「突然お金が必要になってしまった…」「医療費がかかってしまって大変…」こんな時、誰もが一度は考えたことありますよね。でも、銀行のローンは審査が厳しいし、消費者金融は利息が高い。そんな時に助けになる制度があるのを知っていますか？それが「長期生活貸付」という、政府が用意してくれた救済制度です。この記事を読めば、どんな時に使えて、どうやって申し込んで、返すときはどうするのか、すべてわかるようになりますよ。
- 長期生活貸付は、生活に困った人が 政府から低い利息でお金を借りられる制度だ
- 対象者は 生活保護レベルの困窮状態にある人に限られている
- 申し込みは市町村の 社会福祉協議会で手続きができる
もうちょっと詳しく
長期生活貸付の「長期」という言葉は、返す期間が長いという意味だよ。例えば、100万円借りたなら、それを20年かけてゆっくり返していくイメージ。毎月の返済額が小さいから、生活が苦しい状況でも返しやすくなっているんだ。また、この制度は「貸付」だから、お金をもらうわけじゃなくて「借りる」ことになる。つまり、必ず返さなくちゃいけないってことだね。でも、利息が本当に低いから、銀行から借りるよりも圧倒的に返す総額が少なくて済むんだ。生活福祉資金貸付制度という、もっと大きな制度の中の一種類が、この長期生活貸付なんだよ。
「長期」＝返す期間が長い。だから毎月の返済が楽になる
⚠️ よくある勘違い
→ 違う。これは「貸付」だから、必ず返さなくちゃいけない。お金をもらえる制度（給付）ではなく、借りる制度だよ。
→ 正解。だから、返す総額は少ないけど、確実に返す義務がある。
[toc]
長期生活貸付って、実は昔からある制度なんだ
長期生活貸付は、日本が戦後の混乱の時代に、生活に困った人をサポートするために作った制度なんだ。当時は、戦争で家を失った人、仕事を失った人がたくさんいた。そういった人たちが、また新しく人生をスタートできるようにと、政府がお金を貸す仕組みを作ったんだよ。その時代から、この制度は生活に困った人たちを助けてきたんだ。時代とともに、制度の内容も少しずつ変わってきたけど、「生活に困った人を助ける」という基本的な考え方は、今でも変わっていないんだね。
この制度が素晴らしいのは、銀行みたいに「このお客さんは稼ぎが少ないから貸さない」なんて言わないってことだよ。むしろ、銀行に貸してもらえない、本当に困った人こそが対象なんだ。つまり、「この人たちは助ける価値がある」と政府が判断してくれているわけ。銀行は企業だから、確実に返してくれる人にしかお金を貸さない。でも政府は、社会全体をうまく回すために、困った人にも手を差し伸べるんだ。それが長期生活貸付という制度の根底にある考え方なんだよ。
だからね、「銀行で借りられなかったから」とか「消費者金融の利息が高くて返せなくなった」みたいな状況の人こそ、この制度の対象になる可能性があるんだ。生活保護を受けているなら、もちろん対象。生活保護を受けていなくても、生活がすごく苦しい状態なら、相談してみる価値があるんだよ。市町村の社会福祉協議会のスタッフは、こういう相談に慣れているから、恥ずかしいなんて思わずに相談してみてほしいなあ。
何にお金を使えるのか、実は結構自由なんだ
長期生活貸付で借りたお金は、生活費全般に使えるんだ。例えば、家賃が払えなくなった、電気代が払えなくなった、医療費がかかった、子どもの学用品がそろえられないなど、こういった「生活に必要な費用」なら大丈夫。つまり、「これは生活に必要だから」と言えるなら、かなり幅広く使えるってわけだね。
ただし、何でもかんでもOKというわけじゃなくて、例えば「ギャンブルのお金」とか「遊興費」みたいな、生活に直接関係ない使い方はダメだよ。あくまで「生活を続けるために必要なお金」ってことが条件なんだ。だから、家族が病気になって医療費が必要とか、失業して当面の生活費が足りないとか、こういった「やむを得ない理由」での使い方が対象になるんだね。
ここがポイントなんだけど、審査の時に「このお金は何に使うんですか？」って聞かれるんだ。その時に、正直に「こういう理由で、このくらいのお金が必要です」と説明することが大切だよ。社会福祉協議会のスタッフも、本当に困った人を助けたいと思ってるから、正直に話せば、応じてくれることが多いんだ。逆に、本当の理由を隠して申し込むと、審査に落ちちゃうこともあるんだよ。
貸付金の額も、ケースバイケースで決まるんだ。例えば、家族が4人で、今月の生活費が絶対足りないなら、その月の生活費分くらい借りられることもある。でも、「今後3年分の生活費を貸してほしい」みたいなことは、流石に難しいんだね。基本的には、「今、差し迫った生活の困難を乗り越えるための金額」っていうのが目安になるんだ。
返す期間が長いから、毎月の負担が少なくて済むんだ
長期生活貸付の最大のメリットが、「返す期間が長い」ってことなんだ。例えば、100万円を借りたとしよう。銀行のローンなら、3年で返すってことになると、毎月約27,000円の返済が必要になるんだ。でも、この制度なら20年かけて返すことができるから、毎月の返済は約4,100円になるんだよ。つまり、6分の1以下の金額で済んじゃうってわけ。毎月4,100円なら、生活が苦しい人でも何とか返せるかもしれないよね。
返す期間は、借りた金額や個人の状況によって決まるんだ。少額なら返す期間は短いし、多額なら長くなるっていう感じだね。でも、基本的には「返せる範囲内で、できるだけ長い期間」が設定されるんだ。だって、この制度の目的は「困った人を助けること」だから、返す負担を減らすことが重視されるんだよ。銀行みたいに「早く返してほしい」なんて考えじゃなくて、「ゆっくりでいいから、確実に返してね」っていう態度なんだね。
また、返す金額は「月々固定」っていうのが多いんだ。つまり、毎月同じ金額を返すから、家計管理がしやすいんだよ。「毎月4,100円」と決まってれば、その金額を確保して返すっていう計画が立てやすいでしょ。変動金利とか、返す金額が変わるなんてことはないから、安心できるんだ。これもね、「困った人でも無理なく返せるように」という配慮なんだよ。
ただし、返す約束をきちんと守ることは大切だよ。もし返せない月があったら、ほったらかしにしちゃダメだ。社会福祉協議会に連絡して、「こういう理由で今月は返せないんですけど」って相談することが大事なんだ。そうすれば、返す期間を延ばしてくれたり、返す金額を調整してくれたりすることもあるんだよ。要は、「相談してくれる人」には親切だけど、「無視する人」には厳しいってわけだね。
利息が本当に低いから、返す総額が全然違うんだ
さっきも言ったけど、この制度の最大の魅力が「利息がめちゃくちゃ低い」ってことなんだ。年1.5%以下、場合によってはそれより低いこともあるんだよ。一方、消費者金融の利息は年15〜20%とかだから、この制度は本当に安いんだ。数字で比べてみようか。100万円を借りて3年で返す場合を考えると、消費者金融なら利息だけで30万円以上かかっちゃうんだ。つまり、返す総額は130万円以上になっちゃうってわけ。でも、この制度なら利息は2〜3万円程度で済むんだよ。返す総額は102〜103万円で済んじゃう。その差は30万円近い。ね、すごく違うでしょ？
この低い利息は、「政府がサポートしているから実現できる」んだ。つまり、政府が一部の利息を負担してくれているから、個人が払う利息が少なくて済むんだね。銀行みたいに「利息で利益を出す」なんて考え方じゃなくて、「困った人を助けるための仕組み」だから、利息をできるだけ低くしてるんだ。だからこそ、この制度は「最後の砦」って呼ばれることもあるんだよ。銀行や消費者金融で借りられない人の、本当の救世主なんだね。
でも、この低い利息のおかげで、返す時の負担が本当に少なくて済むんだ。もし消費者金融とかで借りたら、返してる途中で「なんでこんなに利息払わなくちゃいけないんだ」ってストレスを感じることになるんだよ。でも、この制度なら「月々4,000円くらい返すだけ」で済むから、心理的な負担も少ないんだ。お金が返済できないストレスって、本当に心身に悪いでしょ。その負担を減らしてくれるっていう点でも、この制度は素晴らしいんだよ。
申し込みの流れって、実は結構簡単なんだ
では、実際にどうやって申し込むかを説明しようね。まず第一歩は、あなたが住んでいる市町村の社会福祉協議会に行くことだよ。「長期生活貸付について相談したいんですけど」って言えばOK。そうすると、スタッフが詳しく説明してくれるんだ。
次に、いろいろな書類を提出する必要があるんだ。例えば、住民票、身分証明書、給与明細とか、「あなたの生活の状況」を示す書類だね。また、「何にお金を使うのか」っていう計画書みたいなのも必要になることもあるんだ。これらの書類を通じて、「本当にこの人は困った状況にあるのか」っていうのを確認するわけだね。
その後、社会福祉協議会の審査会という所で、「この人に貸してもいいか」っていう判断が行われるんだ。これには1〜2週間かかることもあるし、もっと長くかかることもあるんだよ。審査の時には、「どうして生活が苦しくなったのか」とか、「このお金で本当に生活が立て直せるのか」みたいなことを、詳しく見るんだ。だから、申し込みの時に正直に事情を説明することが大事なんだよ。
審査に合格したら、貸付契約を結ぶんだ。つまり、「このお金を借ります。このくらいの期間をかけて、毎月これくらい返します」って、約束書にハンコを押すってわけだね。その後、実際にお金が支給されるんだ。通常は銀行口座に振り込まれることが多いんだよ。
ここで大事なのは、「申し込んだらすぐにお金がもらえる」わけじゃないってことだね。審査期間があるから、時間がかかるんだ。だから、「明日までにお金が必要」みたいな緊急時には、この制度は向かないんだよ。「来月の生活費が足りない」くらいの時間的な余裕があるなら、この制度を使うといいってわけだね。もし本当に緊急で必要な時は、生活保護の「一時扶助」とか、別の仕組みを利用することもできるんだよ。
