わらないんだ。でも月々の返済が10万円で済むから、家計が楽に感じるかもしれないね。
ボーナス月返済を選ぶときの判断ポイント
ボーナス月返済を選ぶか選ばないか、その判断はどうすればいいのか。まず大事なのが、君（または君の親）の仕事が安定してるかってことだ。
公務員や大企業に勤めてて、過去10年ずっとボーナスをもらい続けてるなら、ボーナス月返済を選んでもリスクは比較的低いんだ。でも、中小企業に勤めてるとか、フリーランスとか、ボーナスが不安定な職業だったら、避けた方が無難かもね。
次に大事なのが、「ボーナスがなくなったときにどうなるか」を銀行に確認することだ。銀行によって対応が違うんだ。ボーナス分の返済を毎月の返済に組み直してくれる銀行もあれば、柔軟に対応してくれない銀行もあるからね。
最後に、「自分たちの家計に本当に必要か」を考えることだ。月々2万円でも3万円でもいいから、毎月の返済を減らしたいのか。それとも、できるだけ早く返したいから、月々の返済は多くてもいいのか。その優先順位をはっきりさせることが大事なんだ。
ボーナス月返済が向いてる人、向いてない人
ボーナス月返済が向いてる人ってどんな人なのか、具体的に考えてみようか。
向いてる人
まず向いてる人は、ボーナスが安定してもらえる人だ。公務員とか大企業の社員とか、「ボーナスは絶対にもらえる」という確信がある人だね。こういう人は、毎月の家計負担を減らしながら、ボーナスでしっかり返していくことができるんだ。
次に向いてる人は、月々の返済を減らすことで生活が楽になる人だ。たとえば、子どもが産まれたばかりで、育児費用が増える時期とか。新しい仕事を始めて、給料がまだ安定してない時期とか。そういう時期は、月々の返済を少しでも減らしたいよね。そういう人にはボーナス月返済が向いてるんだ。
3つめは、収入が増える見込みがある人だ。いま給料は安いけど、将来昇進して給料が増える見込みがあるなら、いまは月々の返済を減らしておいて、給料が増えたときに返済を増やす、みたいな戦略もあるんだ。
向いてない人
一方、向いてない人もいるよ。
ボーナスが不安定な人は、やめた方がいい。フリーランスとか、営業成績で給料が変わる職業とか、ボーナスが出たり出なかったりする人だね。こういう人がボーナス月返済を選ぶと、ボーナスが出なかったときに困るんだ。
返済を急ぎたい人も、向いてないかもね。ボーナス月返済にすると、毎月の返済が減るから、トータルで見ると返済期間が長くなることもあるんだ。「できるだけ早く返し終わりたい」という人は、毎月の返済を増やした方がいいんだ。
最後に、家計に余裕がない人も避けた方がいい。ボーナスが出たときに、ローン以外の緊急事態（医療費とか、家の修理とか）が起きたら、ボーナス返済ができなくなっちゃうからね。そういうリスクを避けたければ、毎月均等返済を選んだ方が無難なんだ。
ボーナス月返済で気をつけなきゃいけないポイント
ボーナス月返済を選ぶなら、気をつけないといけないポイントが何個かあるんだ。
ボーナスの減額リスク
一番大事なのが、ボーナスは確実じゃないということなんだ。日本の企業もずっと安定してるわけじゃなくて、景気が悪くなるとボーナスがカットされることがあるんだ。実は2008年のリーマンショックとか、2020年のコロナの時期には、ボーナスがゼロになった企業もたくさんあったんだよ。だから「ボーナスがなくなったら、毎月の返済で対応できるか」を考えておく必要があるんだ。
銀行に聞いておくといいのは、「もしボーナスが出なくなったら、毎月の返済をいくらに変更できるか」ってこと。柔軟に対応してくれる銀行もあれば、対応が厳しい銀行もあるからね。
家計のやりくりが複雑になる
ボーナス月返済にすると、家計の管理が複雑になるんだ。毎月は10万円、ボーナス月は30万円、みたいに異なる金額を返していくから、家計簿をつけるのが面倒になるかもしれない。また、「ボーナスで返さないといけない」というプレッシャーが増えることもあるんだ。
毎月均等返済なら、毎月15万円で済むから、シンプルなんだ。その分、管理がラクになる。
ボーナス月返済の「ボーナス分」の扱い
銀行によって対応が違うんだけど、大事なのがボーナス分を返さなかったときにどうなるかってことだ。
銀行によっては、「ボーナス月に返済できなくても、通常の月々返済さえしてれば大丈夫」という柔軟な対応をしてくれるところもある。こういう銀行なら、ボーナスが出なかった月も、月々10万円返していれば問題ないってことだね。
でも「ボーナス分は絶対に返さないといけない」という厳しい銀行もある。こういう銀行だと、ボーナス月に30万円返さないと、滞納扱いになるかもしれないんだ。だから事前に確認することが大事なんだよ。
金利の違い
実は、ボーナス月返済を選ぶと、金利が少し高くなることがあるんだ。銀行側としては、ボーナス月返済は経営上リスクが高いからね。だから「ボーナス月返済にしたら、金利が0.1%高くなります」みたいなことが起きるんだ。
0.1%くらいなら大したことないと思うかもしれないけど、3000万円のローンで35年返すとなると、トータルで数万円、数十万円の違いが出てくることもあるんだ。だから、毎月均等返済との金利の違いも確認しておくといいんだ。
ボーナス月返済と税制・保険の関係
ボーナス月返済を選ぶときに、税制や保険のことも考える必要があるんだ。
住宅ローン控除
家を買うときに住宅ローンを組むと、住宅ローン控除という制度が使える。つまり、ローンの金利分を税金から引いてくれるんだ。この制度はボーナス月返済でも毎月均等返済でも関係なく使える。だから税金の面ではどちらを選んでも大体同じなんだ。
保険（団体信用生命保険）
ローンを組むときに、団体信用生命保険という保険に入ることが多い。これは、もし返済途中に本人が亡くなったら、保険がローンを返してくれるというもの。これもボーナス月返済でも毎月均等返済でも関係なく使える。
つまり、ボーナス月返済を選んでも選ばなくても、税制や保険の面ではほぼ同じなんだ。
ボーナス月返済の代替案
ボーナス月返済以外に、月々の返済をラクにする方法があるんだ。
返済期間を延ばす
ボーナス月返済じゃなくて、単に返済期間を長くすることもできるんだ。たとえば、35年じゃなくて40年にするとか。そしたら月々の返済が減るんだ。
でも返済期間が長くなるほど、支払う利息が増えるんだ。だから全体の返済額は増えちゃうんだ。だから「長く返す代わりに月々がラク」という感じだね。
繰り上げ返済を活用する
毎月均等返済を選んでおいて、ボーナスが出たときに「繰り上げ返済」をする方法もあるんだ。つまり、ボーナスをローン返済に充てるんだ。
これのいいところは、ボーナスが出たときだけ返済を増やせるということ。ボーナスが出なかった月は、いつもどおりの月々返済をするだけでいいんだ。だから、ボーナス月返済よりもリスクが低いんだ。
親からの援助やサポート
もしかしたら親が「頭金を多く出すよ」とか「毎月いくらかサポートするよ」とか言ってくれるかもしれない。そしたら最初からボーナス月返済にしなくても、毎月均等返済で対応できるかもしれないんだ。
だから、親の支援の有無も考えて、ローン計画を立てることが大事なんだ。