お金を借りたり、クレジットカードを使ったりするときって「ちゃんと返さないと大変なことになる」って聞いたことありますよね。でも具体的に何が記録されるのか、それがどう影響するのか、よくわからないままになっていませんか？実はあなたの「お金の返し方」は、金融機関に細かく記録されていて、その記録が人生にすごく大きな影響を与えるんです。この記事では、その正体である「延滞記録」について、中学生でも理解できるように、友だちから教えてもらうような感じで説明しますね。
- 延滞記録は、お金を返すべき期日までに返さなかった履歴のこと。図書館の本の返却期限の遅刻みたいなものです。
- その記録は信用情報機関という全国共通のデータベースに登録されて、すべての金融機関に見られます。
- 延滞記録があると、ローンやクレジットカードが申し込めなくなったり審査に落ちたりして、後々すごく困るようになります。
もうちょっと詳しく
延滞記録がつく仕組みを、もう少し詳しく説明しますね。あなたがクレジットカードでお買い物をしたり、銀行からお金を借りたりするとき、必ず「毎月○日までに返してください」って約束を交わします。この約束の日のことを「返済期日」と言います。つまり、お金を返すまでのデッドラインのことですね。もし、この期日までにお金を返さなかったら、その時点で「延滞」という状態になるんです。そして、その延滞情報は信用情報機関に登録されます。信用情報機関というのは、日本では3つあって、CIC、JICC、全国銀行協会の信用情報センターという3つの団体が、日本全国の金融機関のお金の貸し借りに関する情報を集めているところです。
延滞記録は「1日遅れたら即座に記録される」わけじゃなくて、通常は61日以上遅れたときに記録されます。
⚠️ よくある勘違い
→ 実は、返済が1日遅れただけでは信用情報に登録されません。通常は61日以上遅れてから正式な延滞として記録されます。ただし、2日や3日の軽い遅れでも、金融機関から催促の電話がかかってきたり、遅延損害金（遅れたことに対するペナルティ）を払わされたりします。
→ だいたい2ヶ月（61日）以上遅れると、信用情報機関に延滞情報として登録されます。そして、その記録は5年〜7年残ります。つまり、その間はローンやクレジットカード審査に落ちやすくなるということですね。
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延滞記録とは？お金の「遅刻」の履歴
延滞記録について、もっときちんと理解するために、まずは基本的なところから説明しますね。延滞記録というのは、つまり「お金の返し方での失敗の履歴」ということです。具体的には、クレジットカードの利用額を返すべき日までに返さなかったり、銀行から借りたお金を約束した日までに返さなかったり、スマホの分割払い代金を期限までに払わなかったりしたときの記録のことを指しています。
例えば、あなたが友だちにお小遣いを貸して「来月の10日までに返してね」って言ったのに、その友だちが20日になっても返してくれなかったら、あなたはきっと「この人は約束を守らない」って思いますよね。金融機関（お金を貸す銀行やクレジットカード会社）も同じで、「お金を返してください」という約束を守らなかった人のことを、信用情報機関というところに記録するんです。
大切なのは、この延滞記録というのは「ただの記録」じゃなくて、あなたの人生に大きな影響を与える記録だということです。なぜなら、その記録をもとに、金融機関があなたを「信用できる人かどうか」を判断して、お金を貸すかどうかを決めるからです。つまり、延滞記録は「あなたはお金の約束を守らない人です」という悪いスタンプが押された状態のようなものなんですね。
では、どんなケースで延滞記録がつくのでしょうか。一番多いのはクレジットカードの利用代金を返さなかったケースです。でも、実はスマートフォンの分割払い代金、教育ローン、自動車ローン、住宅ローン、銀行から借りたお金など、いろいろな種類の「お金を借りた」場合に延滞記録がつく可能性があります。つまり、金融機関を通じてお金を借りたり、信用を使ってお買い物をしたりするほぼすべての場面で、延滞記録のリスクがあるということなんですよ。
ここで大事なポイントとしては、延滞記録は「1日遅れたらすぐにつく」わけではないということです。通常、返済が61日以上遅れてから、正式に「延滞」として信用情報に登録されます。でも、だからといって安心してはいけません。1日や2日遅れただけでも、金融機関から催促の電話がかかってきたり、あなたが悪い評判を立てられたり、金利が高くなったり、最悪の場合は他のサービスの利用を止められたりする可能性があるからです。
信用情報機関って何？あなたの情報がどこに保存されているのか
延滞記録について理解するときに、絶対に知っておかなければならないのが「信用情報機関」というものの存在です。これは、つまり「日本全国の金融機関が、お客さんのお金の返し方に関する情報を一箇所に集めて管理しているところ」ということです。
日本には、この信用情報機関が3つあります。1つ目は「CIC（シーアイシー）」という機関で、主にクレジットカード会社が利用しています。2つ目は「JICC（ジャパンクレジットインフォメーションセンター）」という機関で、主に消費者金融（街金）や信販会社が使用しています。そして3つ目が「全国銀行協会の信用情報センター」で、銀行などが利用しています。
これら3つの信用情報機関は、お互いに情報を共有しています。つまり、A銀行で延滞記録がついたら、B銀行のクレジットカード会社も、C消費者金融も、その情報を見ることができるということですね。だから、「どこか1つの金融機関には知られたくないから、別の金融機関を使おう」なんて思っていても、その作戦は成功しません。全国どこの金融機関でも、あなたの延滞記録を見ることができちゃうんです。
では、具体的にどんな情報が記録されているのでしょうか。記録される情報には、あなたの名前、生年月日、住所などの基本的な個人情報に加えて、クレジットカードやローンの契約内容、毎月いくら借りていて、いくら返しているのか、返済期日を何日遅れているのか、という詳細な情報が全部記録されています。
さらに重要なのが、延滞記録が登録されたら、その記録がいつまで残るのかということです。通常、延滞情報は5年から7年の間、信用情報機関に保存されます。つまり、今日延滞したら、最低でも5年間は「この人はお金を返さなかった」という情報が全国の金融機関に見られるわけです。これはすごく長い期間ですよね。その間は、新しくローンを申し込んでも審査に落ちる確率が非常に高いし、クレジットカードも作れなくなります。
延滞記録がつくと何が困るの？人生への影響
では、実際に延滞記録がついたら、何が困るのでしょうか。一番分かりやすい困りごとは、金融機関がお金を貸してくれなくなるということです。具体的には、どんな場面で困るのかを説明しますね。
1つ目の困りごとは「クレジットカードが新たに作れなくなる」ということです。あなたがクレジットカードを作ろうと思って申し込んだとき、カード会社は必ず信用情報機関にあなたの情報を照会します。そこで延滞記録が見つかったら、カード会社は「この人は約束を守らない人だから、お金を貸すのは危険だ」と判断して、カードの発行を拒否してしまうんです。つまり、カードを作りたくても作れなくなります。
2つ目の困りごとは「ローンが組めなくなる」ということです。学生だった あなたが大人になって、マイホームを買いたいと思ったとします。でも、家を買うには数千万円のお金が必要ですよね。だから、銀行から「住宅ローン」という大きなお金を借りることになります。ところが、審査のときに延滞記録が見つかったら、銀行は「この人は返済期日を守らない人だ」と判断して、ローンを貸してくれなくなります。つまり、家が買えなくなっちゃうんです。他にも、自動車ローン、教育ローン、事業ローンなど、大きなお金が必要なときは必ずローンを組むことになるんですが、延滞記録があるとそれらがすべて使えなくなります。
3つ目の困りごとは「スマートフォンが分割払いで買えなくなる」ということです。最新のスマートフォンって、10万円以上することもありますよね。だから、ほとんどの人は「24回払い」「36回払い」みたいな分割払いでスマートフォンを買っています。ところが、これも実は信用に基づいた「お金を借りる」行為なんです。つまり、スマートフォン会社（携帯キャリア）も、あなたの信用情報を確認して、延滞記録がないか調べるんですよ。もし延滞記録があったら、分割払いの審査に落ちて、スマートフォンが買えなくなっちゃいます。
4つ目の困りごとは「賃貸住宅を借りるときに不利になる可能性がある」ということです。これは、金融機関によって対応が異なるんですが、最近はアパートやマンションの家賃を「クレジットカードで払う」ような仕組みを導入している不動産会社もあります。その場合、大家さんや不動産会社が信用情報を確認することもあるので、延滞記録があると入居を断られる可能性があるんです。
これらの困りごとって、遠い未来の話に聞こえるかもしれませんね。でも、現在20代や30代の人たちの中には、中学生や高校生のときに親のクレジットカードの延滞に巻き込まれたり、自分たちで携帯電話の分割払いで延滞を起こしたりしたために、大人になってから家が買えなくなったり、ローンが組めなくなったりしている人たちがいます。つまり、今のあなたの「返し方」が、10年後20年後のあなたの人生を大きく左右してしまうということなんですよ。
どうすれば延滞記録がつかないの？回避する方法
では、延滞記録をつけないようにするには、どうしたらいいのでしょうか。答えはシンプルです：「約束した返済期日までに、ちゃんとお金を返す」ということです。でも、実は現実はそんなに単純じゃないんです。いろいろな理由で、返済期日までにお金が返せなくなる人たちがいるんですよね。
一番大事なのは「そもそも自分が返せないようなお金を借りない」ということです。クレジットカードって、便利だから、つい使いすぎちゃったりしますよね。でも、クレジットカードでお買い物をするのは「銀行からお金を借りて、そのお金でお買い物をしている」ことと同じなんです。つまり、翌月のあなたが「ちゃんと返す能力がある範囲」でしか使っちゃいけないわけです。
例えば、あなたが毎月のお小遣いが5000円だったら、クレジットカードで8000円分のお買い物をしちゃダメです。だって、来月のお小遣いで返すときに、お小遣いの1.6倍のお金を返さないといけなくなっちゃうから。その結果、返せなくなって延滞を起こすんです。
2番目に大事なのは「返済計画をちゃんと立てる」ということです。ローンを組むときとか、分割払いでお買い物をするときとか、必ず「毎月いくら返すのか」「返済期間がどのくらいなのか」「完済するまでのトータルの金額がいくらになるのか」を、事前に確認しておくんです。そして、その返済計画が「自分にとって実現可能なのか」を、ちゃんと考えてから契約するんですね。
3番目に大事なのは「返済期日を忘れない」ということです。スマートフォンのリマインダー機能を使ったり、カレンダーに書き込んだり、毎月同じ日に自動引き落としの設定をしたり、いろいろな工夫があります。返済期日を忘れて、つい遅れちゃった、なんて悲しいことにならないように、工夫しておくんです。
4番目に大事なのは「もし返せなくなったら、すぐに金融機関に相談する」ということです。返せなくなったから、そのまま放置している人も多いんですが、それが一番ダメなんです。放置していると、催促の電話がどんどんかかってきたり、遅延損害金がどんどん増えたりして、ますます返しにくくなっちゃいます。一方、金融機関に「返済が難しくなった」って事前に相談しておくと、返済スケジュールを変更してくれたり、一時的に返済額を減らしてくれたりすることもあるんですね。つまり、早めの相談が大事なんです。
延滞記録がついてしまったら？対応策と回復方法
最後に、もし不幸にして延滞記録がついてしまったら、どうすればいいのかについて説明しますね。残念ながら、一度つついた延滞記録を「なかったことにする」ことはできません。ただし、できることもあります。
一番大事なのは「とにかく一刻も早く、残りのお金をすべて返す」ということです。延滞したお金を全部返さない限り、その状態は続きます。つまり、延滞記録が残り続けるわけです。だから、なにはともあれ、とにかくお金を返す。そのために給料を工面したり、親に借りたり、不用品を売ったり、いろいろな工夫をしてでも、借りたお金を返すことが最優先です。
2番目に大事なのは「返した後も、信用を回復する」ということです。延滞記録がついた後、お金を返して延滞が解決しても、信用情報には5年から7年の間、その記録が残ります。でも、その間に「クレジットカードの支払いを期日までにちゃんと返す」「ローンの返済を絶対に遅らさない」という実績を積み重ねていくと、少しずつ信用が回復していくんです。つまり、「この人は前は失敗したけど、今はちゃんとしてる」っていう信用をつくることが大事なんですね。
3番目に大事なのは「お金に関する知識をしっかり勉強する」ということです。なぜ延滞を起こしたのか、その原因は何だったのかをちゃんと分析して、同じ失敗を繰り返さないようにするんです。クレジットカードの仕組み、ローンの仕組み、信用情報の仕組みなど、お金に関する知識をちゃんと勉強しておくことで、今後のリスクを減らすことができます。
実は、多くの人が「延滞記録」について、しっかり理解しないまま、クレジットカードを使ったり、ローンを組んだりしているんです。だからこそ、延滞を起こしちゃう人もいるわけです。でも、あなたはこの記事を読んで、延滞記録の怖さ、信用情報の大切さをちゃんと理解できました。だから、今後のあなたは「お金の約束は絶対に守る」って心がけることで、延滞記録がつくリスクを大きく減らすことができるんですよ。