親戚や友だちに「借金を肩代わりしてあげる」って聞いたことある？この「肩代わり」という行為、実は法律の世界では「債務引受（さいむいんじゅ）」という名前で、ちゃんと決まりが決まっているんだよ。もしかして、あなたも将来こういう場面に出くわすかもしれない。この記事を読めば、誰かの借金を引き受けることがどういう意味なのか、どんな責任が生まれるのか、バッチリ理解できるようになるよ。
- 債務引受は他人の借金を自分が代わりに返す契約で、貸主と元の借主の同意が必ず必要になる
- 新しく引き受けた人が返済の責任を持つようになるけど、元の借主の責任が完全になくなるわけではない場合がある
- 親が子どもの借金を肩代わりするなど、実生活でも起こる身近な法律の仕組み
もうちょっと詳しく
債務引受という制度があるのは、実は人生には予想外の事態が起こるからなんだ。借金をした本人が事情で返せなくなってしまったり、家族を守るために誰かが責任を引き受けたくなったり。そういうときに「法律として、ちゃんとした手続きを踏めば、借金を別の人に譲り渡せますよ」というルールがあるわけだね。ただし、いい加減な形でやると後々トラブルになるから、契約書を作ったり、貸主の許可をきちんと取ったりすることが大事なんだよ。
「肩代わり」と「債務引受」は、法律的に許可をもらって初めて有効になるんだよ
⚠️ よくある勘違い
→ 実は、元の借主の同意がなかったり、手続きが不完全だと、元の借主がまた請求される可能性があるんだ。法律のルールを守らないと、二重に責任を持つことになっちゃう。
→ ちゃんとした手続きを踏めば、責任は新しい借主に移る。だから法律は「同意」と「契約」を重視してるんだよ。
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債務引受ってどんなときに起こるの？
まず、「債務引受なんて自分には関係ない」って思う人も多いかもしれないけど、実は身の回りで結構起こってる現象なんだ。例えば、あなたの親戚が多額の借金を抱えてて、親が「子どもの将来のために、親の自分が責任を持って返しますから」って言う、みたいなシーンをドラマで見たことないかな。あれが債務引受だね。
親が子どもの借金を肩代わりするケース
一番身近な例は、親が子どもの借金を引き受けるパターンだね。例えば、大学生の子どもが奨学金を借りてた場合、親が「この借金は親の自分が責任を持ちます」って銀行に伝える。あるいは、子どもが何か買うときに借金をしてしまって、親が「子どもには返す能力がないから、親として引き受けます」って言うこともあるわけだ。これは愛情からくる判断だけど、法律的には「契約」になるんだよ。だから勝手にはできないし、正式な手続きが必要になる。
会社が従業員の借金を返すケース
もう一つ、会社が従業員の借金を返してあげるケースもある。例えば、営業の人が営業活動のために借金をしてて、その借金が会社の事業とも関係あるから、「会社として責任を持ちます」って言うわけだね。あるいは、従業員が何か不祥事を起こして賠償金を払わなきゃいけなくなったとき、会社が「社員が起こしたことだから、会社として払います」っていう形で引き受けることもある。」
兄弟姉妹が引き受けるケース
兄が弟の借金を引き受ける、姉が妹の借金を引き受けるなんてパターンもあるんだ。例えば、弟が失業中で借金を返せなくなっちゃったときに、兄が「兄として責任を持つから、兄に返してください」って貸主に言うわけだね。家族としての絆が強いことも多いから、こういう引き受けが起こるんだ。
債務引受にはどんな種類があるの？
実は、債務引受には大きく分けて2種類があるんだ。どっちの形で引き受けるかで、その後の責任がちょっと違ってくるんだよ。法律的には「引継ぎ型」と「加重型」という名前がついてるけど、難しく考えず、「元の借主がどうなるか」という点で区別すると分かりやすいよ。
「引継ぎ型」─元の借主は責任から完全に逃げられる
これは「新しい人が完全に引き受けて、元の借主の責任はなくなりますよ」という形だね。例えば、親が子どもの100万円の借金を完全に引き受けたら、子どもは「親が全部払うからね」という状態になるわけだ。銀行からも「これからはお父さんから返してもらいます。お子さんには請求しません」って言われるんだ。これが「引継ぎ型」だね。ただし、これには条件があるんだ。貸主と元の借主の両方が、はっきりと「そういうことで」って合意しないといけない。勝手には成立しないんだよ。
「加重型」─元の借主も新しい人も責任を持つ
もう一つの形が「加重型」ってやつだね。これは「新しい人が返す責任を持つけど、元の借主もまだ責任がある」という状態なんだ。つまり、銀行としては「親でもいい、子どもでもいいから、誰かちゃんと返してよ」って感じになるわけだ。例えるなら、学校の宿題で親と子が二人で名前を書くみたいなイメージだね。どっちが出してもいいけど、どっちも責任があるってわけだ。この形では、親が払わなかったら銀行が子どもに請求する、みたいなことも起こり得るんだ。
債務引受するためには、誰の同意が必要なの？
これが一番大事なポイントだよ。勝手に引き受けることはできないんだ。ちゃんとした手続きを踏まないと、後でトラブルになっちゃう。では、誰の同意が必要なのか、詳しく見ていこう。
貸主（銀行とか金貸し）の同意は必須
当たり前だけど、お金を貸した側（銀行とか金融会社とか）の同意は絶対に必要だね。だって、銀行からすると「Aさんが100万円を返すって約束で貸したのに、急に『Bさんが返します』って言われても、Bさんが本当に返してくれるかどうか分かんないでしょ」ってなるわけだ。だから銀行は「Bさんって本当に信用できるの？」「返済能力はあるの？」って確認してから、「そっか、じゃあBさんから返してもらおう」って合意するんだ。銀行の許可なく引き受けても、法律的には有効にならないんだよ。
元の借主（元々借りた人）も同意が必要なことが多い
ここが意外に思えるかもしれないけど、元の借主の同意も大事なんだ。特に「引継ぎ型」（元の借主の責任がなくなる形）の場合は、元の借主が「はい、この人に引き受けてもらいます」って言わないといけない。ただし、法律によって、「元の借主への通知」で大丈夫な場合もあるんだ。つまり、「あなたの借金を○○さんが引き受けることになりました」って知らせるだけでいい、ってこともあるんだね。でも「加重型」の場合は、元の借主もまだ責任があるから、しっかりした合意が必要になるんだ。
契約書を作ることが大事
「親子なんだから、言葉で約束すればいいでしょ」って思う人もいるかもしれないけど、後でトラブルが起こるんだ。だから、ちゃんとした契約書を作って、「○○年○月○日、Aさんの100万円の借金をBさんが引き受けることに同意します」って書いて、みんなで判を押すんだ。これがあれば、後で「そんなこと言った覚えない」なんて言い争いになるのを防げるんだよ。
債務引受した後は、どうなるの？
では、実際に債務引受が成立した後、その後はどんなふうに変わるのか。これを理解することで、債務引受がどんなに大事なことかが分かるよ。
新しい借主が返済の責任を持つ
まず基本的なところからいくと、新しく引き受けた人（引き受け人）が返済の責任を持つんだ。つまり、銀行はこれからその人に請求するわけだね。毎月の返済期限が来たら、引き受け人の口座から自動で引き落とされたり、振込をしたりするんだ。もし引き受け人が返さなかったら、銀行は引き受け人の給料を差し押さえたり、家を売ったりする法的な手続きに進むことだってあるんだよ。だから「引き受けた」ってことは、「返さなきゃダメ」っていう強い責任を負うことになるわけだ。
元の借主はどうなるのか
これは、さっき説明した「引継ぎ型」と「加重型」で違うんだ。「引継ぎ型」の場合は、元の借主は責任がなくなる。銀行も「これからはAさんには関係ない」ってなるんだ。でも「加重型」の場合は、元の借主も責任を持ったままだから、「返してくれなかったら、元の借主のAさんにも請求するぞ」って銀行は思ってるわけだね。だから、元の借主としても、引き受け人が本当に返してくれるか心配になるんだ。
返済が終わったら、責任も終わる
最後に、返済が全部終わったら、債務引受の関係も終わるんだ。100万円を借りてて、月々返して5年後に全額返し終わったら、「もう借金じゃありません」ってなるわけだね。引き受け人も元の借主も、銀行にこれ以上お金を払う必要がなくなるんだ。だからこそ、「どうやって返すか」「何年で返すか」という返済計画がすごく大事なんだよ。
