年収基準って何？わかりやすく解説

ローンを申し込もうとしたら「年収基準」という言葉で断られた、とか給料をもらう時に「年収基準」って何だろう？と疑問に思ったことありませんか？学校では教えてくれないけど、大人になると絶対に関わる「年収基準」について、この記事を読めば中学生でもスッキリ理解できるようになりますよ。

いい質問だね。年収基準とは、つまり「お金を貸したり、何かのサービスを提供したりする時に『この人のお給料がこれ以上ないと、申し込めませんよ』という基準」のことだよ。銀行がローンを出す時、クレジットカード会社がカードを作る時、いろんな場面で使われるんだ。

いい視点だ。企業や銀行からしたら「お客さんがきちんとお金を返せるか、サービスを続けられるか」を判断する必要があるんだよ。給料が低い人にお金を貸したら、返してもらえないかもしれないでしょ？だから「最低限この額の給料がないと、うちとしてはリスクが高いから駄目」という最低ラインを決めるんだ。

ナイス質問。いや、全然違うんだよ。ローンの種類によって、また銀行によって、基準はバラバラなんだ。車を買うローンと、家を買うローンでは基準が全然違うし、同じ銀行でも時代によって変わることもある。だからこそ、しっかり理解しておくことが大事なんだ。

もうちょっと詳しく

年収基準というのは、簡単に言うと「このサービスを受けるなら、お給料がこれくらいないと駄目ですよ」という、企業や銀行が決めたルールのことです。学生の時にはあまり関係ないかもしれませんが、大人になると様々な場面で出てくるんです。例えば、親が家を買う時にもこの基準が関わっていますし、親がクレジットカードを持つ時にも関わっているんですよ。つまり、知らないうちに皆さんの生活と深く繋がってる概念なんです。

⚠️ よくある勘違い

[toc]

年収基準ってそもそも何？

給料という「担保」の役割を理解する

年収基準というのは、みんなが持っているお給料という「返済能力」を測定するための基準なんです。これをもっと簡単に考えると「君のお給料の額から、うちが判断する信用スコア」という感じですね。銀行やクレジットカード会社からしたら、年収というのは「この人がお金を返せるかどうか」を判断する最も重要な指標の一つなんです。なぜなら、給料が高い人の方が、当然お金を返す能力が高いからです。逆に、給料が低い人だと「もしかして返してもらえないんじゃないか」というリスクが高くなってしまうんですよ。だから「最低限この額の給料がないと、うちは貸しませんよ」という線引きが必要になるわけです。

「年収」と「月給」は違うことに注意

ここで大事なポイントなんですが、年収基準の「年収」というのは、1年間でもらうお給料の合計のことですよ。だから月給で20万円もらっている人は、年収240万円ということになります。もし年収基準が「200万円以上」なら、この人は基準をクリアしているわけです。しかし「月収基準」と言う場合もあって、その時は1ヶ月のお給料で判定されます。例えば「月収20万円以上」という基準なら、年収240万円の人はクリアですね。このように似てるようで全く違う基準があるから、申し込む時は説明書きをしっかり読むことが大事なんです。

年収基準と「返済負担率」の関係

さらに詳しく説明すると、企業や銀行は年収基準と一緒に「返済負担率」という概念も使っています。つまり「給料の何パーセントまでなら、ローンの返済に充てていいか」という割合ですね。例えば「返済負担率は給料の30%以下」という基準があれば、月給20万円の人は6万円までなら毎月返済できるということになります。年収基準はあくまで「この額以上の給料がないと申し込めない」という最低条件ですが、返済負担率はそれ以上に「実際いくら借りられるか」を決める条件になるんです。だから年収基準をクリアしても、借りられる額は思ったより少ないかもしれません。

年収基準が使われる3つの場面

1. 住宅ローン（家を買う時）

住宅ローンというのは、お家を買う時に銀行からお金を借りるサービスのことです。家を買う人の中には、お給料の数倍の金額を借りる人もいますよね。だから銀行としては「この人、本当に返してくれるのかな？」って心配になるわけです。そこで活躍するのが年収基準。例えば「年収の7倍まで貸します」という基準を設定したら、年収300万円の人には最大で2100万円まで貸すことができます。でも年収が低い人には「申し訳ないけど、基準に達してないから貸せません」ってことになるんです。住宅ローンの年収基準は、ローンの種類や銀行によってかなり違うので、複数の銀行に相談することが大事です。

2. クレジットカードやカードローン

クレジットカードというのは「後払いができるカード」のことですね。つまり「今は払わずに、後でまとめて払う」というシステムです。カードローンというのは「銀行や消費者金融からお金を借りるサービス」のことですよ。つまり〜「給料日までの間、お金が足りないから少し借りる」みたいな使い方ですね。これらのサービスでも年収基準が使われます。例えば「年収200万円以上じゃないとカードが作れません」とか「年収150万円以上の人に限定します」みたいな感じです。クレジットカードは無職の人だと作れないことが多いのは、この年収基準があるからなんですよ。給料がないと「返してくれないかもしれない」というリスクが高すぎるからです。

3. 奨学金しょうがくきんや教育ローン

学生向けのお金を借りるシステムにも年収基準があるんです。例えば奨学金しょうがくきんというのは「学校に通う学生に、お金を貸して勉強を応援しよう」というシステムですね。親が子どもの教育のためにお金を借りる「教育ローン」というものもあります。この場合、「親の年収がいくら以上」という基準が設定されていることが多いです。例えば「親の年収が300万円以上ないと申し込めません」という感じですね。理由は、親の給料がないと「学費を返してくれる見込みがない」からです。こういう風に、学生さん達も知らないうちに、年収基準の影響を受けているんですよ。

なぜ企業や銀行は年収基準を作るの？

リスク管理が目的

企業や銀行が年収基準を作る一番の理由は「お金を返してもらえないリスクを減らす」ことです。銀行の視点で考えてみてください。もし年収基準がなかったら、給料がない人にもお金を貸すことになってしまいますよね。そしたら多くの人が「返せません」ってことになって、銀行は損をしてしまいます。だから「最低限この額の給料がある人じゃないと、貸すのは危険だ」という線を引くわけです。これを「リスク管理」と言いますが、つまり「悪いことが起こるのを防ぐための対策」という意味ですね。年収基準は、企業が自分たちの経営を守るための重要なルールなんです。

統一的な判定基準が必要

もし年収基準がなかったら、銀行の担当者によって判定が変わってしまう可能性があります。例えば「あの人には貸すけど、同じくらいの給料のこの人には貸さない」みたいなことが起きちゃいますよね。そうするとお客さんから「なぜ同じ条件なのに違う判定なの？」って文句が出ます。だから企業は「年収がこれ以上なら通す、以下なら落とす」という統一的なルールを作って、公平に審査するわけです。これは「透明性」と呼ばれますが、つまり「誰が見ても同じ基準で判定されている」という状態のことですね。

社会全体の安定のため

実は年収基準は、個々の企業だけじゃなく「社会全体のバランスを保つ」ためにも必要なんです。例えば、もし誰もが無制限にお金を借りられたとしたら、多くの人が返せない借金を抱えることになりますよね。そしたら経済が混乱してしまいます。だから国も「銀行はこれくらいの基準を作ってね」と指導することもあるんです。つまり年収基準というのは「個人の借金トラブルを防ぐ」だけじゃなく「国の経済を安定させる」という大事な役割も果たしているんですよ。

年収基準を超えたらどうなる？

基準をクリアすることと通ることは別

年収基準を超えたら必ず通るわけではない、という話は重要ですよ。例えば、住宅ローンの年収基準が「年収200万円以上」だったとしましょう。年収250万円の人は基準をクリアしています。でも「ちょっと待ってください、この人、今失業中だったんですね」とか「実は多額の借金を持ってるんですね」ってことが判明したら、通りません。つまり年収基準というのは「申し込む資格」を得るための最初のハードルに過ぎないんです。その後には「勤務歴のチェック」「他の借金の有無」「信用情報の確認」など、いろんな審査があるんですよ。だから「年収基準さえ超えれば大丈夫」と思うのは危険です。

基準と実際に借りられる額の違い

年収基準を超えたからといって、借りたい額全部を借りられるわけじゃないんです。さっきも触れましたが「返済負担率」という概念があるんですね。例えば「年収200万円以上」が基準だとしても、実際には「年収の30%までの返済額なら大丈夫」という「返済能力」の基準があったりするんです。月給で換算すると（年収200万円÷12ヶ月=月給約16.7万円）、毎月返済できるのは最大5万円くらい。つまり金利を考えると、実際に借りられるのは思ったより少ないかもしれません。年収基準をクリアしたからって「好きなだけ借りられる」と思うのは間違えなんですよ。

基準が上がったり下がったりすることもある

実は年収基準というのは、経済の状況によって変わることがあるんです。例えば「不景気で失業者が増えた」という時期には、企業としてはより安全に貸したいから「年収基準を500万円に上げます」ってことになったりします。逆に「景気がいいから、もっと多くの人に貸したい」という時期には「年収基準を150万円に下げます」ってこともあるんですよ。つまり固定的なルールじゃなくて「時代によって変わる」というのが大事なポイントです。だから「去年は年収200万円で通ったから、今年も通るだろう」と思うのは危険なんですね。

年収基準と私たちの生活

親のお給料が子どもの人生に影響する？

年収基準というのは、実は子どもにも関係がある話なんです。親が教育ローンを組む時には「親の年収基準」が関わります。つまり「親の給料が低いと、子どもが大学に行きたくても行けないかもしれない」ということもあるんですよ。これは不公平に思えるかもしれませんが、現実にそういうシステムになってるんです。だから「お父さんのお給料が低いから、奨学金しょうがくきんを借りるしかない」という家庭も多いんですね。年収基準というのは、一見すると「大人の問題」に見えますが、実は子どもの教育機会にも影響を与えているんです。

年収基準を理由に諦める前に相談しよう

もし「年収基準に達してないから」と思って申し込むのを諦めている人がいたら、ちょっと待ってください。実は年収基準というのは「絶対的なルール」ではなくて「一般的な目安」であることも多いんです。特にクレジットカード会社や銀行は、個別の状況によって判断してくれることもあります。例えば「給料は低いけど、実は親が資産を持ってる」とか「給料は低いけど、勤務歴が長くて安定してる」なんていう場合は、交渉次第で通ることもあるんですよ。だから「年収基準を見て無理だと思った」という場合でも、一度相談してみることが大事です。」

将来のお給料を増やすことも大事

最後に大事なポイントなんですが、年収基準というのは「自分のお給料を増やす」ことの重要性も教えてくれます。中学生のみなさんからしたら「給料？何それ」という感じかもしれませんが、大人になるとお給料というのは人生を大きく左右する要素になります。年収が高い人の方が「いろんなローンが通りやすい」「いろんなサービスが受けやすい」という現実があるんです。だから「将来はどうやって稼ぐか」「どんなスキルを身につけるか」という選択が、年収に影響して、その年収基準をクリアできるかどうかが決まるわけです。つまり今からの勉強や頑張りが、将来の人生の選択肢を広げるんですよ。これが年収基準から学べる大事な教訓です。