親が「学費が足りない…」と悩んでるのを聞いたことない？それとも君自身が「大学行きたいけど、親に迷惑かけたくない」って思ってる？そんな時に活躍するのが「学費ローン」です。このローンがどんなものなのか、返すときはどうなるのか、この記事を読めばスッキリわかるよ。
- 学費ローンは銀行から借りる教育資金で、親が借主になることが多く、必ず利息をつけて返す必要があります
- 奨学金とは異なり、学費ローンは親が返済するのが基本で、返すタイミングや金利も各ローン商品で違います
- 借りる前に返済計画をしっかり立てないと、後々家計を圧迫することになるので注意が必要です
もうちょっと詳しく
学費ローンは、大学や専門学校、高等学校の学費が足りない時の「強い味方」です。銀行や信用金庫、日本学生支援機構など、様々な機関が学費ローンを提供しています。借りられる金額は数十万円から数百万円まで幅広く、返済期間も3年から20年まで選べるものが多いです。ただし、借りたお金には利息が付いてくるので、返す時は借りた金額より多くなっています。例えば100万円借りたら、150万円返すこともあり得るんです。だからこそ、返済計画をきちんと立てることが大切なんですよ。
学費ローンは「急いでるから借りる」のではなく、「本当に必要か」「返していけるか」を冷静に考えてから借りましょう。
⚠️ よくある勘違い
→ 実は、在学中から利息が付いてることが多いんです。つまり、借りた時点からお金が増えていってるんですよ。大学4年間で借りたら、卒業時には利息分が結構溜まってることもあります。
→ ローン会社に「返済開始時にいくらになってますか？」と聞いておくといいでしょう。びっくりしないためにね。
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学費ローンとは？基本をおさえよう
学費ローンって何のためのもの？
学費ローンは、「学校に行くお金がない」という時に銀行などから借りるお金です。でも、これはただのお金じゃなくて、しっかり返さないといけない「借金」なんです。例えば、あなたが友達に「お金貸してくれない？」って言って、後で「ありがとう、返すね」って返すのと同じようなものですよ。ただ違うのは、学費ローンには「利息」という手数料がついてくること。それにね、借りる額も大きいから、返す期間も長くなることが多いんです。
学費ローンを借りるのは、たいてい「高い学費を払える余裕がない」という家庭です。日本の大学の学費って、結構高いんですよ。国立大学でも4年間で250万円くらい、私立大学だと400万円以上かかることもあります。その上、生活費だってかかりますよね。親が頑張って働いても、足りないことだってあるんです。そんな時に、学費ローンが活躍するわけです。
でもね、学費ローンを借りるっていうのは、「未来の自分たち」が返さないといけないお金を「今」借りてるってことなんです。だから、借りるなら「この学校に行く価値があるか」「卒業後、返していけるか」をしっかり考えてから借りることが大事なんですよ。なぜなら、もし返せなくなったら、信用情報という「お金を借りた履歴」に傷がついて、後々クレジットカードを作ったり、自動車ローンを組んだりする時に困ることになるからです。
誰が借りるの？学生？親？
学費ローンをほぼ借りるのは「親」です。なぜかというと、学費は親の義務だからです。学生が借りる奨学金というのもあるんですけど、それとは別ですね。つまり、親が「自分たちの責任」として借りるわけです。だからね、返す時も親が返すんですよ。
ただね、親が借りるってことは、家計に影響があるってことなんです。例えば、毎月3万円の返済が必要なら、毎月のお給料から3万円が返済に使われるわけです。つまり、別の用途に使えるお金が3万円減っちゃうんですね。だから、家族で「このお金、本当に必要？」「返していけるの？」って話し合うことが大事なんです。
また、親が借りるってことは、親の年齢や仕事の状況も関係してくるんです。なぜなら、銀行も「この人、きちんと返してくれるかな？」って判断する必要があるからです。だから、若い親より年配の親の方が借りづらいこともあるんですよ。そういう現実的な問題もあるわけです。
学費ローンと奨学金、どう違う？
「奨学金」と「学費ローン」は、似てるようで全く違うんです。最大の違いは「誰が借りるか」と「利息があるかないか」です。
奨学金は、学生本人が借りるケースが多いんです。そして、返す時も学生本人が返すんですね。つまり、学生が「自分で何とか返すんだ」という責任を持つわけです。さらに、奨学金には「利息なし」のものもあるんですよ。これを「無利子奨学金」って言います。つまり、借りた額をそのまま返すだけでいいんです。でも、利息ありの奨学金「有利子奨学金」もあるんですよ。
一方、学費ローンはどうか。親が借りて、親が返すんです。そして、ほぼ全部、利息がついてくるんですね。つまり、借りた額より多く返さないといけないわけです。例えば、100万円借りたら、利息を合わせて120万円返すかもしれないってわけです。それでね、返済期間もローンによって決まってることが多いんです。
じゃあ、どっちが得なのか？それは家庭の事情によって変わるんです。例えば、親に余裕があるなら、親が学費ローンを借りるかもしれない。でも、親に余裕がなければ、学生が奨学金を借りるかもしれない。あるいは、両方組み合わせることもあるんですよ。つまり、正解は「その家庭による」ってわけです。
学費ローンってどうやって借りるの？申し込みから実行まで
どこで借りられるの？
学費ローンを借りられる場所は、いくつかあります。一番有名なのは「銀行」です。みずほ銀行とか、三菱UFJ銀行とか、地方銀行とか、色々な銀行が学費ローンを提供してるんですよ。それにね、「信用金庫」という、地元密着型の金融機関でも借りられます。さらに、「ろうきん」という労働金庫でも借りられるんです。
それからね、政府が提供する制度もあるんです。それが「日本学生支援機構」の奨学金です。ここで借りる奨学金と、銀行から借りる学費ローンは、微妙に条件が違うんですよ。日本学生支援機構は、所得が低い家庭向けという位置付けなんです。一方、銀行の学費ローンは、所得制限がないことが多いんですね。
つまり、「家計がどれくらい苦しいのか」によって、借りる場所が変わってくるわけです。だから、複数の金融機関に相談して、「どこが一番いいのか」を比較することが大事なんですよ。
申し込みに必要な書類は？
学費ローンの申し込みには、いくつか書類が必要なんです。まず「身分証明書」。親の免許証とかマイナンバーカードですね。それからね「収入証明書」。親の給料明細とか、確定申告書とか、「この人はこれくらい稼いでます」ってことを証明する書類です。
さらに、「学校に合格したことを証明する書類」も必要なことが多いんです。入学許可書とか、学生証とか、「ちゃんと学校に行くんですね」っていうのを証明する必要があるわけです。なぜなら、銀行だって「本当に学費に使うんですね」って確認したいからです。
それにね、借りたお金で実際に学費を払ったことを証明する「領収書」や「請求書」も後で提出することになるんです。つまり、「借りたお金がちゃんと学費に使われた」っていうのを銀行に報告する必要があるわけです。
どのくらい時間がかかるの？
申し込みから実際にお金が手に入るまで、だいたい2週間から1ヶ月くらいかかるんです。銀行も審査をする必要があるからね。「この人は返してくれそうか？」って確認するわけですよ。だから、学費ローンが必要だと思ったら、早めに申し込むことが大事なんです。なぜなら、大学の入学金は、けっこう早い時期に払わないといけないからです。
また、銀行によって審査の速さも違うんですね。大手銀行より、地方銀行の方が早いこともあります。だから、複数の金融機関に申し込むのも手なんです。ただ、同時に複数申し込むと、「この人、複数の場所から借りようとしてる」って記録が残るから、審査に少し影響することもあるんですよ。
返すときはどうなる？金利と返済期間を理解しよう
金利って何？返す時にいくら増える？
金利っていうのは、「借りたお金の利息」のことです。つまり、銀行に「このお金を貸してくれてありがとう」という礼金を払うようなものなんです。例えば、100万円を金利3%で借りたとしましょう。そうすると、1年で3万円の利息が付くんです。つまり、1年後に返す時は103万円になってるわけですね。
で、学費ローンの金利はだいたい0.5%から4%くらいなんです。銀行によって違うんですよ。金利が低い方が返す額が少なくて済むから、同じ金額を借りるなら、金利が低い銀行から借りた方がいいわけです。だから、複数の銀行を比較することが大事なんですね。
で、ね、金利の計算は複雑なんです。なぜなら、借りた期間によって計算が変わるからです。例えば、大学4年間で毎年100万円ずつ借りたとしましょう。そしたら、最初の100万円は4年間金利が付きますけど、最後の100万円は数ヶ月しか金利が付かないんですね。つまり、返す時の総額は、借り方によって変わってくるわけです。
返済期間はどのくらい？月々いくら払う？
返済期間は、借りたお金の額によって決まることが多いんです。例えば、100万円なら3年とか5年とか、500万円なら15年とか20年とか。つまり、多く借りるほど、長く返すことになるわけですね。
月々いくら払うかというのは、「借りた額」と「返済期間」と「金利」で決まるんです。例えば、300万円を10年かけて返すなら、月々いくらになるのか、銀行が計算してくれるわけです。だいたい月々3万円から5万円くらいになることが多いんですよ。
で、大事なのはね、「親が月々この金額を払い続けられるか」って判断なんです。なぜなら、もし払えなくなったら、「延滞」という、「返す約束が守られてない」という状況になるからです。そうなると、信用情報に傷がついて、後々の人生に影響することもあるんですよ。だから、返済計画は「ちょっときつい」くらいじゃなくて、「余裕を持って払える」くらいの計画にすることが大事なんです。
返済の仕組み：元金と利息
毎月返済する時に、返す額の一部は「元金」で、一部は「利息」なんです。元金っていうのは、「借りた本体のお金」ですね。利息は「銀行に払う手数料」みたいなものです。
最初の方の返済は、利息の割合が大きいんです。例えば、毎月4万円返すとしたら、最初の数年は利息が3万円で元金が1万円とか、そんな感じなんですよ。つまり、返してもなかなか元金が減らないわけです。これって、なんか損した気分になりますよね。でも、時間が経つにつれて、利息が減って元金の割合が増えてくるんです。つまり、後半になるほど、実際に借りたお金が減っていく実感が出てくるわけです。
だから、「最初の返済がきつい」って家庭もあるんですね。そういう時は、銀行に「返済期間を長くしてくれませんか？」って相談することもできるんです。そうすると、月々の返済額は減りますけど、その分返す期間が長くなって、総額の利息は増えるんですね。つまり、トレードオフなわけです。
学費ローンのメリット・デメリット、本当のところ
メリット：困った時の強い味方
学費ローンのメリットは、なんといっても「学費が足りない時に、すぐに対応できる」ってことです。親が頑張って働いても足りない時、学費ローンがあれば、子どもを学校に行かせることができるんですね。これは、すごく大事なことなんですよ。なぜなら、教育を受ける権利は、全ての子どもが持ってるべきだからです。
それにね、学費ローンは「学費以外に使ってはいけない」という制限がある代わりに、奨学金より金利が低いことが多いんです。つまり、「学費専用」だから、銀行も安心して低い金利で貸してくれるわけです。だから、返す額が少なくて済むんですね。
さらに、返済期間を選べるのもメリットなんです。「急いで返したい」なら短い期間を選べるし、「ゆっくり返したい」なら長い期間を選べるわけです。つまり、「その時点での家計の事情」に合わせて選べるってわけです。
デメリット：返す負担と信用情報への影響
学費ローンのデメリットは、なんといっても「返さないといけない」ってことですね。奨学金の中には「給付型」といって、返さなくていいものもあるんですけど、学費ローンはほぼ全部返さないといけないんです。つまり、親の人生に「返済という負担」がずっと続くわけです。
それにね、もし返せなくなったら、「信用情報」に傷がつくんです。信用情報って何か？つまり、「この人はお金を返すことができるかどうか」の履歴なんですよ。もし返せなくなると、この履歴に「延滞した」って記録が残るんですね。そうなると、後々「クレジットカードが作れない」「自動車ローンが組めない」「家を買うためのローンが組めない」とか、そういう不利益を被ることになるんです。つまり、「今返すことで、未来の自分たちの選択肢を失うかもしれない」ってリスクがあるわけです。
さらに、学費ローンで借りたお金は「家計の負担」になるんです。例えば、月々4万円返すなら、その4万円は別の用途には使えないわけです。もし子どもが病気になったり、親が失業したり、そういう予想外の事態が起きた時に、「4万円が返済に回ってしまうから、医療費が払えない」とか、「生活費が足りない」とか、そんなことになるかもしれないんですね。つまり、「返済という固定費」を抱えることになるってわけです。
奨学金と学費ローンの「賢い使い分け」
じゃあ、奨学金と学費ローン、どっちを使うべきなのか？実は、「両方組み合わせる」ってのが、一番いい方法なことが多いんですよ。
例えば、こんな感じです。授業料（学費の一部）は「無利子奨学金」で対応して、生活費や施設費（学費の他の部分）は「学費ローン」で対応するとか。そうすると、利息の負担が少なくなるわけです。
あるいは、こんな方法もあります。「給付型奨学金」（返さなくていい奨学金）で少し補い、足りない分を「有利子奨学金」で補い、それでもまだ足りなければ「学費ローン」で補うとか。つまり、「返さなくていいお金」から優先的に使って、最後の手段として「返さないといけないお金」を使うわけですね。
だから、重要なのは「いくら必要か」を正確に把握することなんです。学費がいくらで、生活費がいくらで、合わせていくら必要なのか。そして、親が支援できる額はいくらなのか。それを正確に知ることで、「奨学金」「学費ローン」「親の支援」のバランスが決まってくるわけです。