会社で何十年も働いた後、定年で退職するときって、どうやってお金をもらうんだろう…って思ったことない？単に一度だけお金をもらって終わりじゃなくて、退職後もずっとお金をもらい続ける仕組みがあるんだよ。その仕組みが「退職年金」なんだ。この記事を読めば、会社を辞めた後どんなふうにお金をもらえるのか、どんな種類があるのかがわかるよ。
- 退職年金は退職金と年金をあわせたもので、会社を辞めた後の生活を支えるお金のこと
- 会社の制度と国の厚生年金の組み合わせで、もらえる金額が全く違う
- 受給開始年齢は65歳からが基本だけど、人によって違う可能性がある
もうちょっと詳しく
退職年金の仕組みをもっと詳しく説明するなら、こんなイメージ。会社に20年勤めた人が、65歳で退職したとしよう。まず、会社から退職金として数百万円もらう。これが「退職金」。その後、毎月15万円くらいもらい続ける。これが「年金」。この毎月のお金が、会社の年金制度（企業年金）と、国の年金制度（厚生年金）の組み合わせでできてるわけだ。だから、同じ年齢で同じ会社から退職しても、人によってもらう金額が変わるんだよ。
退職金と年金は両方で初めて「退職年金」。退職金だけでは長い人生を支えられないから、毎月のお金が大事なんだ。
⚠️ よくある勘違い
→ 確かに退職年金はあるけど、生活費によっては足りないこともある。特に長く生きるほど、インフレで物価が上がれば、同じ金額では苦しくなる可能性もあるんだよ。
→ 現実的な考え方。退職年金をベースに、自分で老後資金を準備することが大切なんだ。
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退職年金ってそもそも何なの？
退職年金という言葉を聞くと、ちょっと難しく聞こえるかもしれないけど、簡単に言うと「会社を辞めた後に会社や国からもらうお金」のこと。もっと正確には、退職金と年金という二つの別々なお金をあわせて考えるときに使う言葉なんだよ。
退職金を具体的に説明するなら、友達が20年通ってた塾を辞めるときに、塾がお礼として「頑張ってくれたから」って一度にくれるお金みたいなもの。それに対して年金は、その後毎月「頑張った分だから」ってもらい続けるお金なんだ。会社で何十年も働いた人のために、会社も国も「長年働いてくれてありがとう。これからの生活を支えるために毎月お金をあげます」という仕組みなわけ。
ここで大切な理解が一つ。退職年金は「必ずもらえるもの」ではあるんだけど、もらえる金額は人によって全く違う。20年働いた人と40年働いた人では違うし、同じ年数働いても給料が高かった人と低かった人では違う。つまり、会社での「貢献度」を見て、会社と国が「この人にはこのくらいあげよう」って決めているわけだね。
退職金と年金の違いをはっきりさせよう
よく混ざって考えられることがあるから、ここではっきり区別しておこう。退職金というのは、会社を辞めるときに「これまでの感謝」という意味で、一度だけもらうお金だ。たとえば、30年働いて辞めるなら、退職金として1000万円もらうみたいな感じ。これは一度にバッと全部もらう。
それに対して年金というのは、会社や国が「これからの人生を支えるために」という意味で、毎月継続的にもらい続けるお金なんだ。たとえば、毎月15万円を、一生涯もらい続けるみたいな感じ。だから、もし誰かが「退職年金で月30万円ぐらいもらってる」って言ったら、それは年金のことを指してるわけだよ。
公的年金と企業年金の組み合わせ
退職年金の仕組みをもっと深掘りすると、実は二層構造になってることに気づく。一つは公的年金で、これは国が運営してる年金。日本にいるほぼ全員が加入してる「国民年金」と、会社員が加入する「厚生年金」という二種類がある。もう一つは企業年金で、これは会社が独自に用意してる年金制度のこと。大きな会社ほどこれを持ってることが多い。
だから、年金をもらう立場になったとき、もらえるお金は「厚生年金（国から）+ 企業年金（会社から）」という足し算になってるんだね。ここで重要なのは、会社によって企業年金の有無や内容が全く違うってこと。大手企業は手厚い企業年金を用意してるけど、小さな会社には企業年金がない場合もある。だから、同じ年齢で同じ年数働いても、もらえる金額が大きく変わる可能性があるわけだ。
いつからもらえるの？受給開始年齢のしくみ
昔は「60歳で定年」っていうのが一般的だったんだけど、今は制度が変わってる。現在は、多くの人が65歳から年金をもらい始めるようになった。ただし、ここにも複雑さがあるんだよ。生まれた年によって、年金をもらい始める年齢が違うんだ。これを受給開始年齢って言う。つまり、年金がもらえるようになる年の、その年のこと。
具体的に説明するなら、1965年生まれの人は65歳からもらえるけど、1950年生まれの人は60歳からもらえるかもしれない、みたいな感じ。これは、国が「日本人の寿命が伸びてるから、年金をもらい始める年齢も段階的に上げていこう」と決めたから。つまり、年を追うごとに、もらい始める年齢がだんだん遅くなってるわけなんだ。
退職金と年金がもらえるタイミング
ここで混乱しやすいポイントがある。退職金と年金って、もらえるタイミングが違うんだよ。退職金は、会社を辞めたらわりと早く、数ヶ月以内にもらえることが多い。だから、60歳で会社を辞めたら、60歳で退職金をもらえる。でも、年金が65歳からなら、60歳から65歳までの5年間は、退職金だけで生活しなきゃいけないわけ。
だから「定年退職したから、すぐに毎月のお金がもらえる」と思う人が多いんだけど、実は年金をもらい始めるまでに時間差があるんだ。この時間差をカバーするために、退職金を貯金しておく必要があるんだね。これが「退職金が重要」と言われる理由の一つ。
受給開始年齢を遅くすればもらえるお金が増える？
実は、年金をもらい始める年齢を遅くする制度がある。これを「繰り下げ受給」って言う。つまり、65歳からもらえるけど、「70歳までもらうのを待つ」って選択ができるんだ。そうすると、毎月もらえるお金が増えるんだよ。
これはなぜかというと、国は「長く年金をもらわないってことは、その分長生きするリスクをかぶるわけだから、その分毎月多くあげよう」という考えだから。具体的には、65歳からもらう予定だった月15万円を、70歳からもらえば月20万円くらいになるみたいな感じ。長く生きると思う人は、遅くからもらい始めるほうが、トータルの金額は多くなる可能性があるんだ。
退職金はどうやって決まるの？
退職金の金額は、会社によってぜんぜん違う。大手企業は数千万円という人も多いけど、中小企業では数百万円くらいってこともある。では、何でこんなに違うのか。それは、会社が「この人にいくら払うか」を決める基準が違うからなんだ。
勤続年数が一番大事
まず一番大事なのが「勤続年数」、つまり「その会社で何年働いたか」ってこと。10年働いた人と30年働いた人では、同じ給料でも退職金が全く違う。これは「長く貢献してくれた分、多くお返しします」という考えだからだね。
計算方法は会社によって違うけど、典型的な方法は「給料 × 勤続年数 × 係数」みたいな感じ。給料が月40万円で、20年働いたら、40万円 × 20 × 何か数字 = いくら、という計算式になる。だから、給料が高いほど、長く働いたほど、退職金が増えるわけだ。
役職や退職理由も影響する
でも、同じ年数働いても、役職によって退職金が変わることもある。課長だった人と平社員だった人では、課長のほうが多くもらえるかもしれない。これは「責任のある立場で貢献してくれた」という評価だからだね。
さらに、「自分からやめたのか、会社の都合でやめたのか」でも違うことがある。自分から「私、やめます」って辞めるのを自己都合退職と言うんだけど、この場合は退職金が少なくなることもある。一方、会社の経営が苦しくなって「すみません、辞めてください」と言われるのを会社都合退職と言うんだけど、この場合は同じ条件なら多めにもらえることが多い。
年金ってどうやってもらえるの？
年金の仕組みって、実はかなり複雑なんだけど、シンプルに説明しようとすると、こんな感じ。会社員として働いてた人は、毎月給料から「年金保険料」という一定額が天引きされてる。これは自分が払う分と、会社が払う分の合わせて、年金基金に積み立てられてるんだ。その積み立てられたお金が、退職後に毎月として返ってくる、という仕組みなわけだね。
公的年金（厚生年金）と企業年金の違い
さっきも少し説明したけど、毎月もらう年金は、厚生年金と企業年金の二つから構成されてることが多い。厚生年金は国が運営してるから、会社がどこだろうがほぼ同じ計算ルール。基本的に「給料が高いほど、長く働いたほど」多くもらえる仕組みになってる。
一方、企業年金は会社が独自に運営してるから、会社ごとに全く違う。Aという会社では毎月5万円もらえるけど、Bという会社では毎月15万円もらえる、なんてこともある。これは、会社がどれだけ退職者のために資金を用意してるかが違うからなんだ。
年金をもらい始めたら、ずっともらえるの？
基本的には、年金をもらい始めたら死ぬまでもらい続けられる。だから、100歳まで生きる人なら、35年間毎月年金をもらい続けることになるわけ。これが年金の安心感で、「自分がいくら稼げるか分からない状況でも、毎月決まった金額がもらえる」っていうのは、すごく大きいんだよ。
ただし、例外がある。病気や事故で働けなくなったときにもらう「障害年金」とか、親が亡くなったときに子どもがもらう「遺族年金」とか、いろんな種類の年金があるんだ。でも、退職後にもらうのは「老齢年金」という基本的な年金で、これはずっともらえる仕組みになってる。
退職年金をもらうときの税金はどうなるの？
ここはちょっと現実的な話になるんだけど、もらったお金には税金がかかることもあるんだよ。退職金には「退職所得税」がかかることがあるし、年金には「所得税」や「社会保険料」が天引きされることもある。つまり、もらった金額がそのまま自分のものにはならないってわけ。
退職金にかかる税金
退職金にかかる税金は、額面全部に対してかかるわけじゃなくて、計算式がある。勤続年数が長いほど、控除される額が大きくなるんだ。つまり、「長く働いてくれたから、税金を少なくしてあげよう」という考えなわけ。だから、20年働いて1000万円の退職金をもらったら、税金を引いた後、たぶん800万円くらい手に入る、みたいな感じになることもある。
でも、ここで大切なのは、退職金の場合は、会社が先に税金を計算して、「税金を引いた分だけ払う」ことが多いってこと。つまり、自分で税務署に「税金を払います」って手続きをしなくていい場合が多いんだ。これを「源泉徴収」って言う。給料から税金が引かれるのと同じ仕組みだね。
年金にかかる税金
毎月もらう年金にも実は税金がかかるんだけど、これは複雑だ。厚生年金の場合、一定の金額までは税金がかからないんだ。ただ、退職金もあると、「トータルの収入」で税金を計算することになるから、思ったより税金を払わなきゃいけなくなることもあるんだよ。
また、医療保険の保険料なんかも、年金から自動的に引かれることが多い。つまり、年金として月20万円もらう予定でも、実際に手に入るのは月18万円くらい、みたいなことになることもあるわけだ。だから、「いくら年金をもらえるのか」を確認するときは、「税金や保険料が引かれた後、手に入るのはいくらなのか」を確認することが大切なんだね。