おじいちゃんおばあちゃんが75歳になったら、医療保険が変わるって知ってた？「後期高齢者医療」という制度があって、それまでの保険から切り替わるんだよ。若い人と高齢者の医療保険は別ものになってるって、実は多くの人が気づいてないんじゃないかな。この記事を読めば、高齢者がどういう医療制度に支えられているか、そして自分たちが将来どうなるのかが、スッキリわかるようになるよ。
- 75歳以上が入る医療保険で、年齢によって保険が分かれるシステムである
- 病院の窓口で払う費用が1割に減って、残りは制度が負担する
- 保険料は払うけど、若い世代の医療費と合わせて助け合う仕組みになってる
もうちょっと詳しく
後期高齢者医療制度ができたのは2008年のこと。それまでは、高齢者が入ってた保険がいろいろ混在してて、管理が複雑だったんだ。でもね、高齢化社会になってくると、高齢者の医療費がどんどん増えてくるでしょ。若い人たちと年寄りが同じ保険に入ってたら、経営がうまくいかなくなる。そこで「75歳以上は別の制度にしよう」ってなったわけ。この制度を使ってる人は全国で1400万人以上。つまり日本の高齢者のほとんどが利用してる、すごく大事なシステムなんだよ。
2008年スタート。1400万人以上の高齢者が利用してる制度
⚠️ よくある勘違い
→ 実は違う。保険料も払うし、窓口でも費用は払う。ただし負担が1割に減ってるだけ。
→ 正解。完全無料ではなく、負担を減らしつつ、みんなで助け合ってるんだ。
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後期高齢者医療って、そもそも何なの？
後期高齢者医療制度は、75歳以上の人たちが入る医療保険のこと。日本では「国民皆保険」という制度があって、全ての国民が何らかの医療保険に入ることになってるんだ。子どもの頃はたいてい親の保険に入ってるし、働き始めたら会社の健康保険に入る。退職したら国民健康保険に入る人が多いね。そして75歳になったら、この「後期高齢者医療」に自動的に切り替わる、という流れになってるわけ。
なんで年齢で保険を分ける必要があるのか、疑問に思うかもしれない。でもね、統計を見るとわかるんだけど、年をとるほど病院に行く回数が増えるんだよ。つまり医療費がかかる。20代の人と80代の人では、かかる医療費が全然違う。もし全員が同じ保険に入ってたら、若い人たちの保険料がものすごく高くなってしまう。それは不公平だし、若い世代が保険料を払うのを嫌がっちゃう。だから「高齢者の医療費は、高齢者と若い世代で分け合おう」という仕組みが必要になったんだ。
この制度が始まったのは2008年。それまでは、高齢者が入ってた保険の種類がバラバラだった。国民健康保険に入ってる人もいれば、旧身分の保険に入ってる人もいたり、複雑だったんだ。でも65歳以上の人口がどんどん増える中で、統一的に管理する方がいいよね、ってことになったわけ。今では全国で1400万人以上の高齢者がこの制度を使ってる。つまり、日本の高齢者のほとんどが利用してる、とっても大事なシステムってわけだよ。
75歳で医療保険は何が変わるの？
75歳になると、それまで加入してた医療保険から「後期高齢者医療保険」に切り替わるんだ。でね、この切り替えって、自分で申請しなくていいんだよ。市区町村が自動的に手続きしてくれる。つまり、特別に何かをする必要がない。ただ保険証が新しくなるってわけ。だから多くの人は気づかないうちに、保険が切り替わってるんじゃないかな。
保険の内容で一番大事な変化は、窓口で払う費用が1割になることだ。これまでは3割負担だったでしょ。つまり、病院で1万円の医療を受けたら、窓口で3000円払ってた。でも後期高齢者医療に入ると、その同じ医療で1000円だけ払えばいい。残りの9000円は保険が負担してくれるんだ。すごくお得に見えるけど、これは高齢者の生活を守るための工夫なんだよ。年をとると、定期的に病院に行く人が増える。毎月通院してたら、3割負担だと大変だもんね。だから負担を減らしてあげるわけ。
あ、でも例外がある。一定以上の収入がある高齢者は、窓口負担が2割になることもあるんだ。つまり、お金持ちの高齢者は1割ではなく2割を払うってルール。こうすることで、医療費の負担を公平に分け合おうってわけだね。それでも普通の現役世代の3割よりは安いけど。
あと、加入してた保険の種類によっては、手続きの流れが少し違うこともある。例えば、会社員だった人は退職後に国民健康保険に入るけど、その国民健康保険からさらに後期高齢者医療に切り替わる。一方で、公務員だった人は共済組合から切り替わるし、会社にいるうちに退職した人は、配偶者の被扶養者から自分の保険に変わることもある。ちょっと複雑だけど、市区町村の窓口に行けば教えてくれるから大丈夫。
保険料はいくら払うの？
後期高齢者医療に入ると、保険料を払う必要がある。「高齢者は医療費が安くなるから、保険料も無料なんじゃ？」って思う人もいるかもしれないけど、そうじゃないんだ。保険の仕組みを思い出してみて。保険料を払う人がいるから、病気になった人の医療費が負担できるんでしょ。だから高齢者だって保険料は払わないといけない。
では、保険料はいくらなのか。これはね、都道府県によって違うんだ。例えば東京都と福岡県では、同じ条件の高齢者でも払う保険料が違う。なぜなら、都道府県ごとに医療費の額が違うから。医療費が高い地域の人は、その分保険料も高くなる。平均的には、月に5000円～10000円くらいを払ってる高齢者が多い。これまで会社の健康保険に入ってた人からすると「え、こんなに？」って思うかもしれないけど、会社の時代は会社も保険料を負担してくれてたんだよ。退職するとそれがなくなるから、本来の保険料が見えるってわけ。
ここで大事なことは、保険料の計算方法だ。後期高齢者医療の保険料は、均等割と所得割の組み合わせで決まる。均等割ってのは、全員が同じ額を払う部分。所得割ってのは、収入に応じて払う部分のこと。つまり、お金が無い人と多い人で、払う額が違う。公平性を考えた仕組みだよ。あ、でも年金が一定額より少ない人は「年金の天引き」じゃなくて、自分で納付書を使って払うこともある。いずれにしても、どうやって払うかは市区町村から案内が来るから、それに従えばいい。
もう一つ大事なのは、保険料を払う時間の話。だいたい75歳になってから、数か月は「資格が決まるまで」っていう理由で保険料が発生しないことが多い。その後、2年ごとに保険料が改定される。「なんで2年？」って思うかもしれないけど、医療費の動きを見て、適切な保険料を計算し直すためなんだ。急に上がったり下がったりしないように、調整してくれてるわけ。
医療費の支え方：誰が何を負担してるの？
後期高齢者医療の仕組みを理解するには、「医療費はどこから来るのか」を知る必要がある。病院での治療代は、大きく4つの財源から出てるんだ。一つが、高齢者が払う保険料。二つが、現役世代（つまり君たちのお父さんお母さんたちの世代）が払う保険料の一部。三つが、国庫補助（つまり税金）。四つが、地方自治体の負担（つまり都道府県の税金）。つまり、高齢者だけでなく、社会全体で医療費を支えてるんだよ。
具体的な割合でいうと、医療費全体の負担が100あるとする。そしたら、高齢者が払う保険料は10～15くらい。現役世代の保険料が40～50くらい。国庫補助が30～35くらい。自治体が5～10くらい。つまり、現役世代が半分近く負担してるってわけ。すごいでしょ。「年寄りはお得」って思う人もいるかもしれないけど、実はね、その現役世代の人たちだって、若い頃に自分の親の医療費を支えてきたんだ。そして将来、自分たちが高齢者になったら、今の子どもたちが支えてくれるんだ。つまり、世代を超えて助け合う仕組みなんだよ。
ここで大事なポイントは、世代間扶養という考え方。つまり、今の現役世代が高齢者を支える。やがて現役世代が高齢者になったら、その時の若い世代が支える。このサイクルで国全体の医療制度が成り立ってるんだ。日本は昔から「親を大事にする」という価値観があったけど、この制度はそれを医療面でシステム化したってわけ。
でもね、最近は少し問題も出てきてる。日本の人口が減ってるんだ。特に、若い人が減ってる。つまり、支え手の現役世代が減ってるのに、支えられる高齢者は増えてる。これは「人口の逆三角形」って呼ばれる状況。今の制度のままだと、現役世代の保険料がどんどん上がっていっちゃう。それは困るよね。だから政府も「どうやって制度を持続させるか」って考えて、いろいろ改革を進めてるんだ。保険料を上げたり、高齢者の窓口負担を増やしたり（さっき言った2割負担の人とか）、医療費を効率化したり。工夫の連続なんだよ。
病院に行くときの実際の手続きは？
後期高齢者医療に入ると、病院に行くときはどうなるのか。実は、すごく簡単だ。まず、窓口で新しい保険証を出す。「後期高齢者医療被保険者証」っていう、少しゴツい名前の保険証になるんだけど、それを見せればいい。医療機関のスタッフが確認して、「了解です。自己負担は1割（または2割）ですね」ってなる。あとは、受けた医療に応じて、窓口で費用を払う。それだけ。複雑なことはないんだよ。
ただ一つ注意点がある。もし複数の病院に行ったり、別々の薬局で薬をもらったりすると、それぞれで支払うことになる。例えば、眼科で500円、内科で1000円、薬局で300円みたいに。合計1800円払う。もし「調剤医療費が高くなるから、薬局は一つに統一した方がいい」っていう制度があれば、多少は負担が減るんだけど、今はそういうことはない。だから、かかりつけ医を決めるのが大事なんだ。いつも同じ医者に行けば、医者が重複する検査を避けてくれたり、薬を一つの薬局で管理できたりする。それで全体の医療費が下がることもある。
あ、それからね、高額療養費制度っていうのがある。つまり、ある月に医療費がすごく高くなった場合、一定額を超えた分は払わなくていい、っていう制度。例えば月に20万円の医療を受けたとする。通常なら1割で2万円払うんだけど、その中で「自己負担の上限は8000円」とか「12000円」って決まってることがある。それを超えた分は、あとから返金されるわけ。つまり、いくら高額な医療を受けても、毎月の支払いには上限がある。これは本当にありがたい仕組みだよ。
それとね、持病がある人は「特定疾病」っていうのに認定されることがある。例えば、糖尿病や心臓病とか。そういう人は、その病気に関連した医療の窓口負担をさらに減らしてもらえる。それも申請するんじゃなくて、医者が判断して認定してくれるんだ。だから、もしかかりつけ医がいたら「特定疾病の認定を受けたいんですが」って相談してみるといいよ。
