介護保険って何？わかりやすく解説

おじいちゃんやおばあちゃんが年をとってきたな…って感じることってあるよね。そういう時に「介護保険かいごほけん」って言葉を聞いたことがあるけど、正直よくわからない。この記事を読めば、介護保険かいごほけんがどんな制度で、なぜ必要なのか、そして自分たちの生活にどう関係しているのかがバッチリわかるようになるよ。

いい質問だね。介護保険かいごほけんってのは、年をとって体が不自由になった時に、そのお世話をしてくれる人を雇うための費用をみんなで支え合う制度なんだよ。医療保険や火災保険と同じく、困った人を助けるための保険制度の一つだね。

いい質問。40才以上の大人たちが毎月少しずつお金を払うんだ。その集めたお金を、今実際に介護が必要な高齢者のサービス代に使うってわけ。つまり、今元気な世代が、将来自分たちが介護が必要になった時のために備えるという感じだね。

その通り！だから介護保険かいごほけんは、医療保険とは別に40才になったら絶対に加入しなきゃいけない制度なんだよ。高齢者が安心して生活できるようにするためにね。

もうちょっと詳しく

介護保険かいごほけんの制度は、日本が高齢化社会に向かう中で1997年に始まった。それまでは、高齢者の介護は主に家族の責任で、家族が仕事を辞めてお世話をすることもあった。でも人口が変わってくると、それが難しくなってきたんだ。そこで国が、みんなでお金を出し合って、プロの介護職員にお世話してもらう仕組みを作ったわけ。つまり介護保険かいごほけんは「家族だけでは支えられない高齢者社会」を乗り越えるための制度なんだよ。今では日本全国で、何百万人もの高齢者がこの制度のおかげで生活しているんだ。

⚠️ よくある勘違い

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介護保険かいごほけんってそもそも何？

介護保険かいごほけんという言葉を聞くと、難しく感じるかもしれない。でも実は、すごくシンプルな考え方なんだ。

おじいちゃんやおばあちゃんが年をとると、自分で体が思うように動かなくなることがある。階段が上れなくなったり、お風呂に一人で入れなくなったり、食事を作るのが難しくなったり。こういう「生活のお手伝い」をしてくれる人のことを「介護職」という専門の仕事をしている人たちがいるんだ。ヘルパーさんとか、施設で働いてる人たちだね。

こういう介護の仕事って、実はお金がかかる。毎日来てもらって何時間も手伝ってもらったら、給料を払わなきゃいけないし、施設に入ったら月に数十万円かかることもある。昔は「これは家族が何とかするしかない」と考えられてた。でも親戚中で何人も介護が必要になったら、お金も人手も足りなくなっちゃう。そこで日本政府が「みんなで少しずつお金を出し合って、介護が必要な人たちを支えようぜ」という制度を作ったのが、介護保険かいごほけんなんだよ。

介護保険かいごほけんは「社会全体で高齢者を支える」という発想

大事なのは、この制度の背景にある考え方。昔は「年をとることは個人の問題」「親の介護は子どもの責任」みたいな感覚が強かった。でも日本の高齢化が進むにつれて、それだけでは対応できなくなってきた。

例えば、共働きの家庭が増えると、昼間に親の介護をする人がいなくなる。また、親が長生きするようになると、介護期間が10年以上になることもある。そうなると、子どもが仕事を辞めて介護に専念しなきゃいけないケースも出てくる。その結果、社会全体の生産性が落ちちゃったり、介護をしてる人が疲れ切っちゃったり、いろんな問題が出てきたわけだ。

そこで発想を変えて「介護って、一家族の問題じゃなくて、社会全体の問題じゃない？」って考えるようになった。だから「40才以上の全員が少しずつお金を出し合って、プロの介護職員にお世話してもらおう」という仕組みができたんだね。これが介護保険かいごほけんという制度の基本的な考え方なんだよ。

誰が介護保険かいごほけんに入るの？

40才以上は絶対に加入

介護保険かいごほけんは、日本に住んでいる40才以上の人なら、誰もが加入しなきゃいけない制度なんだ。つまり、強制加入だね。医療保険と同じように、選択肢がないんだよ。

40才になると、会社の給与から毎月介護保険かいごほけん料が天引きされるようになる。いくら払うのかは、その人の収入によって決まるんだ。高い給料をもらってる人は高い保険料を払う。給料が低い人は低い保険料を払う。つまり、収入に応じた負担をする仕組みになってるってわけ。

「でも、今40才だから、介護保険かいごほけんなんて関係ないや」って思ってる人も多いと思う。確かに、今すぐには使わないかもしれない。でも、この制度があるおかげで、今の高齢者たちが安心して生活できてるんだ。そして30年後、40年後に自分たちが年をとった時に、今払ってるお金が自分たちを支えることになるんだね。

市町村が運営の中心

介護保険かいごほけんは、全国統一の制度なんだけど、実際の運営は市町村がやってる。つまり、自分が住んでる市や町の役所が、介護保険かいごほけんに関する手続きをしてるんだ。

例えば、おじいちゃんが介護が必要になったかな？って思ったら、その市町村の役所に相談しに行く。役所の人が「本当に介護が必要かどうか」を調査して、「要介護1」とか「要介護2」みたいにレベルを決める。そのレベルに応じて、どんなサービスが受けられるか、そしていくらまでなら保険でカバーしてもらえるか、っていうのが決まるんだよ。

実際にはどんなサービスが受けられるの？

在宅サービスと施設サービス

介護保険かいごほけんでカバーされるサービスは、大きく分けて2つある。

1つ目が「在宅サービス」。つまり、自分の家にいながら受けられるサービスだね。ヘルパーさんが家に来てくれて、お風呂を手伝ってくれたり、食事を作ってくれたり、掃除をしてくれたり。あるいは、デイサービスセンターという場所に週に何日か通って、そこでお風呂に入ったり、リハビリをしたり、他の高齢者と一緒にご飯を食べたりとか。こういう「できるだけ自分の家にいながら、生活をサポートしてもらう」というスタイルのサービスだ。

2つ目が「施設サービス」。これは、老人ホームみたいな施設に入って、ずっとそこで生活するパターン。介護が重い人とか、家族がずっと見守ることができない人が利用することが多いんだ。その施設で毎日ご飯も出るし、介護職員も常にいるし、医者もいたりする。つまり、24時間体制で介護してもらうってわけだね。

実際には、その人の介護度合いや、家族のサポート状況によって、どちらを選ぶか決まることが多い。できたら家にいたいけど、夜間に倒れたら危ないから施設にしよう、とか。そういう判断をしながら、一番いいサービスを組み合わせて利用するんだよ。

負担額は「要介護度」で決まる

介護保険かいごほけんを使う時に大事なのが「要介護度」という認定。これは、その人がどれくらい介護が必要かを5段階とか7段階で分けたものなんだ。

例えば「要介護1」なら、「少し誰かの手伝いが必要だけど、自分でできることもある」という感じ。逆に「要介護5」なら、「ほぼ寝たきりで、ほとんどのことで介護が必要」という感じだね。その度合いによって、使える保険の額が決まるんだ。

仮に「介護サービスを月30万円受けるとしよう」って場合、保険が20万円カバーしてくれたら、自己負担は10万円。この比率は、その人の収入によって1割から3割に調整される。つまり、低い収入の人は1割（だから9割が保険でカバー）、高い収入の人は3割負担（だから7割が保険でカバー）みたいな感じだね。

介護保険かいごほけん料ってどのくらい払うの？

給与から毎月天引き

40才から64才までの人は、会社で働いていれば、給与から毎月介護保険かいごほけん料が天引きされる。その金額は会社と本人で半分ずつ払う仕組みになってるんだ。つまり、給料から天引きされる額の倍の金額を、会社側も払ってくれてるってわけ。

具体的には、その人の給料と、その人が働いてる都道府県によって決まる。全国統一じゃなくて、地域によって少し違うんだね。高齢化が進んでる地域だと、介護にお金がいっぱいかかるから保険料が高くなる傾向がある。

65才からは、また仕組みが変わる

64才までと65才からで、介護保険かいごほけんの仕組みが少し変わるんだ。65才からは、今までの給与からの天引きではなく、「年金から直接引かれる」ようになる。つまり、年金をもらう時に、すでに介護保険かいごほけん料が差し引かれた額がもらえるってわけ。

こうなると、自分で何か手続きしなくても、自動的に引かれるようになるんだね。大事なのは、65才になったら「介護保険かいごほけんの保険料って実は上がってしまう」ということ。理由は、65才からが本格的に介護が必要になる年代だから、保険料を高くして、そのためのお金を集めておく必要があるからなんだ。

どうして介護保険かいごほけんは今必要なのか？

日本が「超高齢化社会」になってる

日本の人口構造が大きく変わってきたんだ。昔は「子どもがいっぱい、親も少ない」という構造だった。だから、5人姉妹の中で誰かが親の介護をする、みたいな感じで何とかなってた。でも今は、「子どもが少ない、親が長生き」という逆の構造になってきた。

今、日本の人口の29％が65才以上の高齢者なんだ。つまり、4人中1人が高齢者。そして2070年にはそれが38％になると言われてる。もう、「親の介護は家族の責任」では無理な時代になってるんだね。

さらに、医療が発達したおかげで、高齢者の寿命が延びてる。昔は65才で人生が終わるって感覚だったけど、今は85才とか90才まで生きることが普通になってきた。そうなると「介護の期間」がすごく長くなるんだ。介護が必要な期間が10年20年続くこともある。

介護職員が足りない

介護の仕事は、肉体的にも精神的にも大変なんだ。夜勤もあるし、自分の親くらいの年齢の人のお世話をするから、心理的なプレッシャーもある。なのに、給料は思ったほど高くない。だから、なり手が少ないんだよ。

今、日本全国で介護職員が不足してる。ヘルパーさんが来てくれるはずなのに、来てくれる人がいない。施設の定員は満杯だけど、スタッフが足りないから、これ以上受け付けられない。こんな状況になってきてるんだ。

だから介護保険かいごほけんは「単に高齢者を支える仕組み」というだけじゃなくて「介護職員をちゃんと雇って、社会として介護体制を整える」ための仕組みでもあるんだね。介護職員に給料を払うお金が必要だから、介護保険かいごほけん料を集めてるんだ。

経済的な影響も大きい

もし介護保険かいごほけんがなかったら、どうなると思う？高齢者の介護は全部、その家族がやることになる。そうなると、子どもが介護のために仕事を辞めなきゃいけないことが増える。そして仕事を辞めたら、給料がもらえなくなるから、その家族の経済が困難になる。また、介護で疲れ切った人が、心身の健康を失うこともある。

つまり「1つの高齢者のための介護」が「その家族全体の人生の困難」につながっちゃうんだ。それを防ぐために、社会全体で支えるのが介護保険かいごほけんなんだね。親が介護になっても、子どもは仕事を続けることができる。施設で専門家に任せるから、心理的な負担も減る。その結果、社会全体が安定するんだよ。