自賠責保険って何？わかりやすく解説

車の事故って怖いよね。もし誰かに怪我させてしまったら、お医者さんの治療費とかを払わないといけない。そういう時のために「自賠責保険」という保険があるんだ。この記事を読めば、なぜ全ての車が加入しないといけないのか、実際にどんな時に使えるのかが分かるよ。

いい質問だ。つまりね、法律で絶対に入らないといけない保険のことだよ。日本では、公道を走る車はすべて自賠責保険に加入することが義務づけられているんだ。もし入らずに乗ったら、法律違反になっちゃう。

いい視点だね。自賠責保険は最低限の補償をするための保険で、これは必ず入らないといけない。一方、任意保険という、入るかどうか自分で選べる保険もあるんだ。自賠責保険だけだと、大きな事故の時に補償額が足りないことがあるから、その上乗せとして任意保険に入る人がほとんどだよ。

いい質問。実は自分の車の修理代は自賠責保険では出ないんだ。この保険が補償するのは「相手の人に怪我させたり、相手の物を壊したりした時の賠償金」なんだよ。つまり、相手を守るための保険だということだね。自分の車を直したい時は、任意保険の車両保険という別の保険が必要になるんだ。

もうちょっと詳しく

自賠責保険は「強制保険」とも呼ばれているんだ。これはね、日本の法律で「誰もが車を乗せるなら、もし事故で他人を傷つけた時に賠償できる力を持っていないといけない」という考え方に基づいているんだよ。例えば、君が運転中に誰かにぶつかってしまったら、相手は治療費とか失った収入とかいろんなお金を請求できる。もし君がそのお金を払える力がなかったら大変だよね。だから法律が「事前に保険に入っておきなさい」と言っているわけだ。

⚠️ よくある勘違い

[toc]

自賠責保険って何か、基本から理解しよう

保険とは何か

まず保険というものがどういうものか説明しておこう。保険っていうのはね、「予期しない悪いことが起きた時に、その損失をカバーしてくれるシステム」のことだよ。例えば、多くの人がお金を少しずつ出し合っておくんだ。そして、その中から実際に悪いことが起きた人にお金を出すという仕組みだね。つまり、みんなで助け合う感じだ。自動車保険も同じで、もし君が運転して事故を起こしたら、その時にお金をもらえるという関係だよ。

自賠責保険が法律で必須な理由

日本では、誰もが自動車に乗って公道を走る時に、自賠責保険に入ることが「強制」されている。なぜこんなに厳しいのかというと、実は歴史的な背景があるんだ。昔々、自動車の事故がどんどん増えて、被害者の人たちが泣き寝入りするケースが多かったんだよ。加害者に十分なお金がなくて、治療費を払ってもらえないという悲劇がいっぱい起きたわけだ。だからね、法律で「事前に保険に入っておけば、もし事故を起こした時でも被害者は確実にお金をもらえるようにしよう」という考え方が生まれたんだよ。つまり、自賠責保険は被害者を守るための制度なんだ。

なぜ「自賠責」という名前なのか

「自賠責」というちょっと難しい名前だよね。これはね、「自動車損害賠償責任保険」の略なんだ。つまり、「自動車に乗ってる人が他の人に傷つけてしまった時の損害を、賠償するための責任がある」という法律があって、その責任を果たすための保険という意味だよ。長い名前を略して「自賠責」と呼んでいるわけだ。日本は長い名前を短くするのが得意だからね。

自賠責保険はどんな時に使える？

相手のケガが対象

自賠責保険が補償する一番大事なケースが「相手の人にケガをさせた時」だよ。例えば、君が運転して信号待ちをしていて、後ろから別の車がぶつかってきたとしよう。その時に、後ろの車を運転していた人が「お前のせいで俺がぶつかったんだ」と言ってきたら、その人のケガの治療費を払うのが自賠責保険の役割なんだ。ひどい場合は、その人が働けなくなってしまう損害も補償しないといけない。

相手の物への損害も対象

ケガだけじゃなくてね、相手の物が壊れた時も補償の対象になるんだ。例えば、君の車が相手の自転車を壊してしまったら、その自転車の修理代を払わないといけないし、相手の家の門柱を壊してしまったら、その修理代も払わないといけないんだよ。つまり、事故によって相手が受けたすべての「損害」が対象ということだね。

自分のケガや自分の車は対象外

ここが重要なポイントだよ。自賠責保険っていうのはね、あくまで「相手へのケガや物の損害」だけを補償する保険なんだ。だから、もし君が運転中に事故で怪我したとしても、その治療費は自賠責保険からは出ないんだよ。また、君の車が壊れたとしても、その修理代も自賠責保険からは出ないんだ。「えっ、じゃあ自分の損害は誰が補償するの？」って思うでしょ。その時は「任意保険」という別の保険が必要になるんだ。この任意保険に入っていれば、自分のケガや自分の車の修理代も補償されるんだよ。

補償額はどのくらい？限度額をいくら？

ケガの場合の補償額

自賠責保険には「これ以上は絶対に払いません」という上限額が決まっているんだ。まずね、相手のケガの場合だと、被害者一人あたり最大で「120万円」までと決まっているんだよ。つまり、治療費とか通院費とか、その人が失った収入とかを全部足し合わせても、120万円までしか補償されないってわけだ。もし実際の損害が150万円だったら、あとの30万円は自分で払わないといけないんだ。それが嫌だから、任意保険に入って上乗せするんだね。

死亡事故の場合

もし事故が原因で相手が亡くなってしまったら、補償額はグンと上がるんだ。その時は、被害者一人あたり最大「3000万円」までと決まっているんだよ。これはね、その人が亡くなったことの責任と、その家族が受ける経済的な損失を補償するためのものだ。ただね、3000万円だって、実際の損害（例えば、稼ぎ手を失った家族の生活費）に比べると足りないことがあるんだ。だからやっぱり任意保険が大事なんだよ。

物の損害の場合

相手の車とか、相手の家の壁とか、そういう物が壊れた場合は「物損」と呼ぶんだ。物損の場合の補償額は被害者一人あたり最大「3000万円」と決まっているんだよ。ただね、これはあくまで上限で、実際には壊れた物の修理代に応じて払われるんだ。例えば、相手の車の修理代が50万円だったら50万円が払われるという感じだね。

補償額では足りないケースが多い

実は、現実はね、自賠責保険の補償額だけではカバーできないケースがほとんどなんだ。例えば、君が時速100キロで走ってる時に誰かにぶつかって、その人が重い障害を背負ってしまったとしよう。その人の治療費、リハビリ代、将来働けなくなった時の損害賠償とか、全部足し合わせると、簡単に120万円を超えちゃうんだよ。そいう時に「あ、120万円までしか補償されないんだ。あとの280万円は自分で払わないといけないのか」っていうことになっちゃう。それを防ぐために、ほとんどの人が任意保険に入ってるんだ。

自賠責保険と任意保険の関係を整理しよう

自賠責保険は最低限の補償

自賠責保険はね、「最低限これだけは補償しますよ」という保険だと思ってもらえばいいよ。法律で「絶対に入りなさい」と言われてるのは、最低限の被害者保護をするためなんだ。だから、補償額も「これが限度です」という上限が決まってるんだよ。昔々、保険なしで事故を起こして、被害者が全くお金をもらえないという悲劇があったから、「最低限このくらいは保証しなさい」という法律が作られたわけだ。

任意保険は上乗せの補償

それに対して任意保険というのはね、「入るかどうかは自分で決められる」という保険なんだ。名前の通り「任意」だから強制じゃないんだね。この保険に入っていれば、自賠責保険の補償額を超える部分が補償されるんだ。例えば「相手への損害が5000万円だった」という大きな事故の場合、自賠責保険では3000万円までしか出ないけど、任意保険に入ってれば、残りの2000万円を補償してもらえるというわけだ。また、さっき説明した「自分の車の修理代」も任意保険なら補償されるんだよ。

ほとんどの人が両方に入ってる理由

だからね、現実を見ると、法律で必須の自賠責保険に加えて、ほぼ全ての人が任意保険にも入ってるんだ。なぜかというと、大きな事故で相手に大きな損害を与えた場合、自賠責保険の補償額では足りないからだよ。特に死傷事故の場合、相手の治療費や介護費、失った人生の損害賠償とか、すごく高くなるんだ。「もし5000万円の請求が来たらどうするの？」って思うと、怖くて自賠責保険だけじゃいられないわけだ。

保険会社の関係

ちなみにね、自賠責保険と任意保険を別々の保険会社で入ることもできるし、同じ保険会社で契約することもできるんだ。同じ会社で入ると、手続きとか管理が楽になるから、ほとんどの人が同じ会社で両方契約してるんだよ。保険会社の側も「自賠責だけじゃ足りないから、うちの任意保険も入りませんか」って勧めてくるんだね。

実際に事故が起きたら、どうすればいい？

まず警察に連絡

もし事故を起こしてしまったら、まずやることが決まってるんだ。それはね、警察に連絡することなんだ。法律で「人身事故なら警察に報告しないといけない」って決まってるんだよ。警察が来て、事故の状況を調べて、「誰が悪いのか」という過失割合を決めるんだ。この過失割合が、後から補償額を決める時に重要になるんだね。「君が100%悪い」ということもあれば「君が30%、相手が70%悪い」ということもあるわけだ。

保険会社に連絡

警察に連絡した後は、自分が入ってる保険会社にも連絡しないといけないんだ。保険会社に「事故を起こしました」って連絡すると、保険会社の人が「どんな事故だったのか」「相手の人はどんな状況か」みたいなことを聞いてくるんだよ。そして、保険会社がね、相手の人と「いくら補償しましょう」っていう交渉を始めるんだ。君が自賠責保険だけに入ってる場合は、その補償額の120万円（ケガの場合）までは自賠責保険から出るんだ。もし補償額がそれを超えたら、任意保険に入ってる場合はその超えた部分をカバーしてくれるんだね。

相手の人と示談交渉

保険会社を通じてね、相手の人と「いくら補償するか」について話し合うことを「示談交渉」って言うんだ。つまり、「君は相手の人にいくら払うのか」「相手の人はそれで納得するのか」という交渉をするわけだ。ほとんどの場合、保険会社の人が代わりに交渉してくれるから、君は直接相手と話し合わなくていいんだよ。保険会社は「交渉のプロ」だから、うまく進めてくれるんだね。

自賠責保険の請求手続き

示談が成立したら、自賠責保険から補償金をもらう手続きをするんだ。相手が治療を終わったら「治療費がいくらかかったか」「休業損害がいくらか」という書類を集めて、保険会社に提出するんだよ。保険会社が確認して「OK」ってなったら、補償金が振り込まれるんだ。この手続きもね、ほとんどの場合は保険会社が手伝ってくれるから、君が細かく考えなくてもいいんだ。

もし自賠責保険に入ってなかったら

ここまで聞いてると「保険に入ってれば大丈夫だ」って思うかもしれないけど、もし自賠責保険に入ってなかったら、もう大変だよ。相手の人に対して、全ての補償を自分で支払わないといけないんだ。例えば相手が120万円の治療費が必要だったら、120万円を自分のお金から出さないといけないんだ。それだけじゃなく、相手が働けなくなった期間の給料相当額も払わないといけないし、もし相手が後遺症を残してしまったら、その人の人生全体への補償も請求されるんだよ。そうすると、数千万円単位の借金を背負うこともあるんだ。だからね、自賠責保険が「絶対に入らないといけない」って法律で決まってるんだよ。