親が車を持ってて、「保険料が安くなった」とか「今年は割引が増えるんだよ」とか言ってるのを聞いたことない？そういう時は、たいてい「自動車保険の等級」っていう仕組みが関係してるんだ。特にノンフリート等級ってやつ。この記事を読めば、親の車の保険料がなぜ上がったり下がったりするのか、そのカラクリが丸ごとわかるようになるよ。
- ノンフリート等級は個人向け自動車保険で使われる 安全運転の評価制度。1～20級で表される
- 無事故なら毎年1級上がって保険料が安くなり、事故を起こすと3級下がって保険料が高くなる ペナルティシステム
- つまり、安全に運転してれば得をして、危険な運転をすれば損をする 報酬と罰のバランスを取った仕組み
もうちょっと詳しく
ノンフリート等級が「個人向け」っていうのが大事なポイント。実は自動車保険には、会社が複数台の車を持ってる場合に使う「フリート等級」という別の制度があるんだ。つまり、ノンフリート等級は「個人や家族が乗る数台の車」に対して使われるシステムなんだよ。そして、この等級は全国共通。どの保険会社に入ってても、等級の仕組みは同じ。だから、今入ってる保険会社を変えても、等級はちゃんと引き継がれるんだ。これ、知らない人多いんだよ。
ノンフリート等級は保険会社に引き継がれる。だから「他の会社に変えたら等級がリセットされちゃう」って心配は要らないんだよ。
⚠️ よくある勘違い
→ 実はそうじゃないんだ。保険を使ったかどうかじゃなくて、「事故を起こしたかどうか」が重要。つまり、保険会社が「この事故は保険の対象」って認めたら、その時点で等級が下がるんだよ。
→ これが正解。だから、小さい事故で修理代が数万円とかの場合は、保険を使わずに自分で払った方が、長期的には保険料の割引を受け続けられるからお得な場合もあるんだ。
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ノンフリート等級って、結局なんなの？
ノンフリート等級っていうのは、かんたんに言うと「安全運転をしてくれたら保険料をまけるよ」っていう約束なんだ。保険会社は、大勢の人からお金をもらって、もし事故が起きたら、そのお金を使って被害者にお金を払うっていう商売をしてる。つまり、事故が少ない人を集めたいわけ。だから、事故を起こさない人には「安くしますよ」って約束してるんだよ。
この等級は1級から20級まで。数字が大きいほど、保険料の割引率が大きくなるって仕組みだ。例えば、20級だと保険料が60%割引になるとかね。反対に1級は割増だから、事故をいっぱい起こす人は、通常の保険料よりも高く払わなきゃいけないんだ。つまり、事故のリスクが高い人には、そのリスク分のお金を上乗せして払ってもらう、っていう公平な制度になってるんだよ。
で、このノンフリート等級の「ノンフリート」っていうのは、さっき言った通り「個人向け」っていう意味。フリート（fleet）っていうのは、もともと「艦隊」っていう意味なんだけど、ビジネスの世界では「複数の車をいっぱい持ってる」っていう意味で使うんだ。だから、逆に個人や小さい家族で数台持ってる場合は「ノン（非）フリート」、つまり「個人向けの等級制度」ってわけなんだ。
等級はどうやって動くの？6級からスタート〜
新しく自動車保険に入る時、ほとんどの人は6級からスタートするんだ。なぜ6級かっていうと、昔々からそういう決まりになってるだけなんだけど、まあ「真ん中くらい」と思っておけばいいよ。そこから先はシンプル。
1年間、事故を起こさずに無事故で過ごしたら、毎年1級上がっていくんだ。だから、6級 → 7級 → 8級 → 9級 → …って感じでね。20級に到達したら、そこから先は上がらないから、ずっと20級のままなんだよ。6級から20級まで到達するには、15年間ずっと無事故である必要があるんだ。つまり、親が若い時から事故なしで乗ってれば、その親は最高の割引を受けてるってわけ。
ところがここが重要。事故を起こしてしまうと、その年から来年の契約にかけて、3級下がっちゃうんだ。例えば、10級の人が事故を起こすと、翌年から7級になるってわけ。つまり、20級に到達するまでの15年の努力が、1回の事故で3年分パーになっちゃうんだよ。だからこそ、安全運転が大事なんだね。
でもね、ここで大事なポイントがある。この「3級下がる」っていうのは、保険会社に「この事故は保険の対象です」って認められた時なんだ。つまり、自分が原因の事故で、保険会社にちゃんと報告して、保険でお金を受け取ったら、その時に下がるってわけ。もし、すごく小さい事故で「自分で払ったから保険は使わない」ってなれば、等級は下がらないんだ。ここが多くの人が知らないポイントなんだよ。
割引率って、実際どれくらい違うの？
6級で新しく保険に入った場合と、20級でずっと無事故で続けた場合を比べると、保険料の差ってすごく大きいんだ。具体的に言うと、6級は大体「10%割引」くらい。でも20級になると「60%割引」とかになるんだ。つまり、同じ補償内容の保険でも、月々の保険料が2倍以上違う可能性があるってわけ。
例えば、月々の保険料が10,000円だとしたら、6級で1,000円割引なのに対して、20級なら6,000円割引される。年間で考えたら、差は72,000円にもなるんだよ。15年間無事故で乗ってた親と、数年ごとに事故を起こす人では、総額で100万円以上保険料の差が出ることもあるんだ。だから、安全運転ってお金的にもメリットがあるんだね。
ちなみに、反対に事故を起こしまくる人は、割引どころか割増になるんだ。つまり、通常より高い保険料を払うことになるんだよ。これを「事故有等級」とか「割増」って言うんだけど、安全運転してない人は本当に高い保険料になっちゃうんだ。保険会社にとって「危ない運転手だな」って判断されると、そのリスク分を上乗せさせられるってわけなんだ。
等級が引き継がれるって、本当？
ここが多くの人が勘違いしてるポイント。もし、親が今の保険会社を辞めて、別の保険会社に変えたとしよう。この時、「等級ってリセットされちゃうのかな？」って思う人、多いんだ。でも大丈夫。等級は引き継がれるんだ。つまり、日本全国どの保険会社でも、等級の仕組みは同じで、その人の等級情報は保険業界全体で共有されてるんだよ。
だから、A保険会社で10級になった人が、B保険会社に乗り換えても、B保険会社では10級からスタートするってわけ。これを「等級の引き継ぎ」って言うんだ。つまり、いくら保険会社を変えても、安全運転の成績は消えないんだよ。ただし、引き継ぐ時に手続きが必要だから、ちゃんと前の保険会社に連絡して、等級証明書をもらわないといけないんだ。
それでもね、ここで注意が一つ。もし、保険を続けずに何年か空いちゃうと、その間に等級が下がることもあるんだ。つまり、保険に入らない期間が長いと、せっかく積み上げた等級が無くなっちゃう可能性があるんだよ。だから、車を一時的に乗らなくなった場合も、保険をそのまま継続してるのか、それとも一度止めるのかで、後々の保険料が変わってくるってわけなんだ。
事故による等級ダウンと、自分で払う判断
ここが一番むずかしいポイント。事故を起こした時に、保険を使うか使わないか、っていう判断なんだ。もし事故を起こして、その修理代が「保険の等級が3級下がる損」より小さかったら、自分で払った方がお得なことがあるんだ。
例えば、修理代が10万円の事故を起こしたとしよう。保険を使えば修理代は全額出してくれるから、自分で払わなくていい。でも、その代わり来年から等級が3級下がって、毎年の保険料が5,000円高くなったとしたら、3年で15,000円、5年で25,000円、10年で50,000円も多く払うことになるんだ。つまり、保険を使わずに自分で10万円払った方が、長期的には安くすむってわけなんだよ。
だからね、保険会社に連絡する前に、親が「修理代がいくらか」「等級が下がると、今後いくら余分に払うことになるか」を計算して、どっちが得かを判断するんだ。これを「等級のダウンを考慮した判断」って言う。小さい事故なら自分で払う、大きい事故は保険を使う、っていう判断が大事なんだよ。ただし、他人にけがをさせたり、他の車を壊したりした場合は、絶対に保険を使わないといけないんだ。そういう場合は自分で払うなんて無理だからね。
あとね、もう一つ大事なことがある。事故を起こした時に「うっかり保険会社に報告しちゃった」ってなると、もう等級は下がるんだ。だから、小さい事故の場合は「本当に保険を使うのか」を判断してから、保険会社に連絡するべきなんだよ。一度報告したら、ほぼ等級は下がるって思っておいた方がいいね。
