「手形」って言葉、ニュースとか大人の会話で聞いたことあるけど、実際どんなものなのかよくわからないよね。実は手形は、昔から日本でよく使われている「約束のしるし」みたいなもので、お金のやり取りをするときに登場するんだ。この記事を読めば、手形がどんなものか、どうやって使うのか、そして今の社会ではどういう役割を果たしているのかが、すっきりわかるようになるよ。
- 手形は「後でお金を払う約束」を紙に書いたもので、いますぐお金がなくても取引ができるようにするための道具だよ
- その約束を第三者に譲ることができるから、昔のビジネスでは現金の代わりに使われていたんだ
- 約束の日に確実に支払うことが大前提だから、信用がとっても大事なんだよ
もうちょっと詳しく
手形は日本の商取引で昔からとっても重要だったんだ。江戸時代とかもっと昔から、商人たちはこういう約束の仕組みを使ってビジネスをしていたんだよ。銀行が発達する前は、手形があれば遠くの地域への送金ができたし、お金を持ち歩く危険も減らせたんだ。それがだんだんと法律で決められて、今のような手形になったってわけ。
手形は「信用を数字で表したもの」。だからこそ商売の大事な道具だったんだ。
⚠️ よくある勘違い
→ 手形が使えるのは、その手形を発行した人や銀行が認めた相手だけだよ。お札みたいに誰にでも使えるわけじゃないんだ。
→ だから手形を受け取ったら、その相手のことをちゃんと調べて、本当に払ってくれるかどうかを確認する必要があるんだよ。
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手形ってどんな形？何が書いてあるの？
手形をもし実際に見たことあれば、ただの紙に見えるかもしれないね。でも実は、手形には決まった書き方があるんだ。法律で「ここには必ず書きなさい」って決められているんだよ。
まず、手形の一番大事なのが「金額」。いくら払うのかがはっきり書いてあるんだ。そして「支払期日」。つまり、どの日にお金を払うのかってやつだね。さらに「振出人」っていう、お金を払う約束をした人の名前。そして「受取人」っていう、お金をもらう予定の人の名前も書いてある。そして一番大事なのが、振出人の「署名」。これはサインのことだね。この署名がないと手形は成立しないんだ。
例えばね、君がお友達に500円借りたとするよ。だけど今は持ってないから、「3日後に500円払うね」という約束の紙を書くとするじゃん。その紙に君の名前と日付とお友達の名前と金額を書いて、君がサインをする。これが手形の基本的な形だよ。ただ、本物の手形はもっと厳密で、決まった項目が全部揃ってないとダメなんだ。
手形には「約束手形」と「小切手」の2種類あるんだけど、違いを簡単に言うとね。約束手形は「後でお金を払う約束」。小切手は「銀行口座からお金を引き出して払う指示」みたいな感じなんだ。だから小切手は約束手形よりも「本当にお金がある」という確認が強いんだよ。
手形に書く内容には決まりがあって、もし大事なことが1つでも書いてなかったら、その手形は無効になってしまうんだ。だからビジネスの世界では、手形を書くときめっちゃ慎重になるんだよ。
昔の商売人たちはなぜ手形を使ったの？
今だったらスマホで銀行送金できちゃうけど、昔はそんなもなかったんだ。特に江戸時代なんて、現金を遠い場所まで運ぶのはめっちゃ危ないんだよ。山賊に襲われるかもしれないし、落としちゃうかもしれない。だから商人たちは「よし、手形で解決しよう」って考えたんだ。
例えてみると、ね。昔、江戸にいる絹の商人と大阪にいる米の商人が取引をしたいとするよ。江戸から大阪に金貨をいっぱい持ってく？怖いよね。だから江戸の商人が「大阪の手形商さん、1000両（昔のお金）をこの人に払ってくれますか」って言う。すると手形商が「わかりました」って手形を書く。それを大阪の米の商人に渡す。米の商人は、その手形を持って大阪の手形商のところに行けば、お金がもらえるんだ。つまり、現金を運ぶ代わりに「お金をもらう権利」を運んでたんだよ。
これってめっちゃ便利だと思わない？現金を運ぶ危険もないし、盗られる心配もない。だから手形は、昔の日本の商売にとってなくてはならない道具だったんだ。
さらに便利なことに、手形は誰かに譲ることもできたんだ。つまり、受け取った手形を別の人に「これでいいから」って渡せるんだよ。だから手形はお金と同じように何度も何度も人から人へと渡っていくことができたんだ。すごくない？これがあるから、手形は「商業手形」とか「決済手形」とか呼ばれて、商売の必需品だったんだよ。
手形にはどんなリスクがあるの？
便利な手形だけど、もちろん危ないこともあるんだ。一番こわいのが「手形が不渡りになる」ってやつ。つまり、約束の日になっても相手がお金を払ってくれないってことだね。
例えば、君が友達から手形をもらったとするよ。その手形は「3月15日に500円払う」って書いてある。だけど3月15日になっても、その友達はお金を払ってくれなかった。すると、君はお金がもらえないままなんだ。それだけじゃなくて、その友達の信用もがた落ちになるんだよ。「あ、この人の約束は信用できない」ってみんなに思われちゃうんだ。
実は、会社の世界では「不渡り」は本当に大変な問題なんだ。もし会社が2回不渡りを出したら、その会社は銀行から「もう取引できません」って言われちゃうんだよ。つまり、銀行からお金が借りられなくなるんだ。そうなると会社は営業を続けられなくなって、倒産しちゃうんだ。だから会社の人たちは、手形を絶対に不渡りにしないように、ものすごく気を付けてるんだよ。
もう一つのリスクが「手形の偽造」。悪い人が本物っぽい手形を作ったり、もらった手形を勝手に書き直したりするんだ。だから手形を受け取ったら、本当に本物かどうかをしっかり確認する必要があるんだよ。署名が本物か、金額が変わってないか、日付は正しいか。ビジネスの人たちはこういうことにめっちゃ注意してるんだ。
それから「手形を失くしちゃった」っていうリスクもあるんだ。手形は紙だからね、破いちゃったり、水に濡らしちゃったりもある。だからこそ、手形を持ってる人は厳重に管理してるんだよ。大事な仕事の書類とか重要な契約書とか、そういう大切なもの一緒に保管してるんだ。
今の社会で手形はどう使われてるの？
スマホやネットが発達した今の世の中で、手形ってまだ使われてるのかなって思うよね。正直に言うと、昔ほどは使われていないんだ。だって銀行振込とかがあれば、わざわざ手形なんか書く必要ないじゃん。でも、いまだに手形は使われてるんだよ。
なぜかというと、日本の会社の文化がそうだから。昔からずっと手形で取引をしてきた会社とか、大きな会社同士の取引とか、そういうところではいまだに手形を使ってるんだ。特に「下請けの中小企業に対しては手形で支払う」っていう習慣がまだ残ってるんだよ。
例えてみると、こんな感じ。大きな会社が小さい工場に「これ作ってよ」と頼むんだ。工場は製品を作る。そして大きな会社は「これで」って手形を渡すんだ。「3ヶ月後に現金に換えられるからね」ってわけだ。工場としては、3ヶ月待たないとお金がもらえないんだ。これって、大きな会社が「お金を先に出さなくて済む」っていう利点があるんだね。だから会社としては、手形を使い続けるんだ。
ただし、法律も変わってきてるんだ。「手形による支払いはダメ」という動きもあるんだよ。なぜかというと、中小企業が困るからなんだ。すぐにお金が必要な小さい会社なのに、3ヶ月も4ヶ月も待たされるのはつらいんだよ。だから政府も「できれば現金で払ってください」って企業に呼びかけてるんだ。
でも今でも日本では、特に製造業とか建設業とか、そういう業界では手形がよく使われてるんだ。だからビジネスの勉強をする人は、手形のこと知ってることが大事だんだよ。銀行の人、会計の仕事の人、営業の人、こういう人たちは手形のことをしっかり理解してないとダメなんだ。