「保険料納付」って言葉、聞いたことあるけど、実は何をしてるのかよくわからない…って感じですよね。親が「保険料を納めないといけない」とか「保険の手続きがある」とか言ってるのを聞いたことがあると思うけど、実は僕たちの生活にとっても大切なことなんです。この記事を読めば、保険料納付がなぜ必要で、どういう仕組みなのか、全部わかるようになるよ。
- 保険料納付とは、病気やケガに備えるために定期的にお金を支払う仕組みのことで、日本では法律で決まってる
- 公的保険に参加することで、病院の治療が安い値段で受けられるのはみんなで保険料を支えてるからなんだ
- 会社員は給料から自動的に天引きされるけど、自営業の人は自分で手続きして払う必要がある
もうちょっと詳しく
保険料納付が難しく聞こえるのは、いろんな種類の保険があるから。健康保険、年金保険、介護保険、労災保険…こんなにたくさんあるんだ。でも全部の原理は同じ。「もしも」のときに困らないように、今から少しずつ貯金しておく、という感じだと思えばいい。個人個人では大きなお金を用意できなくても、みんなで力を合わせれば、いざというときに助け合えるんだよ。だから日本では、ほぼ全員が何らかの保険料を払ってるんだ。
保険料を払うことは「未来の自分たちへの投資」だと考えるといい。今払ったお金は、いつか自分や家族が病院に行くときに返ってくるんだよ。
⚠️ よくある勘違い
→ これ、大間違い。いつ病気やケガになるか分からないし、法律で「全員が入ること」って決まってるんだ。払わないと罰金もあるよ。
→ 正解。「もしも」に備えるのと、社会のルールを守ることの両方の意味があるんだ。
保険料納付とは、何を支払うのか
保険料納付の話をするときに、まず理解しておく必要があるのが「何に対して払ってるのか」ということ。日本では、いろいろな種類の保険があって、それぞれに保険料を払ってるんだ。
一番身近なのが健康保険。これは、病院に行ったときの治療費を安くしてくれる保険だ。例えば、インフルエンザで病院に行ったとき、本当は治療に3000円かかるかもしれないけど、保険に入ってれば1000円とか2000円の負担で済むんだよ。その差額を支えてるのが、みんなが払ってる保険料だ。つまり、Aさんが払った保険料がBさんの医療費に使われたり、その逆もあったりするんだね。これが「相互扶助」という、つまり「みんなで助け合う仕組み」なんだ。
次に大切なのが年金保険。これは定年退職した後、毎月いくらかのお金をもらうための保険だ。働いてるときに払った保険料が、老後に返ってくるイメージだね。公的年金と民間の年金保険もあるけど、公的年金が基本になってる。
さらに、会社で働いてる人は雇用保険にも入ってる。これは失業したときに、再就職までの期間、生活費をもらえる保険だ。仕事をなくしちゃったら困るよね。そういう「もしも」のときのためのものなんだ。
こういう各種の保険に対して、毎月決まった額を払う。それが保険料納付なんだよ。会社員なら給料から天引きされるし、自営業なら自分で計算して払う。どちらにしても、誰もが何らかの保険料を納めるようになってるんだ。
なぜ保険料を納めなくちゃいけないのか
「え、でも払いたくなかったら払わなくていいじゃん」って思うかもしれないけど、実はそうじゃないんだ。日本では健康保険や年金は強制加入。つまり、「やりたい人だけでいい」じゃなくて、「全員が入らなくちゃダメ」ってルールになってるんだ。これは法律で決まってることだよ。
なぜそんなルールになってるのか。それはね、日本という国が「できるだけ多くの人が困らないようにしよう」という考え方を大事にしてるからなんだ。例えば、もし保険が自由だったら、「自分は健康だから保険に入らない」という人が増えちゃう。そうすると、保険に入ってる人たちの負担がすごく増えちゃうんだ。それでもいいですか？という話だよね。
実は、多くの国で医療費の問題は大きな課題なんだ。アメリカなんかは公的保険がなくて、医療費がべらぼうに高い。だから、日本が「みんなで保険料を支える」というシステムを作ったのは、実は高い理想があってのこなんだよ。「どんな人でも、病気になったら治療が受けられる社会を作ろう」っていう理想だ。
もう一つの理由が、互助精神。つまり「人は一人では生きていけなくて、社会というチームの中で支え合ってるんだ」という考え方だね。今、保険料を払ってる若い人たちも、いつかは年を取る。その時に、若い世代から支えてもらう側になるんだ。だから、「今は若いから…」じゃなくて「未来の自分たちのためにも、今は支える側になろう」という発想で、みんなが保険料を納めてるんだよ。
保険料の計算と納め方
ここが実際に役に立つ知識だと思う。保険料ってどうやって計算されるのか、どうやって払うのか、という話だね。
健康保険の保険料は、大体給料の約10%と考えておけば大体合ってる。月給が20万円なら、約2万円が保険料になるということだ。ただし、これは給料に応じて変わるから、給料が多い人は多く払うし、少ない人は少なく払う。つまり「能力に応じて」払う仕組みになってるんだね。
年金保険は、毎月約1万6000円〜1万8000円くらいが目安（2024年時点）。これは年齢とか給料とか関係なく、ほぼ全員が同じ額を払う。ただし、将来、給料が上がって自営業を始めたりすると、計算が変わることもある。
支払い方としては、会社員なら話は簡単だ。給料が振り込まれる前に、会社が自動的に計算して引いてくれる。だから、通帳を見ると「給料から保険料が差し引かれてる」という形で見える。これが天引きというやり方で、何も手続きしなくていいんだ。
大変なのが自営業の人。自分で計算して、期限までに払わなくちゃいけない。払う方法としては銀行振込、口座振替、コンビニ払い、いろいろあるんだ。やり方は毎年変わることもあるから、役所のサイトで確認するのが確実だよ。「保険料納付を忘れてた」となると、罰金や延滞金が付くこともあるから、気をつけようね。
保険料を納めないとどうなるのか
「でも、保険料って結構な金額だし、払わなかったらどうなるんだろう」って思う人もいると思う。正直に言うと、それは実は大変なことになるんだ。
まず、保険証が使えなくなる。つまり病院に行っても、保険の割引が効かずに、全額自分で支払わなくちゃいけなくなるんだ。風邪で病院に行ったら数千円で済むことが、数万円かかっちゃうってわけだよ。急な大病とか大ケガしたら、数十万円の請求が来ることだってある。
さらに、保険料の支払いを長く忘れてると、延滞金がついちゃう。つまり、払うべき保険料に加えて、さらに追加のお金を払わなくちゃいけなくなるんだ。これって理不尽に見えるかもしれないけど、「期限内に払いましょう」っていう約束を守らなかった人への罰金みたいなものだね。
最悪のケースは、給料や銀行口座、さらには家や車なんかの財産を差し押さえされる。つまり「勝手に持ってっちゃいますよ」っていう強制執行だね。これは本当に困ったことになっちゃってるときのことだから、そこまでなる前に役所や保険の担当者に相談することが大切なんだ。
また、国民年金を納めなかった期間は、後で年金をもらうときの計算から除外されちゃう。つまり、毎月もらえる年金の額が減っちゃうんだ。今は若いからピンとこないかもだけど、老後になって「あの時納めておけば…」って後悔することになるんだよ。だからこそ、つらくても必要なものとして、保険料は納めるべきなんだ。
保険料納付で覚えておくべき大事なこと
ここまで説明してきたことをまとめると、保険料納付ってのは「ただのお金の支払い」じゃなくて、「自分たちの安心を買ってる」ってことなんだ。
将来、自分が病気になるかもしれない。親が介護が必要になるかもしれない。仕事をクビになるかもしれない。こういう「もしも」は誰にでも起こりうるんだ。そういうときに「あの時、保険料を払ってて良かった」って思えるようにするための仕組みが、保険料納付なんだよ。
それにね、社会というのはチームプレーなんだ。自分だけが得をしようとか、自分だけが得を避けようとか考えたら、成り立たないんだ。みんなが少しずつ支えるから、困ってる人が助かる。今、困ってない自分たちが支えてるから、後で困ったときに助けてもらえるんだ。保険料納付はそういう社会のつながりを実現するための、大切な仕組みなんだよ。
大人になると、保険料の計算とか納め忘れないようにするとか、いろいろ手間なこともある。でも「なぜこれが必要なのか」っていう背景にある思想を理解すれば、「ちゃんと納めなきゃ」って気持ちになると思う。何となく決まってるルールじゃなくて、みんなを守るための大事なルールなんだからね。
