年金保険料って何？わかりやすく解説

親の給料から何か引かれてるって聞いたり、アルバイトの給与明細を見たら見慣れない項目があったり…。そんな「年金保険料」って結局何なのか、なぜ払わなきゃいけないのか、ちんぷんかんぷんだよね。でも実は、将来のあなた自身を守るとても大切なお金なんだ。この記事を読めば、年金保険料がどんなものか、どうして必要なのか、すっきりわかるようになるよ。

いい質問だね。簡単に言うと、年金保険料は、将来年を取った時に生活費をもらうために、今のうちから払っておくお金なんだ。つまり、今のあなたが払ったお金は、これからずっと貯まっていって、65歳になった時に「年金」として返してもらえるってわけ。

そういう感じに見えるけど、ちょっと違うんだ。年金保険料は「保険」だから、今働いてる人たちが払ったお金が、今年を取ってる人たちの生活費に使われてるの。つまり、あなたが払ったお金は直接あなたの貯金になるんじゃなくて、今のおじいちゃんおばあちゃんたちを支えるために使われてる。その代わり、あなたが年を取った時には、その時の若い人たちが払ったお金であなたを支えてくれるってわけ。

帰ってくるんだよ。だから焦らないで。あなたが払った保険料は、65歳以上になった時に「老齢年金」として毎月もらえるんだ。それ以外にも、もし働いてるときに大きな病気や事故で働けなくなったら「障害年金」がもらえたり、もしもの時は家族が「遺族年金」をもらえたり。つまり、今払ってる年金保険料は、あなたと家族を守るためのセーフティネット。

もうちょっと詳しく

日本の年金制度は「世代間扶養」という考え方で成り立ってる。つまり、働いてる世代が年配世代を支えて、その次の世代が今の働いてる人たちを支える。このリレーみたいなシステムがうまく回るおかげで、誰もが年を取った時に困らずに生活できるようになってるんだ。年金保険料を払うってことは、そのリレーの一部を担当することなんだよ。だから「今のおじいちゃんおばあちゃんに直接お金を渡してる」くらいの気持ちで考えると、わかりやすいと思う。

⚠️ よくある勘違い

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年金保険料ってそもそも何？

年金保険料、ってこの言葉は聞いたことあるけど、実際のところ何なのか、ちゃんと説明できる人は意外と少ないと思う。簡単に言うと、年金保険料は「将来お金に困らないようにするために、今から払っておくお金」だ。給料が出た時に、何か知らないうちに引かれてることもあれば、アルバイトをしてる時に「あ、引かれてる」って気づくこともあるよね。それが年金保険料なんだ。

日本では、20歳になると全員が「公的年金こうてきねんきん制度」という制度に加入することになってる。つまり、バイトしてる高校生でも、会社で働いてる人でも、自営業の人でも、誰もが年金保険料を払う義務があるんだ。この制度は「社会保険」の一種で、つまり社会全体で国民を守るための仕組みなんだよ。

年金保険料の種類は、実は3つあるんだ。一つ目は「国民年金こくみんねんきん保険料」。これは20歳以上60歳未満の全員が払う基本的なやつだ。二つ目は「厚生年金保険料こうせいねんきんほけんりょう」。これは会社で働いてる人が払うやつで、国民年金こくみんねんきんにプラスして追加で払う。三つ目は「共済年金保険料」。これは公務員とか教師とかが払うやつ。でも基本的な考え方は同じで、全部が「将来の安心を買う」ためのお金なんだ。

具体的に、あなたが今月15万円稼いだバイト代があるとしよう。そうするとね、そこから社会保険料しゃかいほけんりょうが引かれるんだ。その引かれたお金が年金保険料になるわけ。会社で働いてる人の場合、会社とあなた半分ずつ払うルールになってる。だから、あなたが1万円払ったら、会社も1万円払ってくれるってわけ。自営業の人の場合は、全部自分で払わないといけないから、その分多めになってくる。

なぜ国が強制的に払わせるのかっていうと、もしも任意だったら「あ、今は若いし大丈夫」って誰も払わないでしょ。そしたら年配の人たちを支える人がいなくなっちゃう。だから「全員で支え合おうぜ」って強制にしてるんだ。これは、あなたが年を取った時に、ちゃんと年金をもらえるようにするためなんだよ。

どうして払わないといけないの？

「給料から引かれるなんて嫌だな」って思うのは誰もが感じることだよ。でもね、年金保険料を払う理由は、実は自分のためなんだ。表向きは「今の年配の人たちを支えるため」って言われるけど、本当のところは「自分の未来の安心を買ってる」ってわけ。

具体例で考えてみよう。あなたが65歳になったとき、毎月15万円の年金がもらえるとしようか。その15万円があれば、家賃を払ったり、食事をしたり、医者にかかったり、基本的な生活ができるよね。もしも年金制度がなかったら、その15万円を自分で貯金しなきゃいけないんだ。だから、20歳から65歳までの45年間で、毎月いくら貯めなきゃいけないと思う？それって、すごく大変だよ。でも年金制度があれば、みんなで少しずつ払い合うから、一人の負担は小さくて済むんだ。

それだけじゃなくて、もしもあなたが25歳で大事故に遭って、働けなくなっちゃったとしよう。そんな時に「障害年金」ってのがもらえるんだ。月に10万円とか15万円とか、人によって違うけど、生活できるだけのお金がもらえる。これって、すごく大事だよね。貯金がなくなっちゃったら、人生真っ暗になっちゃう。でも年金制度があれば、そんな時も守られるんだ。

さらに、もしもあなたが30歳で亡くなっちゃったら、遺された家族が「遺族年金」をもらえるんだ。つまり、お父さんが家族を支えてくれるから心配だけど、もしもお父さんが亡くなっちゃった場合、お母さんと子どもたちが遺族年金をもらって、何とか生活していくことができるんだよ。これも年金制度がなかったら、大変なことになっちゃう。

だから、年金保険料を払うってことは、実は自分と自分の家族を守るための「保険」なんだ。給料から引かれてるのが嫌なのは分かるけど、それは「安心を買ってる」って思えば、納得できると思うよ。

実際にいくら払うの？

「で、結局いくら払わなきゃいけないの？」って気になるよね。これは、あなたがどんな立場で働いてるかによって変わってくるんだ。

まず、バイトをしてる学生の場合。給料が月8万円なら、年金保険料は大体月7000円とか8000円くらい。給料が月15万円なら、月1万2000円くらい。つまり、給料の5～8パーセントくらいが年金保険料になるってわけ。「結構引かれるな」って思う人も多いと思う。でも、これって会社とあなた半分ずつ払ってるから、実は会社も同じくらい払ってくれてるんだ。だから、実際には給料の10～16パーセント分の年金保険料が、あなたのためにかけられてるってわけ。

自営業の人とか、個人事業主こじんじぎょうぬしの人の場合は、ちょっと違う。国民年金こくみんねんきん保険料は、毎月月額で決まってるんだ。2026年の今なら、月1万6970円。毎月、この額を払わなきゃいけない。自営業は稼ぎが不安定だから、この制度になってるんだ。給料が少ない月でも多い月でも、同じ額を払うんだよ。だから、バイトで月3万円しか稼いでない時でも、月1万6970円の年金保険料は払わなきゃいけない。これって、結構大変だよね。だから、自営業の人は「保険料が高い」って文句言う人も多いんだ。

あ、それからもう一つ。20歳になると、国から「年金保険料の納付書」が届くんだ。バイトをしてない学生とか、親に養われてる学生の場合は、自分で払わなきゃいけないんだ。毎月月末までに、銀行とかコンビニで払うんだよ。忘れちゃうと、督促状が来たり、最悪の場合は給料を差し押さえられたりすることもあるから、注意が必要だ。

でもね、学生の間は「学生納付特例制度」ってのが使えるんだ。これを使うと、学生の間は年金保険料を払わなくて済むんだ。ただし「払わなくていい」じゃなくて「納めるのを後でいい」って意味だから、あとで払わなきゃいけなくなる。だから、卒業して働き始めたら、その時に過去分を払うことになるんだ。

将来、本当にもらえるの？

「でもさ、年金ってもらえるのかな。今のニュースでは『年金が危ない』とか『年金がもらえなくなるかも』とか言ってるし」って不安になる気持ち、すごく分かるんだ。テレビとかネットで、年金制度の心配事がいっぱい出てるからね。でも、実際のところはどうなのか、説明してみるよ。

まず、年金が「完全になくなる」ことはまずない。なぜなら、日本の国家予算の中でも、年金制度は超重要だから。政治家たちも「年金をなくす」なんて選択肢は、ほぼあり得ないんだ。選挙で負けちゃうもんね。だから「年金は絶対にもらえなくなる」ってのは、デマだと思っていいよ。

ただし「もらえる額が減る」ってのはあり得る。今、年金をもらってる人の平均月額が、大体月15万円くらいだけど、将来はそれが月12万円とか月10万円になるかもしれない。なぜなら、これからずっと少子高齢化が続くからなんだ。つまり、若い人の数が減ってくのに、年配の人の数は増えてく。そうするとね、少ない若い人たちが、大勢の年配者を支える必要が出てくるんだ。だから「ああ、これは年金が減るパターンだ」ってわけなんだよ。

具体的に説明すると、今は大体働いてる人3人が、年金をもらってる人1人を支えてるんだ。でも2050年くらいになると、働いてる人1.3人が、年金をもらってる人1人を支えなきゃいけなくなる。これは物理的に、年金の額を減らすしかないってわけなんだ。だから「将来の年金はもらえるけど、今より少なくなるかもしれない」ってのが、現実的な見方なんだよ。

でもね、それでも年金をもらえることは、すごく大事なんだ。もしも年金がなかったら、65歳以降、誰もが貯金で生活しなきゃいけない。でも、そんなに貯金がない人だってたくさんいるよ。そういう人たちが、どうやって生活するの？ホームレスになっちゃう？それはあんまり現実的じゃないよね。だから、国としても「年金は絶対になくすわけにはいかない」って考えてるんだ。

だから、あなたが払ってる年金保険料は、将来絶対に返ってくる。100パーセント確実に。今より少なくなるかもしれないけど、ゼロになることはないんだ。だから、安心して払ってて大丈夫だよ。

今からできることって何？

「年金のことはわかった。でも、将来が心配」って感じるのは、当然だと思う。少子高齢化で年金が減るかもしれないって話をしたし。そこで「今から何かできることはないのか」って考えてるんなら、実は結構あるんだよ。

一つ目は「自分の年金記録を確認する」ってことだ。ねんきんネットってサイトがあって、そこで自分の年金記録を確認できるんだ。「あ、何年か払い忘れてた」とか「あ、記録がバグってる」とか、そういうことがたまにあるんだよ。だから、今のうちから確認しておくと、後で「あ、もらえるはずの年金がもらえなかった」とかって悲劇を防げるんだ。

二つ目は「厚生年金こうせいねんきんをしっかり払う」ってこと。会社で働いてる人は、国民年金こくみんねんきんだけじゃなくて厚生年金こうせいねんきんも払ってる。この厚生年金こうせいねんきんが、実は年金の大事な部分なんだ。給料が多いほど、厚生年金こうせいねんきんの額も多くなるからね。だから「あ、厚生年金こうせいねんきんか。半分は会社が払ってくれるし」って考えずに「あ、これは将来の年金を増やしてくれるお金だ」って思っといた方がいい。ちゃんと払ってれば、将来多めにもらえるんだ。

三つ目は「自分で貯金もしておく」ってことだ。年金だけで生活するのは厳しいかもしれないから、若いうちから少額でいいから貯金しておくと、将来楽になるんだ。月5000円とか1万円とか、小額でもいい。それが45年続けば、すごい額になるからね。

四つ目は「つみたてNISA」とか「iDeCo」みたいな制度を活用する」ってこと。これらは、税金が優遇される投資制度なんだ。つまり、お金を増やしながら、年金を補える額を作ることができるんだよ。ただ「投資」だから、失敗するリスクはあるけど。リスクが怖い人は、とりあえず貯金でいいと思う。

要するに「年金だけで安心」じゃなくて「年金＋自分の貯金」くらいの気持ちで、若いうちから準備しておくと、将来が楽になるってわけなんだ。年金保険料を払いながら、同時に自分でも準備する。これが、一番賢いやり方だと思うよ。