シングルマザーやシングルファーザーの家庭で、子どもの進学費用や生活費が足りないって悩みを持っている人、結構いますよね。そういう時に頼りになるのが「母子父子寡婦福祉資金」という制度なんです。この記事を読めば、この制度がどんなものなのか、自分たちが使えるのか、どうやって手続きするのかが全部わかるようになるから、ぜひ読んでみてね。
- 母子父子寡婦福祉資金は、シングルペアレント（つまり一人の親）の家庭が 超低金利でお金を借りられる 国の制度です
- 子どもの教育費や生活費など、目的が決まった用途 なら借りられるケースが多いです
- 金利が銀行の10分の1以下という 大きなメリット があるので、困った時は福祉事務所に相談する価値があります
もうちょっと詳しく
この制度は日本の法律で定められた「福祉」の制度なんだよ。福祉というのは、つまり生活が困難な人たちを政府が支援することという意味ね。シングルマザーやシングルファーザーというのは、いろいろな理由で一人で子どもを育てている親のことを言うんだけど、一般的には、働きながら子育てもしないといけなくて、経済的に大変なことが多いんだ。だから国が応援する仕組みとして、この資金貸付制度ができたってわけ。実は昔は「母子福祉資金」と「父子福祉資金」と「寡婦福祉資金」と、3つに分かれていたんだけど、今は全部一まとめになって、「母子父子寡婦福祉資金」と呼ばれるようになったんだ。
福祉資金は「助成金」ではなく「ローン」です。つまり、借りたお金は返さないといけません。でも、ほぼ利息がかからないのが最大の特徴です。
⚠️ よくある勘違い
→ 実は全部返さないといけません。これはあくまで「低金利で借りる」制度であって、「もらう」制度ではないんです。
→ 返さないと、将来的に新しくローンを組む時に悪い影響が出るから、きちんと返済計画を立てることが大事です。
→ 違います。親が申し込みをして、福祉事務所の審査に通ってはじめて借りられるんです。
→ つまり、誰でも借りられるわけではなくて、本当に困っている家庭が対象になるってわけです。
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母子父子寡婦福祉資金って何だろう？
では、この制度についてもっと詳しく説明していくね。母子父子寡婦福祉資金というのは、簡単に言うと「シングルペアレントの家庭が、低い金利でお金を借りられる国の制度」なんだ。自分がお金を借りるときって、通常は銀行とか消費者金融とかに行くよね。でも、そういう所から借りると、利息がすごく高い。つまり、返すときに、借りた以上のお金を返さないといけなくなるわけ。
例えば、100万円を銀行から借りるとしたら、3年で返すのに金利が3％だったら、約109万円返さないといけなくなるんだよ。でも、この母子父子寡婦福祉資金なら、同じ100万円を借りて3年で返すと、わずか0.9万円程度の利息で済んじゃうんだ。すごい違いだよね。だから、シングルで子どもを育てている親たちにとっては、本当に大切な制度なんだ。
この制度が生まれたのは、昭和39年のこと。当時は今以上にシングルマザーやシングルファーザーの生活が大変だったんだ。子どもの教育を受けさせたい、でもお金がない、という親たちを助けるために、国が作ったのがこの制度だったんだよ。それからずっと、何度も改正されながら、今に至っているんだ。つまり、何十年も前から国が「一人の親でも子どもにちゃんとした教育を受けさせてあげたい」という想いで続けてくれている制度だってことなんだね。
この制度の特徴は、何といっても「超低金利」という点なんだ。銀行から借りるのと比べたら、金利が10分の1以下になることもあるんだよ。それに加えて、返すのに猶予がある場合もあるんだ。例えば、子どもがまだ小さくて、これからお金がどんどんかかる時期なら、借りたお金を返し始めるのを遅くしてもらえたりすることもあるんだ。つまり、シングルペアレントの家庭の事情に合わせて、柔軟に対応してくれる制度だってわけだね。
他の支援制度とはどう違うの？
日本には、シングルペアレントを支援する制度がいくつかあるんだ。例えば、「児童扶養手当」というのは、毎月一定額がもらえる制度だよね。これは返さなくていいお金（助成金）なんだ。それに対して、この母子父子寡婦福祉資金は「借りるお金」なんだ。つまり、「もらう」と「借りる」という大きな違いがあるんだ。
でも、だからこそいいところもあるんだ。借りるお金だから、学校の授業料とか、進学の準備金とか、具体的な目的が決まっていれば使えるんだよ。そして、何といっても金利がほぼゼロに近いから、返すときの負担が小さいんだ。児童扶養手当だけではカバーできない、大きなお金が必要な時に、この制度が活躍するってわけなんだ。
どんな人が使えるの？
次に大事なのが「誰が対象なのか」という問題だね。この制度は、すべてのシングルペアレントが使えるわけではなくて、一定の条件を満たしている人が対象なんだ。
まず基本的な条件としては、以下のいずれかに当てはまる必要があるんだ：お母さん単独で20歳未満の子どもを育てている、お父さん単独で20歳未満の子どもを育てている、夫が亡くなった母親が20歳未満の子どもを育てている、妻が亡くなった父親が20歳未満の子どもを育てている、ということだね。つまり、一人の親が、まだ成人していない子どもを育てているっていう状況が基本なんだ。
そして、もう一つ大事な条件が「収入」なんだ。全ての人が使えるわけではなくて、一定以下の収入の人が対象になるんだよ。つまり、お金持ちの人は使えないってことだね。ただし、この収入の基準は、都道府県によって少し違ったりするんだ。だから、自分たちが対象かどうかは、実際に福祉事務所に相談する必要があるんだ。
申し込みに必要な書類は？
申し込むときには、いろいろな書類を用意しないといけないんだ。例えば、親の身分証明書、子どもの戸籍謄本、源泉徴収票や給与明細などの収入を証明する書類、銀行口座の通帳のコピーなどだね。つまり、「本当にこの人たちは一人の親で育てているのか」「本当に収入が基準以下なのか」ということを確認するための書類が必要になるんだ。
書類を集めるのは結構大変だけど、一度申し込んでしまえば、あとは福祉事務所の人たちがサポートしてくれるんだ。わからないことがあったら、遠慮なく質問してもいいんだよ。福祉事務所の人たちは、こういう申し込みに慣れているから、丁寧に教えてくれるはずなんだ。
お金を借りる時の流れって？
では、実際にこの制度を使ってお金を借りるには、どうすればいいのか説明していくね。ステップバイステップで進めていけば、そんなに難しくないんだよ。
まず最初は「相談」だね。お住まいの地域の福祉事務所に行って、「母子父子寡婦福祉資金という制度があるって聞いたんですけど、うちも使えるのかな」って相談するんだ。ここで、子どもの年齢とか親の仕事とか、生活の状況を説明すると、職員の人が「あなたたちなら申し込める可能性があります」とか「ちょっと難しいかもしれません」とか教えてくれるんだ。
相談して「申し込めそうだ」ってわかったら、次は「申し込み」だね。必要な書類を集めて、申し込み用紙に記入して提出するんだ。この時、借りたいお金の使い道（例えば「子どもの高校の入学金として50万円」みたいに）をはっきり書く必要があるんだよ。つまり、「何にいくら必要なのか」という目的がはっきりしていないと、審査に通らないってわけなんだ。
審査ってどのくらい時間がかかるの？
申し込んだら、今度は「審査」という段階に入るんだ。審査というのは、つまり「この人たちにお金を貸しても大丈夫か」「本当に困っているのか」ということを確認する作業のことね。福祉事務所の人たちが、提出された書類を見たり、必要に応じて親の職場に連絡したり、生活の状況をもっと詳しく聞いたりするんだ。
この審査にかかる時間は、大体2週間から1ヶ月くらい。つまり、申し込んでから1ヶ月以内には「借りられます」か「借りられません」かの結果が出るんだ。ただ、書類に不備があったり、質問に対する答えを提出しないと、その分時間が延びちゃうんだね。だから、福祉事務所から連絡が来たら、できるだけ早く対応することが大事なんだよ。
審査に通ったら、次は「契約」だね。福祉事務所の人と、借りるお金の金額とか返す期間とか、返し方などについて契約を交わすんだ。ここで大事なのが、返す時のスケジュールをしっかり確認することなんだ。例えば「毎月5000円ずつ返す」とか「3年間で返す」みたいなことを、書類に書いて確認するんだ。つまり、返し始めるのがいつからなのかとか、月々いくら返すのかとか、いつまで返すのかっていうことが、ここで決められるってわけなんだ。
そして、最後は「お金を受け取る」という段階だね。契約が終わったら、借りるお金が親の銀行口座に入金されるんだ。ただし、すべてのお金が一度に入ることもあれば、何回かに分けて入ることもあるんだ。例えば、高校の授業料なら、1年生・2年生・3年生の3回に分けて支給されたりするんだよ。これは、お金を借りた目的によって違ってくるんだ。
実際にどんなことに使えるの？
この母子父子寡婦福祉資金で借りたお金は、いろいろな用途に使うことができるんだ。でも「何でもいい」というわけではなくて、「これなら大丈夫」という決まった用途に限られているんだよ。その用途について、詳しく説明していくね。
教育関係の費用に使える
最も一般的な使い道が、子どもの教育関係の費用なんだ。例えば、高校に進学する時の入学金、毎月の授業料、教科書代や制服代とか。それから、高卒認定試験を受けるための費用とか、通信制高校の学費なんかも使えるんだ。大学や専門学校に進学する時の費用も対象になるんだよ。
進学準備金という借り方もあるんだ。これは、子どもが進学する準備の時点でお金が欲しい、という時に使えるんだ。例えば、「4月から進学するから、3月中に教材を揃えたり、新しい机を買ったり」みたいな準備にかかるお金を借りるってわけだね。金額の目安としては、高校進学なら60万円程度まで、大学進学なら200万円程度までとか、教育機関によって上限が決められているんだ。
技能習得費という用途もあるんだ。これは、つまり「技能を身につけるための学校に行きたい」という時に使うお金なんだね。調理師学校とか、美容師学校とか、そういう技術を身につけるための学校の学費に使えるんだ。つまり、子どもが手に職をつけたいってなった時に、応援する仕組みだってわけなんだ。
生活関係の費用に使える
教育だけじゃなくて、生活に必要なお金としても使えるんだ。例えば、家賃のように毎月出ていくお金とか、引っ越し代とか。親が病気になった時の医療費、それから子どもに必要な医療費なんかも対象になるんだ。つまり、「子どもが健康に育つために必要な費用」という広い范囲で考えるんだね。
生活保護を受けるまでに至っていないけど、本当に生活が苦しい、という時もこの制度が役立つんだ。例えば、親が失業してしばらくお金がないとか、突然の病気で治療費がかかった、みたいな時にね。ただし、これらの生活費に関しては、使える金額の上限がだいたい決まっているんだ。自治体によって違ったりするけど、月々の生活費なら月額10万円程度までとか、そういう制限があるんだ。
住宅関連の費用も使えるんだ。家を修理しないといけない、とか、新しい家に引っ越したい、みたいな時だね。ただし、これは「子どもが健全に成長するために必要な住宅環境」という条件がつくんだ。つまり、くつろぎのために豪邸に引っ越したい、みたいなのは対象にならないってわけだね。
親の就職・転職に関する費用
意外かもしれないけど、親自身の就職や転職に関する費用も対象になるんだ。これは、つまり「親が新しい仕事を見つけたり、より給料のいい仕事に変わったりするためにかかるお金」という意味だね。例えば、運転免許を取るための学費とか、資格取得のための講座代とか。
シングルペアレントの多くが、仕事と育児の両立で大変な思いをしているんだ。だから、「より条件のいい仕事に転職したい」「安定した仕事に就きたい」という時に、その過程でかかる費用をサポートするんだ。つまり、親が働きやすくなって、より多く稼げるようになれば、その分子どもにも余裕が出るってわけだね。
返すときのルールは？
最後に、重要な「返済」についてのルールを説明するね。この制度で借りたお金は、返さなきゃいけないんだ。いつまでに、どのくらいのペースで返すのか、ということが決められているんだよ。
返す期間と返し方
返す期間というのは、借りたお金の種類によって違うんだ。例えば、進学準備金なら「借りた日から6年以内」とか、修学資金なら「子どもが学校を卒業してから6年以内」みたいにね。つまり、お金の使い道に応じて、「どのくらいの時間をかけて返すか」が決められるってわけなんだ。
で、実際に返す時のやり方なんだけど、月々一定額を返していくことが多いんだ。例えば「毎月5000円」みたいなね。親と福祉事務所が話し合って、親が無理なく返せる金額に決めるんだ。親の現在の経済状況を考えて「いま毎月5000円なら返せるけど、1万円は無理」みたいなことを考慮して、返し方を決めるんだよ。つまり、一方的に「これだけ返してください」と押し付けるのではなく、親の生活を守りながら返してもらう、という考え方なんだ。
ただし、返すのが難しくなったら、すぐに福祉事務所に相談することが大事なんだ。例えば、仕事をやめることになった、とか、想定外の病気にかかった、みたいなことが起こることだってあるよね。そういう時は「返せません」って黙り込むんじゃなくて、福祉事務所に「いま返すのが難しいんですけど、どうしたらいいですか」って相談するんだ。そうすると、返す期間を伸ばしてもらったり、毎月の金額を減らしてもらったり、という対応をしてもらえることもあるんだ。つまり、福祉事務所は「絶対に返せ」って厳しく追い詰めるんじゃなくて、親が返せるようにサポートする立場だってわけなんだ。
利息はどうなるの？
この制度の最大のメリットが、利息がほぼないってことなんだ。金利は通常0.3％という超低金利だね。つまり、100万円を3年で返すと、利息は1000円弱ってわけなんだ。銀行から借りたら3万円以上かかるから、比較にならないほど得なんだよ。
ただし、期間内に返さなかった場合は、遅延利息が発生することがあるんだ。つまり「返すはずの日までに返さなかった」という場合、ペナルティとして少し高い金利がつくんだ。だから、返す日を忘れないようにすることが大事なんだ。給与振込と同じように、「毎月●日に福祉事務所の口座に返済」みたいに、ルーティン化しておくと、忘れにくいんだよ。
返し終わったら？
全部返し終わったら、その時点で終了なんだ。福祉事務所から「返済完了」という証明書をもらえるんだ。この証明書は、後で銀行ローンを組む時とか、クレジットカードを作る時とか、「あ、この人はちゃんと返した人なんだ」という証明になるんだ。つまり、シングルペアレントだからって、信用がないわけではなくて、ちゃんと返せば信用が築かれるってわけなんだね。
それから、この制度を使った経験が、後々の人生で役立つこともあるんだ。例えば「お金の大切さを学んだ」とか「福祉の制度について知識がついた」とか。そして何より「子どもの教育を受けさせることができた」という経験は、シングルペアレントにとって、すごく大きな心の支えになるんだ。「子どもに最善の教育を受けさせたい」という親の想いを、この制度が助けることができるんだね。だからこそ、このような制度が大事にされ続けているんだと思うよ。
